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银行卡法规知识宣传

【万联导读】为普及银行卡相关法规及安全知识,更好地保障持卡人的利益,了解一些常见的银行卡犯罪手法,掌握基本的防范技能,深圳市经济贸易和信息化委员会(深圳市银行卡产业发展协调小组办公室)和中国银联深圳分公司为持卡人准备了银行卡使用过程中可能遇到的十大安全问题以及银行卡相关法律法规

为普及银行卡相关法规及安全知识,更好地保障持卡人的利益,了解一些常见的银行卡犯罪手法,掌握基本的防范技能,深圳市经济贸易和信息化委员会(深圳市银行卡产业发展协调小组办公室)和中国银联深圳分公司为持卡人准备了银行卡使用过程中可能遇到的十大安全问题以及银行卡相关法律法规,具体如下:

一、十个问题

1.持卡人应该如何保护自己的银行卡账户信息安全?

有些不法分子会通过盗取持卡人的银行卡账户信息,制作伪卡后盗窃持卡人账户资金,或窃取他人身份信息资料后假冒他人申请信用卡进行恶意透支消费。因此,持卡人需要保护自己的银行卡账户信息(卡号、密码等)和个人信息资料安全。

防范小技巧

1)巧设密码很重要。持卡人拿到新的银行卡后,立即修改密码,并应定期修改密码。设置一些相对复杂的密码,不要设置123456、888888等简单密码,不要用自己的生日、家庭电话码等作为密码,同时在任何情形下都不要轻易向他人透露银行卡密码等账户信息。记住,任何人(包括银行工作人员)都无权询问你的个人密码。

2)捂住自己的个人信息。持卡人应注意保护自己的个人信息资料,防止个人资料被不法分子滥用。如不要把个资料随便留给不熟悉的公司或个人,不要随便在互联网页留下真实个人身份资料(包括家庭、工作信息)、如为办理某项业务需要留下身份证复印件时,最好在复印件上标明用途,如“仅用于招聘”等字样。

2.经常看到网上或报纸上有自称经银行授权的信用卡中介服务机构,可以帮助申办信用卡或提供信用卡融资的广告,是否可信?如果个人想办理信用卡怎么办?

一般来说自称可以帮助申办信用卡或提供信用卡融资服务的所谓中介机构绝大多数都不可信,广大市民申请办理信用卡时应注意以下几点知识:

1)要通过正规渠道申请信用卡。申请人应直接到银行柜台或经银行授权的正规营销机构办理申请手续,而这类营销机构都不需要缴纳任何办卡费用,也不会为您提供信用卡融资或套取现金的服务。

2)信用卡是银行基于申请人个人良好的资信状况给予的一种循环信用工作,发卡银行会根据持卡人的使用信用卡状况和资信情况调整相应的信用额度。因此,不能图一时方便或为取得更高的信用额度而通过一些非法中介机构办理,更不能主动参与信用卡套现,一旦被银行发现将对个人资信状况造成负面影响。

3)持卡人若发现非法中介或套现商户,欢迎积极拨打发卡银行的电话或银联客服热线95516予以举报,共同维护银行健康良好的发展环境。

3.持卡人使用ATM等银行卡自助终端时要注意哪些?

有些不法分子会在自助银行及ATM上设置一些“机关”,同时在后面偷窥密码,当持卡人无法正常交易或ATM出现卡片被吞的假相时,假装好心人帮助刷卡趁机将卡片掉包或等持卡人离开后将卡片取出盗刷。因此,持卡人在使用ATM等银行卡自助终端时要多个心眼。

防范小技巧

1)使用自助银行服务终端时要小心,留意周围是否有可疑的人,操作时应避免他人干扰,防止他人偷窥密码,遭遇吞卡、未吐钞票等情况,应拨打发卡银行的全国统一客服热线(通常都以“95”开头),及时与发卡银行取得联系。

2)不要轻信“好心人”。不要拨打机具旁粘贴的电话号码,不要随意丢弃打印单据,另外刷卡门禁是不需要输入密码的。

3)刷卡消费时卡不离眼。在公众场合(如超市、餐馆等)刷卡输密码时,可用一只手挡住密码键盘,防止他人偷窥密码。

4.持卡遇到虚假短信或电话诈骗如何处理?

