盟王之争再起,BAT金融的To B“掘金”时代来临

万联网 , 万联网 , 2019-02-26 , 浏览:2150

随着C端业务的增速放缓,BAT三家公司都在2018年完成TO B方向的架构调整,共同点是将云计算作为重点,“技术”一词被一再提及,无论互联网金融当前的发展如何艰难,依然无法阻碍金融科技化的道路。

 

“产业互联网”的时代正在到来,在BAT细分出的金融领域,TO B的投资布局仍然脚步不减、追逐不停。

 

1、百度:To B业务呈井喷式爆发,百度金融存在感尚弱

 

2月22日,百度公布了2018年第四季度及全年未经审计的财务报告。本季度,百度营收272亿元人民币(约合39.6亿美元),同比增长22%,超出华尔街预期;净利润21亿元(约合3.03亿美元)。2018年度总营收为1,023亿人民币(约合148.8亿美元)。

 

百度董事长兼CEO李彦宏表示:“2018年对百度来说是关键的一年,我们将人工智能应用从搜索拓展到更多业务领域,如信息流、语音助手、AI解决方案和自动驾驶,让更多用户、客户和合作伙伴从百度的人工智能技术和应用中受益。”在此前的内部信中,李彦宏写道,“展望未来,越来越多的行业即将经受智能革命的洗礼”。

 

相对其他风头占尽的分支,百度金融在2018年虽偶有出场,但大都在角落当观众,要知道其在2017年可是靠着教育分期的耀眼业绩成为百度的大能臣。

 

2018年4月,百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署,拆分后的新公司改名为“度小满”。李彦宏将百度金融的分拆称之为“继爱奇艺上市后,百度AI生态领域的又一里程碑事件。”在完成拆分和更名的两个月之后,在百度AI开发者大会上亮相时,CEO朱光重点展示了度小满如何将AI技术“开放”给金融机构。

 

百度金融虽然起步起得早,但直到划分至事业群后才提至战略高度相较于其他巨头发力较晚。从教育领域到现金贷领域,百度金融的步子迈得不可谓不大,随着问题显露、监管加强,一波波风头渐起,也一波波冷却下去。

 

而To B市场,无疑为百度金融带来了新机遇。

 

如今,除了腾讯未将财付通拆分出来,无法直观看到数据,但凭借微信支付,腾讯金融实力不容小觑;蚂蚁金服经过C轮融资,估值已近万亿;京东金融经过B轮融资,估值已是千亿级别;然而,度小满经过三个月前19亿美金的A轮融资后,估值才达到240亿人民币。

 

从估值上来看,同是富二代出身,但度小满显得较为突兀。

 

在布局方面百度更多是在追求广,不在于深。尽管百度有百信银行,但百信银行只能算是在中信银行旗下,因为在银监会的批文里面,这家银行的全称是“中信百信银行股份有限公司”。而网商和微众可以分别称之为蚂蚁金服亲儿子、腾讯亲儿子。

 

总体而言,百度和京东金融布局与腾讯和阿里显然是相距甚远的,一个依靠根基深厚的支付宝,一个凭借微信红包奇袭,早已让后者望尘莫及。

 

往事不可追,近来,互金巨头已经纷纷转向,“去金融”、“开放”、“科技”等已经成为口头禅,无论是被动转向还是主动拥抱,做to B端的科技输出已经成为趋势。

 

去年年中,在百度与中国农业银行战略合作签字仪式上,朱光容光焕发,拿出而今漫道从头越的气势讲到,“凭借百度金融科技能力,百度金融将在未来实现弯道超车。”而后百度金融与农行合作的贷款产品“AB贷”,就被认为是百度金融to C向to B 的转向。

 

一向以技术自居的百度金融,如今正处于顺风姿态,此番若是依旧表现平平,很难想象,到底怎样的金拐杖才能扶得起百度金融。

 

滞后者总会想着弯道超车,但谈何容易,谁也不会在弯道上等着被赶超。

 

无论如何,背靠百度的度小满还是好命的,因为在这个云谲波诡的商战场上,并不是人人都有试错的机会。

 

2、阿里:向外技术赋能,蚂蚁金服决战To B开放

 

2018年11月,阿里发布重大人事战略调整。他的公开信宣布阿里最新一次面向未来的组织升级,主要涉及四大方面:阿里云升级阿里云智能;加强技术、智能互联网的投入和建设;天猫自我升级和裂变为大天猫;为未来5年到10年的发展奠定组织基础和充实领导力量,全力打造阿里商业操作系统。

 

此次公开信中,向外技术赋能和To B业务的转型较为明显,以蚂蚁金服为代表的阿里金融在其中的表现可谓非常突出。

 

在2018杭州云栖大会-ATEC金融科技开放峰会上,蚂蚁金服副总裁刘伟光提出了"数字化半径"的概念。“从金融IT信息化到金融科技,我们用‘半径’来作区分。未来数字化银行是全方位的。数字化理念和基因,将贯穿银行的各个部门,甚至成为每一个人身边的工具。所以说数字化半径代表着银行未来业务增长迭代的半径和速度。半径这个词代表着覆盖的深度、广度。”

 

