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颠覆又开始!银行业加速迭代时代即将到来……

【万联导读】11月27日,中国工商银行与京东金融在北京联合举行发布会,宣布推出“工银小白”数字银行。这是国内首创将银行开到互联网平台上!

11月27日,中国工商银行与京东金融在北京联合举行发布会,宣布推出“工银小白”数字银行。

这是国内首创将银行开到互联网平台上!

它和原先的网上银行、手机银行不是一个概念,这个银行不同于之前所有的互联网银行形态,它无需载体,有网的地方就有它。也就是说:我们不用去银行网点,不用下载银行 app,也能便捷地使用银行的产品和服务!

外界对这一线上金融与线下银行的首次合作给予了充分的肯定,不少专家表示,这可能成为互联网金融平台未来发展的大趋势,互联网金融平台也将因此更好地践行服务大众的本质。

党的十九大报告指出,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。新时代的银行业,应如何更好地适应经济建设需要?

答案是转型“再出发”。

银行业亟待转型再出发

一组银行业最新监管数据引发关注。截至今年三季度末,我国银行业资产、负债规模同比增速均回落至10.9%,双双出现放缓。这组数据反映的是银行业“拼规模”传统发展方式的改变,也是“提质增效”新发展理念的显现。

党的十九大报告指出,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。作为在我国金融体系中体量最大的银行业,如何转型?

还需遵循经济金融协调发展的规律,重点把握三条逻辑,处理好五大关系,并做好风险防范。

“衡量银行业转型发展成功与否,重点是看银行业发展与实体经济发展之间的相关性、匹配度和支持力。”银监会相关负责人说。

具体来看,一是银行业的各类可用资金是否直接高效地进入了实体经济。二是社会融资成本,特别是实体经济融资成本是否降低,是否在企业应承受的合理范围之内。三是机构网点和金融服务是否覆盖薄弱环节和贫困地区。

中信银行董事长李庆萍认为,银行转型还需正确认识和处理好五大关系,即追求自身发展与履行社会责任的关系,效益与质量、规模的关系,局部与整体的关系,稳健与创新的关系,短期与长期的关系。“如果只盯着短期经营数字的涨落,忽视长期发展能力的培育,就会透支发展潜力,发展也终将难以持续。”李庆萍说。

此外,多位业内人士强调,在转型发展过程中,银行要把风险防范放到更加重要的位置,以“行稳致远”为目标。

国有大行对接大战略促发展

实体经济根深蒂固,金融方可枝繁叶茂。因此,银行业转型升级,必须要以提升实体经济发展的质量和效益为中心。作为“主力军”,国有大型商业银行转型方向在哪?路径几何?

据了解,目前各家国有大行均已聚焦“现代化经济体系建设”,将更加主动精准地服务党中央大政方针和国家发展战略。同时,部分银行将继续升级综合化、国际化战略,加快“一带一路”金融服务创新,提升全球金融服务水平,并继续加快向“智能银行”转型,塑造开放、普惠、共赢的金融科技新形象。

“工行将紧跟现代化经济体系建设步伐,不断提高服务实体经济和供给侧结构性改革的能力和水平。”中国工商银行董事长易会满表示,具体来看,要完善信贷存量与增量并轨管理机制,优化存量资源配置。同时,规范、创新与多层次资本市场发展相衔接的多元投融资体系,扩大优质增量供给。

此外,针对加快建设创新型国家的要求,多家银行表示将促进创新驱动发展、新旧动能接续转换。

“把服务实体经济的着力点放到破解经济发展‘不平衡不充分’的矛盾上,放到提高供给体系质量上,把金融活水更多引到先进制造业、现代服务业等新动能、新供给上。”中国农业银行行长赵欢说。