短信、电话诈骗是不法他子通过电话、手机等通讯工具,编造一些貌似合理的事由,利用持卡人贪图便宜或紧张害怕的心理,骗取持卡人银行卡资金或卡号、密码等账户信息或诱骗持卡人到ATM操作转账等的一种诈骗手法。常见的如:假冒银行通知“银行卡发生消费”、“中奖”、“退还汽车购置税”,冒充移动公司员工“退手机电话费”,或谎称持卡人亲人朋友遇到紧急事件需要资金等。

 

防范小技巧

1)收到可疑信函、电子邮件、手机短信、电话等时,应谨慎确认,勿贪小便宜,也不要紧张害怕。

2)如有疑问应直接到发卡银行柜台去询问,或拨打发卡银行全国统一客户服务热线(通常都以“95”开头)或银联的95516服务热线。

5.持卡人如何识别虚假短信?

首先,识别虚假短信的样式。“银行卡管理处”、“联合管理局”、“国家财政中心”等机构根本就不存在,收到这样的短信后请务必小心。其次,识别虚假短信中的银行卡交易信息内容。如果开通了银行卡账户变动短信通知服务的话,正规的短消息中会明确显示持卡人银行卡的消费时间、地点、消费金额以及卡号的几位尾数号码,而虚假短信中绝对不会包含发生交易的银行卡卡号等信息。最后,不法分子无论以何种名义编造理由,最终都会留下电话,一旦您打电话过去,对方最终“指导”或要求您到ATM上进行操作,骗取资金。因此,切记在向发卡银行查证前,不要按照电话中陌生人的话进行任何ATM操作。

6.若持卡人发现自己已经落入欺诈分子设下的骗局,该如何减少自身的损失?

及时致电发卡银行客服热线或直接向银行柜面工作人员报告欺诈交易,要求银行冻结、止付银行卡账户。对已发生损失或情况严重的、应及时向当地公安机构报案,配合公安机关或发卡银行做好调查、举证工作。

7.持卡人在使用网上银行或进行网上支付时应注意什么?

有些不法分子往往会利用电子邮件、网络黑客如见及终端设备,引诱持卡人登录到伪冒的网上银行或网上支付网站,盗取持卡人的银行卡卡号、密码等账户信息后,制作伪卡进行盗刷或直接进行网上消费、转账。

防范小技巧

1)持卡人进行网上支付及网上银行业务时,不要使用不明链接或电子邮件提供的银行网站,登录时仔细检查网站名称、标识是否正确,特别是正规的网上银行地址一般是以“https:”开头,而假冒网站一般只是简单的“http:”。不要在网吧等公共上网场所操作网上银行或进行网上交易,密码长度尽可能长等等。

2)选择较知名、信誉佳、已运营相当时间且与知名金融机构合作的网上交易网站,了解交易过程的资料是否有安全加密机制。向您熟悉的或知名厂商购物,避免因不了解厂商,而被盗用银行卡卡号或其他的个人信息资料。

3)注意保留网上消费的记录,以备查询,一旦发现不明的支出款项,应立即联络发卡银行。

8.应该如何妥善保管银行卡?

请随身携带银行卡,请将银行卡和身份证分开存放。

在一些需要寄放外套的公共场合,不要将装有银行卡的钱包放在外套口袋,也不要将其置于车内或寄物柜中,以避免让窃贼有机可乘。

不要将银行卡转借他人,不可到处炫耀,不要随意泄露银行卡卡号和有效期。

9.为什么持卡人应保护良好的个人信用记录?

