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电商+供应链金融:农村普惠金融新路径

【万联导读】电商+农村供应链金融放大了农村供应链金融对于农村经济发展的作用,也提升了农村供应链金融的价值

(2017年1月)

新趋势:电商供应链金融潮起

 

当前,中国经济进入新常态,农业经济面临价格、成本和资源约束的挑战,我国政府加大推进农业现代化发展的力度,并明确“将转变农业发展方式作为当前和今后一个时期加快推进农业现代化的根本途径”(《国务院办公厅关于加快转变农业发展方式的意见》)。从2014年至2016年初,由国务院、农业部、银监会发布的关于推进农村(农业)供应链金融发展的文件就有九个,为农村供应链金融发展创造了良好的政策环境。

 

农村供应链创造了一种“农户+公司+市场”的商业模式和经营组织形式,通过核心企业的带动,将小农户集中起来,通过核心企业对农户的技术支持、质量监督和订单控制,将分散的小农经济直接接入到市场中,在实现规模化经营中提高竞争力。因为农村供应链是推动我国农业实现现代化的一个重要而有效的组织方式,所以,为农村供应链提供支持的农村供应链金融也具有了推动农业规模化,进而实现向现代农业转化的重要价值。在这个意义上,农村供应链金融是基于先进农业生产方式的金融,它对于促进落后农业从根本上向先进农业转化发挥了至关重要的作用,是一种更高层次的农村金融经营模式。

 

目前,我国农村供应链金融的主要运作模式有“龙头企业+农户+政府+金融机构”和“龙头企业+合作社+金融机构”两类,其共同特点是:政府或龙头企业是供应链的主导者,在供应链中发挥组织、推动、管理的作用,在金融活动中提供信用担保;供应链中信贷、支付等活动依托于传统商业银行;龙头企业从事与农业相关的产品、产业经营,是具有一定的规模和品牌以及较好市场销售能力的现代化企业;供应链的范围和规模取决于龙头企业的市场触达能力。

 

随着电商进军农村市场及其深入推进,电商+供应链金融的发展模式已成为我国农村供应链金融发展的新趋势。据统计,2012年至2015年,中国电子商务交易规模平均增长速度达到33%。电子商务市场的迅速扩张为传统企业的采购、销售模式带来了新的机遇和挑战。越来越多的传统企业通过“互联网+”来降低成本、扩大市场规模,但更多的是互联网企业通过电商直接为传统的线下企业提供方便的贸易渠道。

 

面对尚待开发的农村市场,阿里、京东、苏宁等国内电商巨头开始加速向农村扩张。其中,阿里于2014年底推出“千县万村”计划,并通过网商银行推出“旺农贷”。京东在2015年全面启动农村电商“3F战略”,通过自营式的县级服务中心和加盟式的乡村合作点,进行“县—村”两级的“三农”电商布局。

 

进军农村电商市场并进行农村金融的战略布局,阿里系的蚂蚁金服和京东金融集团均将视线投向农村供应链金融。自2015年开始,蚂蚁金服、京东金融加快了布局农村金融的步伐,相继推出“龙头企业+合作社(农户)+保险+电商金融”的模式。在这种模式下,电商金融替代一般的金融机构成为供应链中的资金提供方。

 

新价值:电商提升农村供应链金融质效

 

电商介入企业供应链,可以通过互联网技术增进供应链中的信息分享、知识创造和组织变革,从而进一步提升供应链价值。电商对于供应链价值的提升体现在三个方面:一是帮助提高供应链中的信息分享效率,从而缩小供应链运行中的“牛鞭效应”(“牛鞭效应”是供应链管理中最主要的风险),使供应链逐渐放大的波动得以抑制。二是通过改善触达性、丰富性和附着性,为供应链上的企业带来价值提升;三是通过改善流程关系提升供应链的价值。在电子商务环境下,数据信息技术提高了供应链企业间的信息流、资金流、商务流的协调整合,大幅度降低了协调成本,对销售和分销形成有力支持,并促进企业间在能力规划、需求预测和库存管理等方面的合作,帮助其形成供应链的高效率流程,进一步改善组织间关系,提升供应链价值。

 

毫无疑问,电商+农村供应链金融相比传统农村供应链金融将会有更大的价值提升。与传统农村供应链金融相比较,电商+农村供应链金融的价值提升主要体现在金融服务和市场拓展两个方面。

 

首先,帮助提升金融服务的价值。具体表现是:借助数字信息技术,实现对供应链金融贷前、贷中、贷后的实时、全方位的风险监控,从而降低违约风险;可以更充分地利用移动支付的便利,降低存取支付的时间成本,方便农户;可以进一步缩短农户的借款流程,减少相关手续的办理环节,提高申贷效率。

 

其次,在市场拓展方面的提升价值。具体体现是:充分利用电商跨区域的平台优势和电商对市场需求信息的快速全面了解,帮助农村供应链中的龙头企业进一步拓展产品销售市场;可以通过电商平台直接对接厂家和最终商品需求者,减少中间贸易商、代理商环节,通过活动策划帮助实现终端消费与生产加工在时间上和数量上趋于同步;可以通过电商平台对触达性、丰富性、附着性的改善,实现更多、更有效的协调与组合。供应链金融通过平台的信息优势对供应链中每个环节进行组合,形成特定行业下的多点对接,从“N+1+1”(多个农户+一个龙头企业+一个金融组织)变为“N+N+N”(多个农户+多个企业+多个金融组织),形成更大的组合优势。显然,这种模式必须依托电商平台才能实现,而且会产生更好的协同组织效果。

 

农村供应链金融对于解决农村金融的难点问题和发展现代农业有着重要的推动作用,而电商+农村供应链金融则放大了农村供应链金融对于农村经济发展的作用,提升了农村供应链金融的价值。

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