支持小微企业的“无还本续贷”火了 为何有些银行还是不敢碰?

证券时报 金融界银行 , 万联网整理 , 2018-08-10 , 浏览:450

央视近期的报道,让“无还本续贷”这个已经存在部分省市五年之久的银行业务火了起来。

然而,当“无还本续贷”引起的争议还在持续发酵时,已有其他地方金融监管机构准备跟进效仿。江苏省连云港银监局8月7日召开会议,其中一个主题就是号召辖区内银行尽快落实无还本续贷政策。

“有点类似‘吹风会’吧,希望银行多支持小微企业的无还本续贷。”一名知情人士告诉记者,“我们暂时还是先观望。”

“无还本续贷”并非新鲜事

所谓“无还本续贷”,是指在贷款到期前,银行依据对企业客户的历史数据以及行为评估,支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度使用期限,突破融资过程中“先还后贷”的传统模式。

实际上早在2014年7月,原银监会发布《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发〔2014〕36号),就明确提出,对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。符合下列条件的小微企业,经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷。

银行业金融机构同意续贷的,应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同,需要担保的签订新的担保合同,落实借款条件,通过新发放贷款结清已有贷款等形式,允许小微企业继续使用贷款资金。

为进一步落实各项监管扶持政策,持续改善和深化小微企业金融服务,2015年6月,原银监会印发了《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》(银监发〔2015〕38号),要求认真落实小微企业流动资金贷款的无还本续贷政策。在此基础上,各机构可根据自身风险管控水平和信贷管理制度,比照36号文有关规定,自主决定对到期贷款办理续贷业务的范围。同时,要灵活设置贷款期限,创新贷款产品,丰富还款结息方式,提高信贷资金使用效率。

此后,部分银行业金融机构开始纷纷落地无还本续贷的政策。例如,华夏银行厦门分行推出“年审制”贷款缓解小微企业续贷难问题。通过年审的企业无需归还贷款、无需签订新的借款合同,即可继续享受原有的融资服务。民生银行上海分行创新小微贷款续贷方式,推出转期服务。目前转期服务有两种类型:第一种是额度续期,即额度期限的延续,续期后额度项下可继续实现单笔支用功能。第二种是贷款转贷,即通过新发放的额度下或非额度下单笔贷款结清置换已有贷款本金,完成续贷的服务。此外还有湖北银行推出的“年审贷”、兴业银行的“连连贷”、海峡银行的“续贷通”、招商银行的“自动转贷”等等。

但是只有符合以下条件的小微企业,经过银行业金融机构审核合格后才可以办理续贷:1、依法合规经营;2、生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况;3、信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;4、原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准;5、银行业金融机构要求的其他条件。

无还本续贷与借新还旧、贷款展期有何区别?

金融监管研究院刘诚燃在微信公众号“成于微言”发布的文章中指出,无还本续贷从本质来说就是借新还旧,但又区别于传统意义上的借新还旧。“

“其实无还本续贷确实有很多种‘变种’,也或者可以说,无还本续贷是这些续贷方式的最激进玩法。每个行风险容忍度不同,我们行也想解决过桥贷款的问题,但我们还是会要求客户还本。只是我们会帮助一些资质好、信用好的客户还本。”一名大型股份行公司零售业务人士告诉记者。

“这能叫扶持小微吗?”

一位江苏省城商行人士告诉记者,自己听闻监管层有意在辖区内复制无还本续贷的做法,因为在监管层看来,这一模式很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题。“各家银行制定自己的门槛和标准,但监管好像是鼓励我们多做。我们市暂时还没开会,先按兵不动吧。”该人士说。

来自国有行、大型股份行、农商行的三名资深银行高管,也对记者提出了自己的“冷思考”。

“无还本续贷政策和技术上都没有创新,但无条件无还本续贷确实是创新。而这样的创新,我觉得步子不应该迈太大。”一名国有大行分管小微金融业务的高管向记者直言。他指出,政府在支持小微企业贷款上确实下了很大的功夫,但是也出现了很多非金融因素,比如行政主导信贷。

“如果企业本身经营是正常的,但基于现金流的考虑,对其到期贷款给予不还本金转贷的支持,这也就是过去常用的展期,或者叫期限调整。这确实可以避免企业向中介机构融资还贷。一般来说,银行担心的主要不是企业成本,而是防止民间借贷风险的传染。但这种选择应该是由银行根据自身的风险偏好、以及对企业的判断进行决策,外力干预我认为应该减少。”上述国有大行分管小微业务人士说。

一名上市股份行高管还指出,“无还本续贷”的盲目扩容,可能还存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大型企业抢夺信贷资源的情况。这已有公开信息佐证。2017年5月25日的银监会例行新闻发布会上,黑龙江银监局局长包祖明表示,目前对全省155户国有企业组建了债权人委员会,对生产经营暂时有困难的企业稳贷、增贷,创新运用无还本续贷政策,成功帮扶钢铁、煤炭等重点国有企业解围脱困。

“这个方式以前是用来处理不良的。这能叫扶持小微吗?”上述股份行高管反问。“通过民间借贷才能还款的企业已经是出现隐性风险的企业了,其实已经符合银行关注类客户标准。”有农商行分管小微的行长表示,“把这样的贷款划入‘正常’,其实相当于是掩盖风险,我并不认为这种做法可取,不应该让劣币驱逐良币。”

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