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消费金融“喜忧参半”:盈利喜人,风控仍需加强

【万联导读】近期的“一热一冷”,让消费金融公司再度引发社会广泛关注。“热”是因为多家消费金融公司半年报见“喜”,“补位”作用凸显;“冷”是因为作为我国首批四家消费金融公司之一,北银消费金融因违规经营被监管处以高达900万元的行政处罚。

近期的“一热一冷”,让消费金融公司再度引发社会广泛关注。“热”是因为多家消费金融公司半年报见“喜”,“补位”作用凸显;“冷”是因为作为我国首批四家消费金融公司之一,北银消费金融因违规经营被监管处以高达900万元的行政处罚。

在当前扩大内需、促进消费的背景下,消费金融的兴起可谓恰逢其时。行业快速发展、盈利能力增强固然值得肯定,但其背后隐藏的风险仍需高度警惕,消费金融公司需把好风险关口。

盈利能力喜人

数据显示,上半年中国银行控股的中银消费金融营业收入20亿元,净利润6.4亿元,同比增长190.9%;招商银行与中国联通共同组建的“招联消费金融”营业收入达22.97亿元,净利润5.41亿元;重庆银行参股的马上消费金融营业收入12.66亿元,净利润1.34亿元,首次破亿。

截至2017年7月末,招联消费金融累计授信客户1260万,累计放款超过1400亿元,户均贷款不到6000元。信贷产品面向活跃于互联网、中低收入的年轻客户群,为他们提供以生活消费为目的的小额、短期互联网普惠金融产品。可以填补传统银行消费金融服务的空白。

“补位”作用十分明显

补充者,这正是监管层对消费金融公司的功能定位。2009年,国务院同意在北京、天津、上海、成都开展首批消费金融公司试点,2013年新增12个试点城市,2015年试点扩大至全国。具体来看,消费金融公司是独立于银行体系之外的非银机构,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为居民个人提供除房贷、车贷以外的日常消费贷款。

 

从近期发布的2017年半年报看,多家消费金融公司发展态势良好,盈利水平不断提升,其金融服务“补充者”的角色和作用得以发挥。

“消费金融公司增加了细分市场的金融服务供给,有助于促进国内消费信贷市场逐步形成多层次、多元化的金融服务体系。”中国银监会相关负责人说,消费金融能够释放消费潜力、助力消费升级、践行普惠金融。

风控仍需加强

值得注意的是,正因为“补充者”这一定位,消费金融公司所服务的客户往往是商业银行不愿或不能授信的客户,其偿债能力相对较弱,信用风险相对较高。因此,做好风险防控成为消费金融公司可持续发展的“生命线”。

资金用途待规范

日前,北银消费金融公司因违规经营受到北京银监局高达900万元的行政处罚。该行政处罚信息显示,公司的贷款和同业业务严重违反审慎经营规则,超经营范围开展业务,提供虚假且隐瞒重要事实的报表,开展监管叫停的业务等。

与此同时,监管层对于消费贷款违规流入房地产市场这一现象也开展了严查。9月5日,北京银监局、中国人民银行营业管理部下发《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》(以下简称《通知》),要求辖内商业银行、消费金融公司等机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场情况。

此外,据多位市场人士反映,消费贷款还存在违规进入股市等问题。“虽然各家机构都从政策上对上述行为明令禁止,也提出了相关防控措施,如要求借款人的借款账号不能关联证券交易账户等,但仍有借款人分批、分量将钱辗转几个账号,最终投入股市。”一位业内人士说。

为此,《通知》要求辖内各机构对单笔贷款金额20万元以上的个人消费贷款开展自查,重点关注具有以下特征的资金流向:一是以房地产作抵押的个人消费贷款(即“房抵贷”);二是同一借款人或不同借款人的多笔贷款受托支付对象为同一自然人或法人;三是借款人或其配偶短时间内办理两笔及以上个人非住房类贷款;四是借款用途为购买大额商品、奢侈品、高档商品或高档服务的贷款;五是贷款发放后短期内回流至借款人或其配偶账户的贷款;六是收入证明金额明显高于平均水平的贷款。

金融科技风险

除了资金用途待规范,消费金融公司自身的信用风险防控能力也备受关注。其中,以“大数据”为代表的金融科技热度颇高,但也争议颇多。

金融科技本身的金融属性决定了其具有很强的风险特征。从目前的风险来看,一是来自金融科技自身的风险。由于金融科技广泛运用后,一旦技术本身出现问题,会影响整个金融体系。大数据运用是金融科技的重要组成部分,在一些大数据的授信、征信等方面都可以提高金融业服务效率,对金融定价发挥非常好的作用,但是大数据在采集、转移、使用过程中有可能产生风险。二是金融科技存在造成金融体系金融风险加大的因素。金融科技使得金融风险更加具有隐蔽性、传播速度更快、影响范围更广,增加了金融系统性风险。金融科技还使金融业“脱媒风险”加大。此外,金融科技还会涉及金融消费者保护的问题。总体来说,金融科技还是具有很强的风险特征,必须加强监管。

此外,还应高度关注消费金融市场面临的欺诈风险,如骗贷。究其原因,一是消费金融欺诈成本较低,金额较小,有关部门的打击力度相对较弱;二是行业兴起时间不长,很多机构的风控能力不足,难免成为欺诈分子的攻击对象。

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