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小快科技CEO赵干:“赊销0风险,赊账30天”,闪垫付通过降维攻击构建线下商贸信用体系

【万联导读】闪垫付以金融科技(大数据风控)降维打击传统物流代收模式,实现批发商做生意无风险的商业价值。以利息的转移支付为主要模式设计逻辑,使零售终端进入凭信用做生意的新时代,极致情况下零售端不需要自有周转资金备货。

小快科技联合创始人、CEO 赵干

4月22日,郑州喜来登酒店的聚盟黑豹发布会上,来了2000多家全国物流零担行业的同行。黑豹物流董事长杨光首次公开发布了代收货款的终极解决方案——闪垫付,同时郑州当地的平顶山银行为黑豹闪垫付用户首次授信10亿人民币。这离闪垫付产品的试运行已经过去4个月,本次一经发布,引起业内的广泛关注。

小快科技作为闪垫付产品的开发与运营商,整合大数据风控、数字征信、供应链金融、移动互联网等前沿金融、科技成果,结合商贸客户在物流公司货到付款场景,并与快货运智能TMS系统深度结合,为合作物流公司提供了一款服务于收发贷客户的供应链金融产品。

一方面,闪垫付为上下游客户提供更优质的金融服务价值,提升物流公司的业务量及业务收入,降低物流公司自身代收资金的拖欠风险,提升资金流动性、管理计划性和安全性。另一方面,又为合作的金融机构构建一个客户众多,风险可控的业务场景,在运营成本、风险管理、业务收益上找到最佳平衡点,提升金融服务小微企业的整体运作效率。

以下是小快科技CEO赵干对闪垫付产品的设计原理与对行业产生影响的分享:

一、对行业的观察与闪垫付的缘起

两年前,我们从车货匹配业务转型做智能TMS业务背后的核心逻辑是发现物流行业和产业互联网一样,都以熟关系为主流模式,这跟消费互联网存在巨大的差别,而在物流园区,我们看到了另外一个巨大的市场——代收货款。

初步统计,全国前150家的区域小霸王,每年总计有1500亿的代收货款现金流,平均下来,大概每家10亿、每天300万现金。在这150家区域小霸王中,规模大的每天会有几千万的代收流水,而且大家还会根据区域竞争格局的差异,收取千分之一到千分之五不等的手续费,这实际上是承担了银行的通道职能。

这个市场的形成跟20多年来线下渠道的成长是同步的,虽然存在很多不确定性,却是真实现状。我们粗略估算一下,小霸王每年的承运货值大概在5000亿,背后还有10多万条专线拥有超10倍的市场体量。所以,商贸流通两端经过零担物流公司运送的货值,保守估计一年超过6万亿。当然,对比2017年社会物流总额252.8万亿,是一个很小的细分市场。

这些区域零担物流公司的主营业务是帮助上游货主把货物运送到其分销网络的下游。上游发货人多为一级批发商、品牌商及厂家,集中分布于服装鞋帽、五金机电、家具建材、日用百货、汽摩配等行业;下游发货人为二三级批发商及零售终端商户。通过商流的达成产生物流运输需求,并伴随着物流运输产生资金流通。

在目前的商贸领域中,发货人回款模式多样:50%为款到发货,30%为货到付款,20%为赊销。其中,款到发货比例在逐步提升,货到付款与赊销比例在逐渐减少。出现这个趋势的深层原因是小微企业普遍缺乏应收账款的管理能力,交易相关主体的信用体系不健全、信息不对称导致交易链条整体效率低下。大部分的上游发货人宁愿损失做生意的机会,也要保证资金的安全、物流公司自身经营不善让货主担心贷款安全问题、移动支付的快速普及等因素都让越来越多的发货人选择款到发货模式。

我们观察后发现,基础物流服务的品质跟时效是区别一线物流公司跟二线物流公司的标准。而一线物流公司之间的竞争,核心竞争力是代收货款的时效性。通常来说,每个省份的第一名,一定是当地回款速度最快的,体量也会是第二名的3-10倍,可以看出这是一个典型的寡头市场。竞争越激烈,头部物流企业的返款速度越快,手续费也越低,有些竞争激烈的省份手续费甚至低至千分之一。所以现阶段大家都在考虑怎么让代收货款更快,物流公司自己也做了很多的努力。从行业发展来看,从最早的随车带款,到后来拿票换钱,银行卡转账。转账时效也从7天到3天,再到24小时甚至6小时,行业内走在前面的物流公司也联合银行做了很多尝试。2016年大家讨论比较多的是秒付,当时我们也提了一个签收秒返的概念,还做了线下小规模的尝试,但也都没有跑出来的。现在回过来看,货款更快一点其实只是一个治标不治本的优化方案,不能很好的协调各方的利益。

一个有竞争力的新模式,一定是走在行业前沿、颠覆原来用户体验的新模式,这样才能抓到快速成长的核动力。之前我有分享过这种大变革需要技术拐点后的产业成熟度来做支撑的,所幸我们经历了2017年现金贷的疯狂,让金融科技的产业环境得到了成熟,这样自然就为产业注入一股以大数据风控为核心供给能力的改革力量,让商贸两端的收发货人获得“赊销0风险,赊账30天”的全新体验,让商贸流通有机会进入到凭信用做生意的新时代,这就是闪垫付的来源。

