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网商银行刘屹东演讲干货 | 3分钟申请、1秒钟放款、0人工操作的物流金融你体验过吗?

【万联导读】2018年9月20日,由万联网主办的“第四届中国物流金融创新高峰论坛”在深圳成功召开。网商银行平台金融部总经理刘屹东作为嘉宾出席论坛,并发表了主题演讲:开放能力,助力伙伴 ,构建物流金融新生态。

2018年9月20日,由万联网主办的“第四届中国物流金融创新高峰论坛”在深圳成功召开。

 

网商银行平台金融部总经理刘屹东作为嘉宾出席论坛,并发表了主题演讲:开放能力,助力伙伴 ,构建物流金融新生态。

 

以下是万联网整理的演讲速记全文(内有删减):

 

大家下午好,我是来自网商银行的刘屹东,非常感谢万联网提供了这样的机会,有机会向大家汇报我们网商银行在物流行业的一些动态。

 

网商银行是一家成立时间仅三年的公司。很多朋友可能不是很了解网络银行的态势,我先介绍一下网商银行的背景。蚂蚁金服是致力于小微普惠领域金融的服务机构,经过几年的发展,其实是面对小微群体、小微工商企业和个体经营者以及个人的消费贷款这样的群体。我们搭建起了立体的服务体系,这里面包括我们的支付、小微贷款、信用、理财,面向小微群体形成了一个矩阵式的服务体系。

 

网商银行是由蚂蚁金服发起设立的首批民营银行之一,由蚂蚁金服作为大股东投入的,网商银行主要致力于小微企业领域的研究探索,可能有一个比较特殊的地方,它是唯一一家将核心系统架构在云上面的银行,这个可能会带给我们处理高并发的金融交易、海量的数据和弹性扩容的能力,这也是适应我们服务小微群体的特性,因为小微群体服务的数量可能在千万级,如果用传统方式可能很难容纳。

 

网商银行最大的特点是面对所有的客户,我们所采用的服务方式都是310的模式,就是3分钟申请、1秒钟放款和0人工操作,在这个背后是我们能力的沉淀。用这种方式我们服务了1000万的小微企业和个体经营者,包括网商、码商和很多农村经营业主。

 

大家可能对物流行业有一些认知,我个人认为在物流行业里,小微企业主体非常集聚。我们作为一家在小微普惠领域探索的银行,我们对物流行业的动态应该是非常重视。大家都知道,在互联网的快速发展下、在整体经济数字化程度越来越高的背景下,我们商业的环境和形态都发生了很大的变化。我们和客户交互的方式、我们的渠道、我们的服务理念可能都发生了很大的变化。

 

首先在零售端,我们跟消费者的交互、交易模式会发生变化,这种变化背后一定会带来整体供应链的变动,会有供应链的转型升级和重构。在这个供应链背后还会要求有高效的物流体系支撑,消费者群体和我们生产端的有效的连接、敏捷的服务会要求我们的物流系统甚至我们的金融体系进入一个全新的一种态势。

 

要支持一个高效供应链的运转,那么物流就有升级的需求,总结起来的话会要求有一个效率更高、流程更透明和成本更低的物流体系:效率更高会体现在车货匹配的能力、车辆管理的能力、运输安全的管控,包括最后的一公里的服务;流程更透明体现在从仓到配数字化的建设、货物的追溯、标准化流程的建设;成本更低则包括智能化的仓储、行业标准运价的建设,这些可能都是我们整个物流行业升级的一些比较具体的需求。

 

总体来说,我们认为新商业、新零售的变化会对物流产生几个趋势性的变化,一个是我们配送的方式可能从原来的一种少批次低时效变成一个C端的群体和消费端随时随地的互动,可能会有多批次高时效的改变,我们的仓储也会跟随新供应链逐步形成更加贴近终端需求的配送,同时我们小仓的建设需要也许会是物流企业的机会。

 

另外,从干线运输的情况来看,整个干线运输的组织体系、高效配置和过程管控可能会成为一个比较重要的升级方向,有一句话是说物流企业规模的优势并不明显,它不像生产企业,如果我的经营规模扩大的话,固定成本会分摊,对物流企业来说,车队越大的话不一定能取得这样的规模效应,但是可以用互联网的方式、数字化流程的提升去组织这个体系,这是一种网络的规模经济。