目前,以工行、中行为代表的中资银行国际化步履加快,从跟着中资企业“走出去”到引领中资企业“走出去”,国际化业务已成为上述银行发展的新动力和盈利增长极。

中国银行则表示,将坚持国际化发展方向不动摇,保持境外业务快速发展。同时,继续开展“中小企业跨境撮合”服务,助力我国中小企业融入全球供应链、价值链和资金链。

除了国际化战略,拓展综合化、多功能服务也已成为国有大行的转型新目标。在传统信贷的互联网改造过程中,农行已全面启动互联网金融服务“三农”“一号工程”,从网络融资、支付结算、农村电商三项功能发力。在产品智能化转型过程中,工行已于日前正式推出智能投资顾问“AI投”,成为首家进军智能投顾的国有大行等。

值得注意的是,各家国有大行的负责人均强调,必须把维护金融安全稳定放在突出位置,不断提高防范化解金融风险的能力和水平。

中小银行“船小好调头”

中型银行转型的重点在于根据自身特色,确立差异化定位,打造产业链金融模式,并在互联网金融方面有所创新;小型银行则应深耕当地市场,打造以社区银行为主体的零售银行模式。

“中小银行在规模上不及大型银行,全面出击很难成功。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,但中小银行在转型过程中有“船小好调头”的优势。从实践经验看,一些中小银行立足当地,深挖需求,提升服务,在转型中交出了一份令人满意的答卷。

浙商银行行长刘晓春表示,我国是一个庞大的经济体,商业银行寻求符合自身禀赋的发展空间非常大。因此,每家商业银行都可以依据自己的禀赋,寻找自己独特的发展路径。

相比股份制商业银行等全国性银行,城商行、农商行等区域性银行,无论是在服务能级、风控能力、管理基础上都还有不小的提升空间。

以城商行为例,上海银行董事长金煜表示,从服务看,城商行服务重心还不够下沉,对经济社会发展薄弱环节的服务针对性还不够强;从质量看,城商行的信用风险仍在暴露,2016年末不良贷款余额1498亿元,同比增加285亿元,不良率1.48%,同比上升0.08个百分点,资产质量呈现明显的个体和区域分化。从效率看,资金配置效率还不够高,A股上市城商行2016年的资产周转率2.46%,低于上市银行平均水平2.87%。

“因地制宜是小银行发展的一项重要策略,利用其在当地的比较优势,实现转型发展。”恒丰银行研究院研究员张涛表示。

在普惠金融“蓝海”中拓展空间

党的十九大给银行业指出了转型发展方向。在新时代,银行业需要更好地转型普惠金融,让资金下沉,进一步提升服务“三农”、服务“小微”水平,将金融活水流入实体经济领域。

“小微”活则实体兴。以前,银行机构对普惠金融领域的挖掘程度较低,广大小微企业的融资需求银行并不能全满足,只好向利率较高的金融机构寻求资金,增加了企业财务负担,形成了“融资难、融资贵”现象,不利于实体经济的健康发展。

有鉴于此,发展普惠金融越来越受到银行业的重视,正在成为转型发展的方向。如今,银行业全面贯彻落实中央要求,把践行普惠金融与自身转型发展相结合,积极探索商业可持续性,取得了显著成效。

银监会数据显示,截至2017年6月末,全国银行业金融机构小微企业贷款余额达到28.62万亿元,占各项贷款余额的24.02%;小微企业贷款较年初增加1.92万亿元,较上年同期增长了14.69%,比各项贷款平均增速(12.94%)提高了1.75个百分点。另据人民银行统计,截至今年6月末,农户贷款余额7.69万亿元,比年初增加6203亿元,同比增长15.2%,比贷款平均增速高出2.26个百分点。

发展普惠金融,更重要的是银行业自身的努力,要想开拓普惠这片蓝海,需要银行业精耕细作,全面提升风控水平和风险资产定价能力。有了金刚钻,银行才可获得“普惠”背后的收益。

业务的创新,吹响了新时代中国银行业转型的号角,未来,不难预见,整个行业加速迭代时代即将到来!

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