二、闪垫付的模式设计:与物流公司共生

闪垫付是为商贸流通中的上游批发商提供无风险、快速回款资金的生意工具。有了闪垫付,批发商可以不再担心生意贷款的安全与回款周期问题,极大程度提升了生意效率,并扩展更多的生意机会。其产品模式是以物流企业作为支撑,连接上游发货人与下游收货人。其基本运转流程为:通过上游发货人借助物流公司代收货款,商流信息进入快货运智能TMS系统,下游收货人通过物流公司的微信公众号确认收货,在公众号内使用闪垫付支付货款,并获得30天免息账期;上游发货人在下游收货人支付货款的同时,便能即时获得货款。并且闪垫付在产品定价上,凭信用的差异实现千人千面,并根据商贸流通供应链两端的强弱关系,允许任意一方承担利息。

有了闪垫付的赋能,物流公司能极大提升上游发货人的满意度,不仅能实现安全快速回款,资金不经过第三方直接转到发货人账户,让发货人能够真正做到赊销0风险。同时,收货人还能享受30天的账期,等货物销售完再还款,解决做生意的资金短缺问题。此外,物流公司还能解决之前网点赊货给收货人,产生应收的坏账导致总部被跑路的风险。

通过智能TMS系统大量积累的历史物流数据,小快打造了这么一个基于商圈与商业信用的供应链金融科技产品。目前,系统里的日订单数已超过10万,连接的活跃商户超50万。作为小快科技的第一款供应链金融科技产品,闪垫付除了基于大数据风控的场景创新,在不同的时间序列上还在探索基于仓配一体的新型仓单质押模式,以及基于C2M逆向供应链场景的区块链票据创新。

除了供应链金融科技的赋能,小快科技三年来在智能TMS上做了很多努力,以智能调度、智能追踪、移动在线、数据智能等产品特性为撬动点,打造全面覆盖城配、三方、网络零担公司信息化的提效工具,助力物流公司快速转型综合物流服务商。此外,物流公司通过信息化能力与供应链金融能力的赋能,可以大力推进其服务的客户在物流效率与供应链金融效率的提升,让生意变得更加简单、高效。目前,在cTMS与nTMS两个场景的典型客户,都已经通过闪垫付开始给上下游客户赋能,并取得了不错的反响。

换一个角度来看,闪垫付的商业模式其实就是典型的S2B2b模式,小快科技通过信息工具与金融工具赋能网络零担企业,使其把原来线下的用户关系搬到线上。物流公司通过自己的微信公众号连接其活跃的数十万商贸用户,不仅让收发货人能享受即时精准的物流服务(包括货物实时运输节点的推送、运输实时轨迹的查询、货款回收的精准跟踪等),还能在新线路开发与新网点建设时,通过线上营销方式直接触达用户。更关键的是,通过商贸用户商圈的运营与物流进货数据的在线化,供应链上的贸易关系可以得到真实反映,从而有机会把线下商圈搬到线上,物流公司再通过小快科技获得金融赋能,为上下游用户提供多元化的供应链金融产品。

在不久的将来,随着新零售的进一步发展,升级后的物流公司不仅仅提供运输、仓配一体、全网直达等物流服务,还将构建基于物流业务的闭环商贸信用体系。在这一体系中,批发商与零售商将把信用变成流动资金,真正进入凭信用做生意的时代。

三、闪垫付的金融属性:与持牌金融机构共融

为了解决小微企业信用体系缺失以及融资难、融资贵等问题,小快科技联合物流公司为金融机构和小微企业之间架起了一座桥梁,让金融机构可以更便捷地获取真实经营的优质客户,并有效控制信贷风险,让小微企业能更好地享受自身信用价值。得以实现这一目标主要体现在闪垫付的产品设计遵循了四个“可控”:

1.预授信,客户可控

产品准入客群是在物流公司有一定业务量的熟关系客群,经营稳定性较高。并且,可以根据物流数据进行客群分类,精准营销的同时,亦将薅羊毛的客群排除在服务范围外。

2.货到付款,流程可控

通过物流公司确认买卖双方交易意愿真实性,通过控货、控款确保真实交易。在这一过程中,智能TMS系统有完整的货物流转数据,每单货物的物流流转生命周期都被有效记录,有多种方式可以识别商品流通造假。

3.定向支付,用途可控

基于真实交易,实现交易闭环。货款直达发货人给客户最佳体验增加信任的同时,贷款用途明确,真正使金融服务实体经济。

4.利息转移,意愿可控

通过利息转移的商业模式设计,满足更多客户需求,借款省息、还款赚息。买卖双方业务粘性增强,进而提高借款人的还款意愿。此外,基于物流公司立足当地线下网络和人员的优势,可以成为贷后业务监控、逾期催收环节的有力抓手。

总的来看,小快科技运用大数据风控、数字征信、供应链金融的技术和理念建立的闪垫付产品体系,既满足小微企业对金融服务普适性、简易性、灵活性的要求,又加强了信贷标准及信贷过程管控,引导金融机构资金流向诚信经营的小微企业,让更多的小微企业经营者能平等地享受优质的金融服务。

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