陆金所CPO李宏:金融科技不能简单复制电商思维,核心仍是风控

上海证券报 , 上海证券 报 , 2018-07-31 , 浏览:14

“金融科技分解来看是科技于金融中的运用,其本质仍是金融,就应遵循金融的逻辑,不能简单‘拷贝’电商思维强调流量和体验。”陆金所控股首席产品执行官(CPO)李宏近期在“2018中国资产管理年会”上指出,在净值型趋势下,未来科技金融的核心仍是控制风险,即“将合适的产品卖给合适的人”。他认为,面对大量复杂、专业的金融产品时,财富管理平台若停留于货架模式只会让投资者无所适从,“如何投资”会变得更为重要。

金融科技不能简单拷贝电商思维

“金融科技已经是一个全球性的议题。”首先,金融科技公司不断涌现,仅2017年全球金融科技领域共发生649笔投融资事件;其次,金融科技业态越来越丰富;第三,多个国家监管鼓励并适应金融科技新趋势。例如英国、新加坡等政府金融监管部门特别针对金融科技推出沙盒监管政策,为企业创新提供良好制度环境。

虽然科技越来越多地参与到金融行业的每一个环节,但李宏指出,金融科技分解来看是科技于金融中的运用,其本质仍是金融。“既然金融科技是为金融服务,就一定要遵循金融的逻辑,不能简单‘拷贝’电商思维强调流量和体验,其最核心的仍然是金融核心――风险控制能力,即‘将合适的产品卖给合适的人’。”

李宏认为,对科技金融按金融的标准进行监管非常必要。“监管充分考虑到信息的传播速度的大幅提高对市场、对投资人的影响而做调整,这里面对企业也好,对投资者也好,都有很多功课和很大成长空间;在技术实现和风控逻辑上,也给企业方提出了很大的挑战。”

科技赋能金融使竞争更为充分

“从工业革命以来,科技一直引领着社会的变革。比如,通讯技术发展降低了沟通成本,从而很大程度上改变了社会的组织形式。金融科技也是如此。”李宏指出,科技赋能的目的应是让金融更好地服务社会,提高金融效率和金融的包容性,令其更普惠、更专业、更开放。

“科技最大优势是可延展性,规模效应可以实现成本的降低。比如说,过去很多理财服务受制于成本,多半是服务于机构和高净值用户,最近几年通过科技的运用,特别是大数据、人工智能的运用,大幅降低了服务成本。”

李宏还指出,科技的介入也能使得金融机构得到充分的竞争,促进整个金融生态的发展,“更多金融机构、资产管理公司,更丰富的产品可以参与到市场上,从而形成多元竞争格局。”

“如何投资”变得跟“投资什么”同样重要

当越来越多的投资者进入金融市场,“如何投资”这个问题就会变得更为重要。李宏指出,细分的KYC和KYP管理,是形成“智能化财富管理”的关键。

“传统财富管理公司,在判别客户风险偏好时更多还是依赖问卷方式,但实际上其结果非常不准确。我们的做法是,除了客户主观描述和现实的资产收入情况外,还需要结合他的实际行为、性格、遭遇来验证其风险偏好。”

过去传统财富管理企业在销售产品时采用的大多是货架模式,即在平台罗列所有的产品。但是“市场上金融产品越来越丰富,并且从原来的固收为主转变为净值型产品。如果未来财富管理平台仍然还是停留于货架模式,客户会无所适从。”

李宏指出,在净值型趋势下,投资人直接买的是风险,因为只有风险是确定的。“我们要给客户灌输的是‘如何投资才最适合他’,所以,‘如何投资’变得跟‘投资什么’同样重要。”未来金融在AI大数据和金融结合上还存在巨大的发展空间,这些都应该用科技的手段方式进行细化和量化。

李宏指出,在优化“如何投资”方面,陆金所着重强化三方面能力。“一是产品筛选能力,我们需要将国内外各种金融产品有效筛选,将优质的且适合不同类型投资人的产品,分类推送给合适的投资者,而不是简单列出所有。二是需要构建产品设计能力,要基于对市场的判断和对用户的理解。第三点就是组合能力,即资产配置,其实质就是风险管理的理念,应该鼓励用户通过风险配置来降低风险,实现合理的收益。”

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