目前我国正在倡导建设诚信社会,人民银行已建立起覆盖全国范围的个人信用基础数据库,中国银联也在各银行间对不良用卡进行了信息共享。因此如果个人有良好的信用记录,不仅发卡银行将适时调整信用卡的额度,同时将给个人在日常生活中与银行等部门的其它业务往来带来很大方便。

10.哪些卡是使用“签名”确认、哪些卡是使用“密码确认交易呢?

“签名”和“密码”都是持卡人对银行卡消费进行确认的方式之一,是保护持卡人银行卡资金安全的重要手段。通常来说,我们大多数人使用的借记卡(即一般在卡片里面预先存有资金、没有透支功能的银行卡)是通过密码加签名来进行消费确认的。而许多国内银行发行的信用卡(贷记卡、准贷记卡)提供了凭密码或凭签名进行交易确认的功能,可由持卡人自主选择。

二、持卡人的须知的法律法规

持卡人出租或转借其信用卡及其帐户的,发卡银行应当责令其改正,并对其处以1000元人民币以内的罚款(由发卡银行在申请表、领用合约等契约性文件中事先约定)。

持卡人将单位的现金存入单位卡帐户或将单位的款项存入个人卡帐户的,中国人民银行应责令改正,并对单位卡所属单位及个人卡持卡人处以1000元人民币以内的罚款。

任何单位和个人有下列情形之一的,根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理:

(一)骗领、冒用信用卡的;

(二)伪造、变造银行卡的;

(三)恶意透支的;

(四)利用银行卡及其机具欺诈银行资金的。

持卡人的权利:

(一)持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利,有权监督服务质量并对不符服务质量进行投诉。

(二)申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。

(三)持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对帐单,并有权要求对不符帐务内容进行查询或改正。

(四)借记卡的挂失手续办妥后,持卡人不再承担相应卡帐户资金变动的责任,司法机关、仲裁机关另有判决的除外。

(五)持卡人有权索取信用卡领用合约,并应妥善保管。

持卡人的义务:

(一)申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。

(二)持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。

(三)持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化,应当及时书面通知发卡银行。

(四)持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。

 

 

三、关于信用卡的14条法律常识

(一)信用卡透支超期不还,银行让你无法贷款

 

一般信用卡超期还款不超过3次,可申请信用卡但额度很小,也可以贷款但利率很高。逾期6次以上且有一次超期不还就会被人民银行个人征信系统列入黑名单,上了这个名单想办信用卡和贷款就很难了。

(二)恶意透支信用卡,小心法院追究你的刑事责任

 

恶意透支信用卡,经银行催收后仍不归还,将构成信用卡诈骗罪。

刑法关于信用卡犯罪有这样的规定:超过规定限额或期限透支,并且发卡行两次催收后超过3个月仍不归还的,定性为恶意透支。信用卡恶意透支5000元,可追究刑事责任。

(三)不良信用记录,还清款后银行要保留5年才删除

五年保留期是从还清款之后才开始算,不要误以为不良记录5年后自动消失,因此欠的钱不必归还。也不要认为还款后注销卡片,不良记录就会随之消除。

 

(四)还款日过后的3天内还清款,银行可不算超期还款

 

《中国银行卡行业自律公约》规定,银行为持卡人提供容时服务,在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等进行还款提醒,并且提供至少3天还款期限。也就是说,在规定的还款日过后的3天内,持卡人还了钱,银行都应该视为全额同期还款,不得罚息。

注意:3天指的是自然日,不是工作日。但一定要及时与银行信用卡中心进行沟通。

 

(五)信用卡并非年底扣年费,银行是以卡片启用日或核卡算起

 

信用卡年费周期计算,是以卡片启用日或核卡算起,比如2014年8月6日激活启用新卡,那么到2015年8月6日即为一个年费周期,如果没有达到相关条件,那么连续12个自然月之后,将扣发过去一年的年费。