 

在整个物流体系升级过程中,我们认为会出现很多的用科技、从某一个服务视角围绕整个行业升级提供服务的平台型企业。这些平台型企业会反向促进整个物流行业的升级,这是我们作为金融人对物流行业的粗浅理解。我们再来看看这个行业的金融服务的现状,在传统银行看来,物流行业是比较难服务的行业,首先客群小而分散,有着无法用传统银行的正常分析能够解决的风险控制。从物流行业来讲,物流没有太多风险抵押,财务报表也极不具有可信度和专业性;另外,如果要分析实际控制人的话,就更难以打听它的消息或者对它进行动态的了解。在这种环境下,可能金融对物流行业的支持还漂浮在大的物流公司的款项上,另外就是对仓储质押融资的介入,这个行业目前的金融满足度、金融助力行业效率提升和结构升级的力度还远远不够。

 

那么网商银行想在这里做一些什么事情呢?网商银行大家都知道是一家数据驱动的银行,我们在物流行业的产品模式和能力建设首先是从数据起步的,我们仍然会构建行业的大数据底盘,打造物流行业化的模型。这一块我们已经逐步完成了,但还在逐步深化,这个能力会进一步提升,现在我们的基础能力已经具备。另外,我们所有的金融产品都是即来即用,1秒钟放款,而且随时可以还。此外,我们的能力会嵌入到场景驱动里,满足场景里多种模式的金融需求。围绕这个愿景,我们重点打造了三方面的能力。

 

第一个就是资金管理能力方面。我认为在物流行业里面的收付结算是一个痛点,针对这种情况我们把资金管理的方案和平台型企业进行对接,为平台型企业提供一个账户,和它相关的周边客户、会员客户、上下游客户会按照它的管理需求建立一个虚拟账户,虚拟账户是和其在他行的账户相绑定的。我们在里面做了结构化的设计,将虚拟账户往外打款的结算功能打破现有层面的限制。针对平台企业来讲,对平台上的资金管理有了清晰的对帐和按照你的规则管理资金的能力。对物流企业来讲,也可以把这个账户作为行业里的结算账户使用。反过来,对平台企业而言,如果会员把这个作为结算账户使用的话,它又可以突破界限去搜集更多的物流企业动态,形成更大的数据积累。

 

同时,我们还在探索针对物流企业本身、不依托于平台的支付结算的方案。这是第一个能力,也就是资金管理能力。这里我们可以基于平台上面的交易+资金管理,把资金流和商流结合起来,把融资叠加进去。

 

第二个能力就是大家最关注的数据驱动的授信和融资能力。我们有了行业数据的沉淀以后,针对不同的客群形成我们的策略模型,可以给它总体的额度,进行定向或非定向的支付。目前来讲,针对物流企业和个体车主我们都有专用的模型,针对货车的贷款也有专用的模型,这是我们数据化授信的能力。物流行业总体来讲数据比较容易可得,而且还有我们支付宝针对实际控制人个人信用的能力,我们发现物流企业老板在支付宝的客户重叠率在有的平台高达92%,这对个人信用也会有一部分补充。

 

第三个是我们重点打造的一个能力——场景驱动能力,我们在第二阶段形成的数据化的授信决策能力可以输入到各个场景去,这里举例的是货车贷款情景,我们可以输入到ETC场景、油卡场景,我们未来也打算输入到保险场景。我们把我们的能力和场景结合起来,再形成科学体验非常好的产品,让你在不同场景里都可以享受数据决策的优势。

 

最后我要说的是,我们这些能力的建设其实是想基于物流行业的小微主体全生命周期的需求形成不同的产品。在这些产品的底层,我们是基于多样化的数据的搜集、基于场景去提供服务,希望我们的服务能够为全行业的小微主体提供有利的抓手,覆盖到越来越多的物流行业的小微主体。

 

在这个过程中,我们还会联手广大的金融伙伴,我们非常希望通过我们内部数据积累、数据分析、策略建设的能力,为广大资金方提供一个底盘,让广大资金方能够放心的把资金注入到物流行业。在阶段性的时候,我们还可以作为担保人出来提供一定的风险控制,对资金方提供担保。我们最大的目标就是能够让便宜资金顺利流向物流行业、流向平台方和各个场景,这是我最后想跟大家交流的。谢谢。

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