区块链如何破解供应链金融痛点

卿本聪的分布式账本 , 卿本聪 , 2018-12-05 , 浏览:445

区块链究竟可以有哪些真实的落地应用?10月31日,中国信通院牵头的可信区块链推进计划发布了一份《区块链与供应链金融白皮书》,我们认为,供应链金融行业的现有痛点适合引入区块链技术来解决,根据我们的“区块链优秀案例征集”数据统计,42个金融类真实落地的区块链案例中,基于区块链的供应链金融案例多达16个,白皮书中也选取了4个代表案例予以介绍。

 

一、区块链切中了供应链金融的传统痛点

 

将区块链应用于供应链金融行业,并不是拿着区块链这个“锤子”去满世界找“钉子”,主要是供应链金融存在一些行业痛点:第一,供应链上存在很多信息孤岛,企业间信息的不互通制约了很多融资信息的验证,例如多个主体用的供应链管理系统、企业资源管理系统、财务系统等所属厂商、系统版本不相同,导致系统对接难。就算对接上了,会由于数据格式、数据字典不统一,导致信息共享难;

 

第二,核心企业信任并不能有效传递,根据合同法,核心企业是跟一级供应商签订合同,一级供应商和二级供应商签订合同时并没有核心企业参与,并不能将核心企业的信任传递到多级供应商;

 

第三,银行缺乏中小企业的可信数据。在现存的银行风控体系下,中小企业无法证实贸易关系的存在,难以获得银行资金。相对地,银行业无法渗透入供应链进行获客和放款;

 

第四,融资难融资贵现象突出,在目前赊销模式盛行的市场背景下,供应链上游的供应商往往存在较大资金缺口,然而没有核心企业的背书,他们难以获得银行的优质贷款;第五,清结算并不能自动完成。现在很多约定结算没有自动完成,涉及多级供应商结算时,不确定性因素更多。

 

引入区块链带来哪些优势呢?第一,缓解信息孤岛问题。多个利益相关方可以搭建一套区块链平台,利用已有的网络通信设施,提前设定好数据交互的规则,加速数据的互通和信息的共享;第二,根据物权法、电子合同法、电子签名法等,核心企业的应收账款凭证,依托区块链难以篡改、不可抵赖的特性,转化为可流转、可溯源、可融资的确权凭证,使得核心企业信任能沿着可信的贸易链路传递;第三,提供可信贸易数据。在区块链架构下,可以提供线上化的基础合同、单证、支付等结构严密、完整的记录,提升信息透明度,实现可穿透式的监管;第四,实现资本降本增效。核心企业信任传递后,中小企业可以使用核心企业的信贷授信额度,获得银行的约8-10%利率的融资,降低融资成本,提升融资效率;第五,实现合约智能清算。基于智能合约的自动清结算,减少人工干预,降低操作风险,保障回款安全。

 

总而言之,从整个信息流转来看,从以前的信息孤岛变成现在全链条的信息打通,从传统的核心企业只能覆盖一级供应商,变成能够覆盖多级供应商。通过区块链技术将各个相关方链入一个大平台,通过高度冗余的确权数据存储,实现数据的横向共享,进而实现核心企业的信任传递,基于物权法、电子合同法和电子签名法的约束,形成全链条数据打通、回款封闭可控、穿透式监管的新生态,有助于中小微企业解决“融资难,融资贵”的难题,加速实现普惠金融。

 

二、基于区块链的供应链金融案例分享

 

根据可信区块链推进计划的统计结果,业界已经有较多基于区块链的供应链金融案例。从分类来看,腾讯金融科技、布比、联动优势、航天信息、宜信主要覆盖应收/应付账款融资,易见天树、泛融和点融除了应收/应付账款融资,还涉及到实物融资。

 

可信区块链推进计划前期进行了“区块链优秀案例征集”,在供应链金融领域,有以下四个具有代表性的真实案例:

 

腾讯金融科技的微企链平台:通过第三方强信任背书的资产网关,实现资产真实上链的操作;引入多签名,实现多主体多种资产的相互转让;用资产模型(UTXO)做一对多的资产映射;最后,在兑付环节引入腾讯财付通的资金清算能力,面向用户开发APP,来实现线上的处理。从中小微企业来看,通过引入核心企业的贷款额度,实现比较低的融资利率,引入过桥基金,实现秒级放款。从核心企业来说,实现对供应链企业的知情权和全链条健康安全管控,核心企业可以改善现金流与负债表,提升供应链效率。对金融机构来说,很多银行以前都是面向核心企业贷款,引入中小微企业,提升他们的获客能力,通过自主定价,提升相关收益。

 

航天信息的面向发票融资的区块链案例:航天信息聚焦在电子发票、纸质发票的上链以及发票融资的方面,对于传统发票面临的易复制、重复报销、版式标准不统一、数据提取困难等问题,使用联盟链的方式,构建基于区块链的电子发票服务平台,基于事先制定的交易规则,提升发票融资领域的发票状态共享和穿透式监管能力。

 

联动优势的跨境保理融资:传统的方案中,供应商的订单存在超额融资和多头借贷等风险,授信额度不能拆分不能叠加,存在融资不灵活的问题,只能进行单次融资。同时,保理公司无法全面评估供应商信用,难以控制供应商带来的金融风险。对保理公司来说,很难核实订单的真实性,存在人工审核流程长、审核慢等诸多问题。基于区块链的跨境保理融资,通过将授信额度可拆分可合并,增加了供应商融资方式的灵活性,并支持多保理和多支付。对于保理公司而言,资金风险控制加强,通过区块链实现了流程再造,控制了还款流程,也在多家跨境电商平台、多家保理公司实现了信息的穿透管理。

 

贵阳银行的“爽融链”:贵阳银行属于城商行,根据属地原则,资金不能出省。而供应链金融业务则具有参与方遍布全国的属性,在这种情况下,城商行在开展供应链金融业务时面临较多限制。基于“爽融链”平台,供应链金融的各个参与方之间,借助区块链的增信作用,实现了可信的业务数据互换,并在此基础上实现更高效的跨域业务合作。通过业务数据可信的共享,其他省份的金融机构可以以更灵活的方式和贵阳银行进行合作。

 

三、供应链金融区块链解决方案的落地难点分析

 

在各种区块链与供应链金融的试点先行实践中,也存在着以下落地痛点:第一,上链数据的隐私性。应收账款凭证属于负债表,但也是融资相关的信息。授信的平台对数据的隐私保护要求非常高,数据存储必须要有很强的防截获、防破解能力,如何保证数据的隐私是落地的一大难题。第二,是数据存储能力。只增不减的、复加式的数据可信集合,现在来看是可行的,未来几年,随着数据爆发式的增长,如何提升数据处理能力,怎么应对海量数据时数据查询慢、查询难的问题。第三,区块链业务对现有平台进行改造和建设的成本。现在客户对新技术需要一段适应期。目前,区块链不可替代的优势还没有完全体现出来。第四,落地难不仅仅是技术和商业模式的问题,监管上也要有所配套。很多时候也需要政府、供应链各参与方、提供方等利益相关方的共同参与,共同推进整个行业的发展。

 

区块链如何破解供应链金融痛点转自卿本聪的分布式账本,并不代表info.10000link.com(万联网)观点

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