还有一些银行是根据核卡日的当月起算,即信用卡卡号下方的有效期,比如卡片上显示有效期至2016年9月,那么年费周期则为每年的9月至次年的9月。

如果在2013年9月到2014年9月都没有刷卡消费,即便是2014年10月刷卡多次,也是要收取上一个周期年费的。

(六)信用卡取现,手续费你得掏

 

信用卡取现确有“救急功效”。但大部分银行执行的政策是,只要是信用卡取现,无论是否溢缴款,都收取取现手续费。

目前,工行、光大、招行、交行等银行的取现手续费为取现金额的1%,建行则为0.5%。

此外,不少银行还设置了取现手续费上下限。取现后要及时还款,否则以后再向银行借贷资金就会非常困难,甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。

(七)信用卡长期不用躺在钱包里,银行会扣年费

 

如果你的信用卡当年刷3次就可以免次年的年费,但是你这一年没有刷信用卡,那么银行第二年就开始扣收年费,如果年费还没及时还上,还要收取5%的滞纳金,银行会一直收下去,直到你还清为止,还会影响到个人征信记录,并被发卡行列入黑名单,可能面临无法再在该行办理信用卡或贷款。

因此,不用的信用卡,应该及时注销。

(八)免年费的信用卡,要求刷满次数或持特定卡种

 

卡种的不同,信用卡年费也不同。不过一般情况,根据银行规定,只需刷卡消费次数或金额达到要求,就可以减免年费。比如建行信用卡的普通卡系列,是在每个年费周期内,不限金额、地点刷卡三次(含网购、取现)免年费。

还有一些信用卡本身就是免年费的。比如,工行的汽车专项分期卡、公务卡、小康生活消费分期卡等。而浦发银行则从2015年开始,实行所有信用卡均免年费的优惠。

此外,一般情况下,未激活卡、过期卡等信用卡也不收年费。

(九)因疏忽被扣年费,打给银行客服电话申请补刷减免

 

一般来讲,所有的银行都是支持这个条款的。如果因为疏忽忘刷卡而被扣年费,可以,应尽早拨打发卡行电话申请补刷减免。

申请在规定时间内补刷所要求的消费次数,被扣年费也会返还给持卡人或者补刷消费达到免年费要求次数,即可免交年费。当补刷消费或交纳所欠的年费后,应尽快到发卡行申请征信异议处理,处理该笔不良征信记录。

 

 

 

 

(十)信用卡关联卡自动扣款失败,易导致信用卡还款超期

信用卡账户绑定一张非同一家借记卡进行自动关联还款,如果持卡人当期账单超过借记卡发卡行的转出限额,会导致还款失败。就可能出现还款超期,甚至留下信用污点。

还有不少持卡族会通过支付宝、拉卡拉等支付系统给银行还款,这些第三方支付系统可能由于各种原因不能及时转账,导致信用卡还款超期。

(十一)没有背签的信用卡,境外消费受影响

 

信用卡背后签名是消费安全的保证,和密码一样重要。与国内不同,在国外刷信用卡消费不需要验证密码,完全凭签名。

因此,如果持卡人没有进行背签,就会影响自身在境外的正常消费。

(十二)信用卡签名不能被涂改,否则签名无效

 

签名不能进行涂改,否则签名无效。若签名签错,应及时向银行申请,重新制作一张卡。

此外,多数银行在办卡时会提示客户最好使用圆珠笔签名,以免造成签名模糊。

(十三)每次只还“最低还款”,信用额度会受影响

 

选择按“最低还款额”方式还款,尽管这不会影响到的个人资信,但每个月剩余的透支款是需要支付利息的,几年下来,这笔透支利息已经不是一个小数目了。导致不能享受优惠利率,甚至连申请贷款的可能性也很低。

(十四)做了关联借记卡没有选择外币自动还款,银行就会自动购汇还款。

 

做了关联的双账户借记卡没有选择外币自动还款,就会自动购汇还款。

很多银行对外币自动还款都默认自动购汇优先,若用卡者在签订协议时未填相关信息,那即便有外汇账户,也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。

 

 

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