“区块链+供应链金融”应用图景

和讯网 , 罗德文 , 2018-03-15 , 浏览:17

金融的目的是服务实体、服务实业,新的金融科技应赋能于金融的价值创造,区块链更需寻求与金融服务实体经济的契合点。“区块链+供应链金融”将具有更广阔的市场空间及发展前景。

银行应用场景探索

目前,区块链在银行领域已经开始尝试应用于一些场景,包括支付结算、贸易融资、征信辅助查询等。未来,随着央行、国家金融监管部门进一步加强金融监管力度,若能从顶层配套设计制订区块链技术的指引及规范,区块链或有机会成为KYC、KYB、反洗钱等领域的技术标配,成为银行降低合规风险、监管风险的必备武器。

支付、清算、结算

支付、清算、结算是现阶段区块链技术在银行应用较为成熟的领域,特别是跨境支付结算、同业清算。在上述领域应用区块链,第一,有助于降低金融机构间的对账成本及解决争议的成本,从而显著提高业务的处理速度及效率;第二,应用区块链技术后无需第三方参与,即可实现端到端的价值结算,可以降低价值转移的成本,缩短清算、结算时间;第三,同业之间的支付、清算、结算一般遵循较强约束力的法律法规、行业惯例、内部约定,应用区块链的智能合约等特性,实现自动化与智能化,减少人工干预,降低业务操作风险。

数字化资产登记

参考区块链的初始实现方式,部分银行同业也在探索对客户资产实施区块链应用。如在个人业务、信用卡服务等部门,运用区块链技术管理客户的积分、优惠券等;在公司金融、贸易融资领域,银行与签发机构合作将物权凭证,包括电子保单、仓单、提单等,形成可溯源、可追踪、不可篡改、流通性更强的数字化资产。资产实现数字化后,银行可以探索将更多手工流程转变为标准化、自动化处理。以贸易金融为例,当物权凭证实现数字化后,信用证就可变成带有区块链智能合约功能的贸易结算及融资工具,开证行接收到受益人电子交单,且满足相符一致的条件,即可通过智能合约触发自动化支付;受益人通过链上提交符合条件的电子单据并有贸易融资的需求,银行即可自动批出专项贸易融资授信额度。概括而言,应用区块链技术的数字化资产,既为银行采取自动化处理带来便利,降低操作成本、欺诈风险及人工操作的成本和风险,也能为银行客户带来更快速、更便捷的体验。

总的来说,区块链在银行应用层面的运用,包括支付结算、数字资产等,其主要的实现方式为建立金融同业之间的联盟链,或在金融机构内部建立私有链,面向的领域为轻量级、多对手交易的场景,解决的痛点为提高效率、降低成本。

“区块链+供应链金融”空间广阔

从金融价值创造的角度出发,笔者认为,“区块链+供应链金融”是区块链在银行风险管理领域的最佳应用场景,具有广阔的市场空间。

首先,信息是供应链金融风控的关键点。供应链金融的系统性、结构性的业务理念,决定了信息流是供应链金融风险把控的关键。如何获取真实、有效、全面的数据,既是供应链金融风控的基础,又是风控的难点。应用区块链的分布式账本可以为上述问题从信息来源端找出解决方案:通过区块链对端到端的信息数据实现透明化,所有参与方都通过一个去中心化的记账系统分享商流(合同、订单等)、物流(仓储、物流、运输等)信息。区块链技术犹如为金融机构与供应链参与方建立一个微信群聊,处于同一微信群的成员都可以看到相同的交易信息,且信息在每个参与方中记录储存,不可篡改。银行根据真实的贸易背景、实时产生的数据开展授信决策,加速资料数据收集、校验、评估的作业时间,提升决策的精确性和效率。

其次,供应链的系统风险管理、动态管理是供应链金融风控的着眼点,也是区别于传统信贷单一主体进行信用评估的特点之一。基于社会分工的理论产生了现代供应链,核心企业、供应商、经销商、分销商、终端用户、物流及仓储等众多参与主体共同构成了商品产、供、销的链条,不同的主体之间存在大量的、持续的交互协作,产生的信息分散地保存在各个环节及各自的系统内。如何从多个参与方中平行地、及时地、全面地获得数据并完成风控的交互操作,成为动态管理的难点。信息发布与获取的不平等、不及时、不共享造成金融机构的信息不对称,不利于银行了解、评估、分析供应链整体、系统的状况及存在的问题。区块链技术是以“平等参与、数据共享、大规模协作”为初创理念的技术,天然地适合运用于供应链管理。借助区块链为供应链生态多元主体信息建立交互平台,使交易各方公开透明参与,形成完整、流畅、实时且可溯源的信息流,改善供应链信息互通与相互协作,从而提升供应链整体效率;在此基础上,通过区块链赋予金融机构信息参与的角色,有助于金融机构了解供应链整体运行,有效判断及把控供应链的系统风险,增强金融供给效能。

最后,对供应链参与方的履约监控及约束,是保障供应链金融资产安全的重要防线。供应链金融是依附在真实交易上的金融方案设计,业务风险与交易参与方的履约环环相扣,紧密关联。以应收为例,买方是否按付款指令足额付款(履约),是融资回收的第一保障;若为核心企业提供风险缓释措施,在风险条件触发后,核心企业是否按指令进行回购、退款等风险补偿履约措施,直接影响融资是否产生不良。现行实际操作中,上述履约约束主要来源于“法律信任”、“合同信任”,但履约过程中可能存在法律争议,后期将增加处理时间及成本。引入区块链“智能合约”,将上述合同约定事项上链,使其变为自动触发与操作,引入“技术信任”弥补履约中的意外过程和主观违约可能,确保金融方案设计风控措施的效果,保障融资安全。

“区块链+供应链金融”风控创新的实现路径

人才机制:建立“金融+区块链”的人才团队及机制

商业银行要在区块链领域探索、实操并落地,首先需要建立“金融+区块链”的人才团队,接受新的理念和科技,理解区块链技术的原理,熟悉供应链金融业务的模式及特点、风控思维和方法。目前,能够把探索性的区块链前沿理论变成应用技术方面的人才较为短缺。因此,商业银行应结合银行自身的战略规划及探索目标,采用包括自主培养、第三方专业合作及第三方参与共建等形式,储备专业人才团队。

价值联盟:建立核心企业与银行的联盟链

“区块链+供应链金融”,前提为供应链上各参与方的数据需上链,有赖于供应链中的核心企业与金融机构互信互惠,达成“产业+金融”协同做强供应链的价值共识,并由核心企业与银行主导共同建立联盟链。联盟链的建立与聚合,必须以提升价值为目的;联盟链的稳定及扩大,有赖于银行与供应链上下游客户共同创造价值、实现多赢。

循序渐进:以实例切入具体的业务及产品

银行应用区块链技术,不适合蜂拥而上,也不适合追求区块链应用的大而全,需要循序渐进的进行试点、改良和总结,然后再进行推广。特别是应用前沿的金融科技优化风险管控,一方面,商业银行需改变风控思维上“只能对、不可错”的传统观念,允许容差与试错,在机制上给予创新空间;另一方面,通过将业务实例应用到区块链,从局部的风控功能优化扩大至类型业务、产品的风控创新,找到适合商业银行自身规模、风险文化、风控体系的最佳实践。

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