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重要信号! 央行首提RegTech 金融科技倒逼监管正名

【万联导读】最近的新趋势是“Regtech”,用科技来武装监管,用来应对FinTech

5月15日,中国人民银行官网发布消息称,已于近日成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。

金融科技是技术驱动的金融创新,为金融发展注入了新的活力,也给金融安全带来了新挑战。对此,中国人民银行将组织深入研究金融科技发展对货币政策、金融市场、金融稳定、支付清算等领域的影响,切实做好我国金融科技发展战略规划与政策指引。

此外,中国人民银行将进一步加强国内外交流合作,建立健全适合我国国情的金融科技创新管理机制,处理好安全与发展的关系,引导新技术在金融领域的正确使用。强化监管科技(RegTech)应用实践,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

记者注意到,这也是监管部门首次就金融科技正式对外界提出了RegTech的表述。金融科技(FinTech)委员会的成立也表明,正是金融科技的快速发展倒逼监管为其正名。可见,此次央行从政策机制层面进一步肯定了金融科技的重要性和必要性。

金融科技(FinTech)定义

指运用大数据、人工智能、区块链等各类先进技术,帮助提升金融行业运转效率的一种新业态。它一方面可以帮助传统金融机构转型,另一方面通过技术的迭代和创新,发展出传统机构无法提供的高壁垒的新产品和新服务,而机构可以通过投资或合作,与新兴金融科技公司形成业务互补。

监管顶层设计落地

据中国金融科技50人论坛论坛首席经济学家、中国社科院产业金融研究基地主任杨涛透露,截至目前,除了央行成立的金融科技委员会以外,中国支付清算协会原有的互联网金融专委会也拟更名为金融科技专委会;中国基金业协会也在成立专门的金融科技专委会。

杨涛认为,这样一些顶层设计的背后,反映出来金融科技如何真正成为下一步金融改革的驱动力,其前提条件已初步具备,更重要的是对下一步的思考。

业内认为,未来科技的发展将是革命性的,以个体和家庭为中心的端对端的大数据中心将会实现。科学家预测,到2040年的每个人的智商可以达到一万,因为到时可以实现人工智能和人脑的高度融合,这将对金融业产颠覆式的影响。

对此,中国人民大学法学院副院长、中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东也称,监管和法律是金融科技落地的核心。在金融科技时代,金融监管急需理论的重构和技术的提升,最近的新趋势是“Regtech”,用科技来武装监管,用来应对FinTech。

“央行成立的金融科技委员会,是顺应全球各国央行对金融科技的监管趋势,进行监管创新的一个重要举措。” 一位资深的行内人士如是说。“同时,这也表明监管科技化趋势非常明显。现在业务与科技融合,监管也要与科技融合。与金融科技并行,央行将科技纳入监管手段,同时监管与科技进行更加深度的融合。”

因此,监管科技化有利于厘清新金融边界,创造顺畅的沟通环境。对于金融科技发展中出现的问题,智能化、科技化的监管更易于认清问题、解决问题。

此外,此次央行成立金融科技委员会,亦代表数字货币成为未来的主导方向,也预示着金融更加拥抱科技,数字货币化将成为全球趋势。

此前,自2014年开始,央行就已开始深耕数字货币领域,成立专门研究小组、召开研讨会、筹备数字货币研究所等。

背后可能有三个不得已

随着金融科技在业务层面渗透率的逐步提升,也必然会倒逼监管层面的快速跟进,否则便容易出现监管与业务的脱节,降低监管有效性。央行成立金融科技委员会,强化监管科技(RegTech)应用实践,其动机或目标至少应该包含三层含义,简要分析如下。

看点01金融科技监管,如何把握促发展与防风险的平衡

互联网金融刚刚兴起时,颠覆论(即互金将颠覆传统金融机构)一度颇为流行,当然,现在看,颠覆论并不靠谱,但很重要的一个原因便是监管层从控风险的角度加大了对互联网金融的整治监管,否则,颠覆论在某些细分市场和某种程度上都是成立的。原因在于,所谓创新,本质上都是一种创造性破坏,不破不立。