而在2019年1月的蚂蚁金服ATEC城市峰会上,蚂蚁金服金融科技开放和To B的脚步开始清晰起来:蚂蚁区块链发布“双链通”、蚂蚁金服移动开发平台mPaaS升级到3.0版本。在对“轻金融”谈及2019年金融科技开放的时候,刘伟光提出了打造“两大新型生态”的构想,而这一计划可能会在2019年春天落地。蚂蚁金服在金融科技开放上动作频频,也是金融科技To B服务的一次加速进化。

 

阿里和蚂蚁被认为是更具To B基因的公司,蚂蚁金服也是最早一批提出技术开放的企业。2015年,蚂蚁金服时任CEO(现任董事长兼CEO)井贤栋公布“互联网推进器计划”,希望在未来5年时间里,将蚂蚁的互联网技术和能力开放给超过一千家的金融机构。2015年至2018年三年间,蚂蚁金服宣布开放的产品数量从5个增长到了80个,解决方案从3个发展到了50个,其中包括BASIC(区块链、人工智能、安全风控、物联网、计算)技术及解决方案,和余额宝、花呗、财富号、小程序等业务能力。

 

在一线互联网公司都在重估B端的价值时,蚂蚁金服已经迈出一大步。但是,蚂蚁又从不认为自己是一家To B的技术供应商。“我们的核心目标一定是To C的。只有触达到C的需求,最贴近客户价值时,才能更好地实现B端和C端的双边效益。”管仲说。无论是支付宝的市政缴费还是蚂蚁财富号,出发点都是如此。

 

目前,蚂蚁金服旗下布局了支付(支付宝)、理财(余额宝、蚂蚁财富)、信贷融资(花呗、借呗、网商银行)、信用服务(芝麻信用)、科技及全球化等几大业务体系。

 

腾讯高级执行副总裁汤道生在谈到腾讯未来20年发展时提到:“产业互联网不仅仅是To B、To G,归根结底也是To C的。”在蚂蚁金服看来,能不能帮B找到C之于它的诉求,提高B解决C痛点的能力,就是衡量一个T2B2C业务成功与否的标志,而非收入和盈利。

 

3、腾讯:徘徊在十字路口,腾讯金融面临B端挑战

 

2019年1月14日起,央行要求第三方支付备付金实现100%集中交存银行,对支付平台影响较大。作为从最初的支付业务起家,腾讯金融在业内影响颇大关注度自然提升。从目前的局势上看,腾讯金融版图已横跨第三方支付、保险、银行、证券、基金、征信、小贷等多元领域,牌照种类丰富。但在C端(直接用户)红利渐逝的背景下,腾讯更需要更多TO B(商家)的能力。面对持续收紧的监管,腾讯金融业务似乎徘徊在了“十字街头”。

 

2018年前三季财报显示,腾讯其他收入537.6亿元(未经审核),其中第三季度为202.99亿元,占收入总额的25%,而其他业务主要是由支付相关服务即云服务组成。再加上财报披露的云服务收入“本年首三季的收入逾人民币60亿元”,不难看出,支付相关的金融业务,对于腾讯金融本身甚至腾讯业务版图中的营收重要性正在不断提高。

 

虽然支付增收的基础难以被撼动,但在C端红利渐逝的背景下,马化腾早在2017年腾讯员工大会上就说:我们需要更多To B的能力。

 

有金融行业分析人士表示,由C端向B端转道,是由腾讯用户和产品基础决定的,因为腾讯金融主要靠QQ和微信等社交客户发展而来,这些客户都是C端客户,支付是他们最常用的场景。然而,与商家即B端的接触比较少。如何在金融领域分得更多的蛋糕,则是腾讯需要谋划的事。同时,在海外支付业务方面,微信、QQ等社交工具的流量和粘性对腾讯金融的助力是有限的,如腾讯的海外金融投资布局是从去年三月才开始。

 

近两年来,互联网巨头们都没闲着,忙着将金融业务分拆,为以后的独立上市做准备。

 

蚂蚁金服目前已完成140亿美元融资,估值超过1500亿美元;百度分拆了度小满,获得了19亿美元融资;京东拆分了京东金融,获得多轮融资,去年更名为京东数字科技;小米上市前,已经将金融业务分拆;360金融也在赴美IPO的征途之上。此外,滴滴、美团、头条系公司都忙着推广泛金融业务,欲在市场中分一杯羹。

 

与其他企业不同的是,腾讯金融业务在很长一段时期并未独立。“我们没有必要为了拆分而拆分,也不会去玩儿什么‘财技’(资本运作)。”早在2017年两会时,马化腾就公开表示,金融最核心的问题是稳健。

 

同时,有业内人士分析认为,腾讯金融大部分业务都借助微信而展开,用户、流量、场景、数据等层面都与微信发生着紧密的交互,这也是腾讯金融难以独立发展的重要原因。换个角度说,腾讯金融几乎把“宝”全押在微信生态,这是不可忽视的风险。一旦微信出现什么风吹草动,对腾讯金融来说无疑是“致命的”。

 

产业互联网生态能持续多久,是互联网企业都要面临的问题,金融业务、TO B端的布局则是不容忽视的方向之一。

 

长路漫漫,BAT金融在To B端的盟王之争,已然再起。

 

来源:鹿鸣财经、全天候科技,万联网综合整理

 

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