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毕马威:中国直销银行新时代迎来新机遇

【万联导读】毕马威于9月29日发布题为《把握脉动,加速前行—中国直销银行发展新机遇》的研究报告。近期,伴随着中国金融业改革深化和创新推进,国内首家独立法人直销银行获得开业批复,此举再一次把中国的直销银行发展创新提上了议题。毕马威的金融业服务团队对全球直销银行发展具有深刻洞察力,此次报告旨在与关注直销银行发展建设的同仁分享研究成果,并对直销银行的未来发展进行探讨。

毕马威于9月29日发布题为《把握脉动,加速前行—中国直销银行发展新机遇》的研究报告。近期,伴随着中国金融业改革深化和创新推进,国内首家独立法人直销银行获得开业批复,此举再一次把中国的直销银行发展创新提上了议题。毕马威的金融业服务团队对全球直销银行发展具有深刻洞察力,此次报告旨在与关注直销银行发展建设的同仁分享研究成果,并对直销银行的未来发展进行探讨。

过去的20年,在商业模式转型和技术创新的带动下,海外直销银行蓬勃发展并取得了行业引领者的地位。从海外直销银行的发展历程研究可以发现,业务、技术、资源、平台是海外直销银行发展最为关键的驱动要素和经营特色。纵观其发展的核心特色,可以将其总结归类为四种发展模式,即业务驱动型模式、技术驱动型模式、资源驱动型模式和平台驱动型模式。

毕马威中国金融业审计主管合伙人李淑贤表示:“我们可以发现,得益于科技创新,银行业变革转型的时间周期在不断缩短,变革程度也在不断加深。近年来为大家所乐道的直销银行,正是金融科技对银行业持续深度影响的产物。其定位从最初的渠道手段,逐渐发展成为关键市场策略,乃至整个银行业商业模式转型升级的新趋势。放眼全球,近年来在欧洲地区再次掀起建立了智能化、社交化移动互联网直销银行浪潮。而在中国市场,直销银行更担负着行业创新探索者的角色。”

最近十年,在金融科技的创新推动下,全球直销银行业发展迅速。在金融体系不断深化改革、银行业不断转型升级的大背景下,直销银行经营模式的建立和发展再一次成为中国银行业改革创新的关键着力点之一。

与海外相比,国内银行业互联网转型升级步伐更加迅猛,国内直销银行建设浪潮也正是在这样的背景环境下产生的。毕马威北方区咨询业务主管合伙人徐敏指出:“纵观近年来中国直销银行的发展,可以发现包括国有大型银行、股份制银行、城商行、农商行等各类型机构都有着强烈的发展意愿,其原因在于:一方面直销银行可以通过全面引入金融科技创新经营模式和领先技术手段,实现线上快速跨越式发展,并向客户树立焕然一新的银行形象;另一方面,独立法人直销银行是银行探索和实践深化市场化的体制机制改革的良好平台。但与此同时,我们也注意到,中国直销银行经营模式的发展,与海外先进同业相比仍存在一定差距,部分机构发展模式存在同质化现象,原生创新度不足,在顶层设计、产品创新、客户体验、风控与系统建设等方面均有进一步提升的空间。”

据不完全统计,国内目前推出直销银行模式(或类似经营业态)的银行已超90家,其中股份制银行及城市商业银行占比较大。国内直销银行基本采取在总行设置一级或二级部门的形式经营运作。在业务范围上,涵盖了电子账户开立、存款、投资理财、交易、贷款融资、资金划转等业务。在客群定位上,关注于对市场敏感、生活节奏快、有互联网消费习惯的中青年客户。新时代的互联网直销银行,在建设中更为注重安全稳定为根基、轻型化运营为支撑、以客户为中心的管理和文化特点。

关于独立法人直销银行,毕马威中国银行业主管合伙人王立鹏指出:“直销银行是新金融科技下所再次蓬勃发展的银行经营模式,其打破了传统银行在时间、空间上的限制,为客户提供适应互联网商业环境下的金融产品、服务和感知。而独立法人直销银行的建立,则是顺应国家‘互联网+’战略布局和金融改革的必要探索和行动,有助于传统银行在互联网时代探索发展新驱动和推进传统内部体制机制改革创新。”他同时强调:“独立法人直销银行是中国银行业发展过程中具备关键历史改革创新使命的手段,其所展现的全新形象、经营模式、客户接触方式给传统银行业带来了新的生机。独立法人直销银行的建设应当充分考虑当前及未来经济体系整体状况、监管要求、客户环境、业务创新及金融科技所带来的影响,从战略高度打造一个全新的银行体系生态,从而使其成为未来致胜之道。”同时,“未来直销银行的渠道可能会化为无形,成为数据和空间的对接。但是管控七大风险(信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、合规风险、声誉风险、系统性风险)仍然是未来直销银行的核心目标之一,银行的商业本质和价值核心并不会发生改变。”

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