我们看到,面对金融科技的快速发展,无论是国内还是国外,都在探索适宜的监管框架。一方面,金融科技“不可控”的发展是不被允许的,全世界都是如此;另一方面,金融科技代表金融业发展的趋势与方向,在全球金融体系日益固化(西方发达国家占据主导性优势)的背景下,对于各国而言都是难得的弯道超车或保住优势地位的机会,必须要为创新留下足够的空间。

对中国监管机构而言,短短几年间,中国金融科技的发展实现了从跟随者到特定领域领先者甚至引领者的转变,来之不易。如何建立合理的金融科技监管框架,以便继续保持这种优势并确保风险的可控,成为其必须要尽快解决的问题。

看点02如何利用金融科技推动传统金融机构的脱胎换骨式升级

随着监管的介入,部分金融科技企业逐步削弱其业务属性、强化其科技属性,从而逐步从金融业务的参与者和竞争者转变成支持者和服务者,其与传统金融机构的关系也从竞争走向合作。

监管机构而言,一方面固然要支持传统金融机构借助外部金融科技力量来提升业务效率,同时也要推动传统金融机构加快在金融科技上的自主投入,从而才能借助金融科技的力量在账户整合、渠道整合、业务模式创新、IT流程创新、产品创新、风险控制、用户体验甚至内部管理创新等各个方面进一步优化转型。

这一波金融科技的底层基础是数据,本质上,谁的数据量越大、越多元,谁就越有竞争力。

对监管机构而言,如何推动多元数据的共享,尤其是如何推动多元征信体系的建设与发展,对于从根本上推动传统金融机构金融科技能力的发展与提升,进而推动传统金融机构的脱胎换骨式的升级发展,便具有了重要的意义。

看点03如何利用金融科技手段应对金融科技对传统监管工具的挑战

金融科技的发展导致传统金融业态发生改变,从而对惯常的监管手段和模式提出新的挑战。

举例来讲,第三方支付和消费金融的快速发展正在加速推动无现金社会的到来,便对经济社会的货币创造与流通机制带来影响,需要重新评估目前通行的数量型货币政策的有效性。

随着无现金社会的逐步临近,货币构成并非简单地由现金转变为活期银行存款,基于目前的趋势来看,包括信用卡在内的消费金融产品成为主流支付工具的概率更大,而此类工具并未被统计到央行货币口径之中,会使货币统计口径与社会中的真实购买力脱节,统计口径小于真实购买力。

回到央行的货币政策上来,大致分为调整利率的价格政策和调整货币供应量的数量政策两类。央行调整货币供应量,一般通过调整基础货币和货币乘数两个手段进行,其主要媒介是存款性金融机构,影响的主要是银行存款。而在无现金社会中,真实的购买力隐藏在消费金融产品而非银行存款中,便会导致央行的数量型工具在特定情境下失去效果。

此外,随着金融科技在金融体系内的渗透,跨行业、跨市场的交叉性金融业务也会对目前的分业监管框架带来新的挑战,一方面需要秉持穿透式监管原则,穿透资金来源与资金最终出口,实施针对性监管;另一方面也要考虑如何借助大数据、云计算等科技手段,提升监管效率,来应对日益复杂的金融业态演化和日益激烈的国际范围内的新金融竞赛。

诸如利用机器学习的自适应技术,监测金融诈骗;利用图像识别简化单据录入流,利用生物识别验证,保障支付、借贷安全;根据获取的数据进行分析和信息挖掘,开展定制化理财、保险等业务;使用算法设计量化交易策略,并不断回测优化;通过机器对语义的深入理解,来简化金融行业中各类信息的处理流程等。

来源:洪言微语、互金咖、万联网整理

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