金融科技的三大谎言和三大机遇

金融一本经 , 金融一本经 , 2017-04-05 , 浏览:15

(2017年4月)“金融科技”的概念是舶来品,FinTech是Financial Technology的缩写,意为把互联网、大数据、智能化等技术与金融深度结合,用科技来驱动金融,提升金融服务效率。

在“金融科技”被提出之前,人们更熟悉“互联网金融”。但实际上,正如蚂蚁金服总裁井贤栋所言:FinTech并非简单地在“互联网上做金融”,而是基于移动互联网、云计算和大数据等技术,实现金融服务和产品的发展创新和效率提升。

央行人士在划分“互联网金融”和“金融科技”的界限时认为:FinTech不直接从事金融业务,主要与持牌机构合作。而互联网金融的本质仍然是金融,风险属性并没有改变,同样具备金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性等特征,在行业高速发展的同时,风险也在快速积累,并已经开始爆发。

金融科技演进到3.0

金融科技1.0主要以IT软硬件应用为主要特征。在金融科技1.0时代,以IT软硬件在金融领域的应用为主,实现金融业务的电子化和自动化;金融科技2.0主要以移动互联网应用为主要特征。为金融业搭建在线业务平台,汇集用户和信息,实现金融业务中资产、交易、支付、资金等互联互通。对传统金融的变革主要体现在渠道上,由线下走向线上,覆盖到了长尾和普惠群体。第三方在线支付、P2P借贷、众筹融资、互联网基金销售都是这个时期的代表。

金融科技3.0则主要通过数据、云计算、人工智能、区块链等来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色。这个阶段的特征为:科技对金融更加纵向深化,尤其对产业链的深度介入,或许将重构金融业态。大数据征信与反欺诈、智能客服、供应链金融等都是这个时期的代表。

当下金融科技三大谎言

未来,银行等金融行业面临着来自金融科技竞争者的压力,整个行业或有可能产生天翻地覆的变化。但对于金融科技,既要看到未来的方向,亦不能过于乐观和盲目。

“让人工智能帮你理财”

放眼未来,机器计算边际成本较低,人工智能应用也大幅削减人工降低成本。但目前来看,人工智能所能替代的是初级的信息收集与处理工作。比如代替以往一群人从早到晚阅读资料、提供投资建议的模式,用数据提供建议比过去更高效与稳定。不少调研对象均表示:目前机器算法后最终的投资判断大部分还是由人来承担。在很大程度上是因为人工智能的可信性。

“数据及其算法就是人工智能”

以智能投顾为例,虽然各方都看好智能投顾,但在调研中发现,对于背后的实际运作,与量化投资区别以及智能程度情况依旧存在许多疑问。比如在不少调研对象看来,现有的智能投顾只是资产配置的一种在线模式,其实和人工智能联系并不大,他们认为这是智能投顾领域最容易混淆的一个问题。

“让人工智能取代人类工作”

媒体经常以“机器人杀人”、“取代工作”为噱头证明人工智能浪潮的来临,但实际上人工智能有着自身的技术发展曲线,就目前而言,其智能程度并没有达到大规模替代人类工作,威胁人类生存的阶段。

许多金融科技从业者重视人工智能但远未到委以重任的地步,业内普遍认为,人工智能所能替代的只是初级的信息收集与处理等基础工作,运用大数据独立做投资决策更多是一个概念,成熟市场很少这样操作。

金融科技领域三大锦囊

核心壁垒:遵从行业本质,寻找行业痛点

对于金融科技行业而言,首先要遵从金融的本质,以数据为基础,技术为手段,为传统金融行业服务。信贷作为金融的核心功能,最大的痛点在于受制于用户需求以及风控环境等问题,如何利用人工智能精确了解用户需求,提高风控能力,减少坏账率,实现良性循环是信贷领域核心竞争力。

例如,通过深度学习多维度交叉比对数据反欺诈,依靠生物识别验证客户身份,采集分析行为数据进行精准营销。寻求更多盈利点是金融行业的另一个痛点。以智能投顾行业为例,和时间赛跑,利用人工智能技术,在更小单位时间内捕捉更多的赚钱机会,是目前很多金融科技公司在烧钱拼技术的核心点,也是人工智能的核心优势之一。

商业模式:ToC不如ToB

无论是智能投顾、信贷、支付,还是保险领域,不少金融科技创业者或行业巨头都瞄准C端(普通用户)市场。但随着互联网流量红利日渐被瓜分,致力于开发B端(面向企业)业务,为金融企业提供相关科技服务,成为一部分金融科技公司接下来布局的重点。即用技术帮金融机构做业务。

人才招募:复合性、跨界性、创新性

对于金融科技公司而言,招募靠谱的团队至关重要。由于金融科技不仅涉及金融而且与技术密切相关,因此准入门槛高。在调研过程中,我们发现,大部分受访者都有海外金融行业从业经验和技术研究背景。

 

人才的能力需要体现在人才的复合性、跨界性与创新性上。“清空自己,进行自我迭代的能力”是企业看中的一个特质。

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