主题论坛一:征信释疑 | 中国人民大学商学院MBA顾问委员会2019年度(第二届)会议

中国商学院 , 中国商学院 , 2019-05-17 , 浏览:32

盛会概况


2019年5月11日,中国人民大学商学院MBA顾问委员会2019年度(第二届)会议在北京成功召开,本次盛会由中国人民大学商学院MBA项目中心举办,参会嘉宾包括中国人民大学教授学者、行业翘楚及诸多知名企业高管,众多顾问齐聚一堂,筹谋共计。


会议后半程包括四个主题论坛,论坛一以征信为主题,首先由世界银行集团国际金融公司(IFC)东亚和太平洋地区首席技术援助官员、金融和基础设施技术援助负责人赖金昌先生带来演讲《征信释疑》,为大家讲解征信的定义、征信市场结构、征信体系、个人数据市场的细分、征信产品和服务、征信市场的规制和监管。


圆桌论坛




会议开场后,赖先生用诙谐平实的方式从社会热点问题引入对征信概念的辨析,他认为征信主要是为广义的信贷发放和管理服务的,酒驾、毒驾等违规违法或不文明言行并不是信用问题,而是社会管理方面的问题,这些都不属于征信的范畴。在征信体系里,根据服务对象及内容不同,主要分为三大细分市场:个人征信、商业(企业)征信、信用调查公司。这三大细分市场在监管力度上是依次减弱的。而对于目前热议的中小企业征信来说,它是一个“产品”合成的概念,没有专门的数据库,是企业信息和关键个人信息的结合。

他强调只有明确征信的概念和务实操作,才能朝着正确的方向发展,才能避免目前个人数据市场出现的一些困难。征信的核心内涵是“用户集团”内的信用信息分享。征信数据还必须与广义上的信贷发放和管理有关,且需要按约定的或监管机构规定的数据项来做。征信数据项的个数非常有限,征信信息的使用范围也是有限的。征信本身不涉及道德评判和主观判断,只是对数据的客观展示。

征信的基本目的包括:1)识别和核实数据主体的身份;2)汇总(广义)借款人的总负债水平;3)展现数据主体在近年的全面借贷和偿还历史;以及4)其它附加价值和政策作用。征信是否可以实现其价值,取决于征信机构的所有成员是否都能连续、及时、系统性地按数据模板和数据字典定期、主动上传合适、准确和全面的数据。


征信的服务群体是广义的信贷提供者(会员)和法规许可的少数特殊用户。会员之间在征信数据模版下的信息是完全相互透明的,而这类信息只能按照约定目的来使用。

目前市场上所存在的信贷评估、数据挖掘、信贷工具开发、大数据服务、行业评比、行业黑名单等,并不属于征信的范畴。其中,征信之外的第三方数据服务可以总称为数据和数据分析(data & analytics)服务, 是一个相当大的行业。这种分野是必须的, 因为不同的行业在市场中有不同的角色,需要不同的规制安排。 当然,一些征信机构也成立了若干独立的子公司来提供这些服务, 但是它们与征信主体之间,是会进行严格分离的。



一般来说,个人数据市场可以分为三个层级,第一层级为全面征信机构(Credit Bureau和Credit Registry),第二层级为专业征信机构(specialized credit reporting service provider),第三层级为数据和数据分析服务商(data & analytics companies)。第一、二层级的机构总称为征信机构,而第三层级不是征信机构,属于数据和数据分析行业。征信机构的监管是十分严格的,而针对第三层级的数据和数据分析公司而言,监管相对较轻,处于这一层级的机构,有着更广阔的发展空间。

赖先生还指出,市面上充斥着各种“评分”,这些与真正的“征信评分”分属不同的概念。只有征信机构基于全面的征信信息开发出的评分,才能叫“征信评分”。

征信机构必须持牌经营。同时,“征信”和“征信机构”这些词不能随便使用。因为在任何国家,征信机构都要接受监管当局的严格监管。监管的核心是消费者保护。主要目的是为了保护个人数据;确保行业良性发展;确保信贷机构能得到有效、及时、可靠、价格合理、符合需求的服务;确保征信系统能有效地服务于金融稳定和金融普惠。

征信系统是一项关键的金融基础设施,是信贷市场中必不可少的一个元素。大家经常听到的“中国征信体系不健全”的提法是不恰当的。实际上,在世界银行的营商环境评估中,涉及征信体系发展的指标评估,中国是满分。中国的征信体系发展在新兴市场中处于前列。尽管如此,中国在征信体系发展方面,还存在较大的提升空间,例如征信市场的分层发展(特别是应该给专业征信机构发放牌照)、中小企业征信、针对数据和数据分析行业的规制安排等,都是有待解决的问题。


演讲随后的圆桌讨论由中国人民大学商学院副院长宋华教授主持。宋教授提出数据安全的问题,布比区块链联合创始人张明裕先生用某些支付公司举例,个人相关数据存放在企业端的服务器里,如果用户不授权,理论上企业是不能对外提供用户数据的。但张先生已经遇到过一些在自己不知情时,个人行为数据被信贷公司等使用的情况,这些行为是否存在违规,企业进行数据买卖或授权时,要如何保护个人隐私?

赖金昌先生回答,个人数据保护包含个人隐私和网络安全两部分,网络安全属于技术问题,大部份可通过技术解决。关于隐私保护,在正常的经济体里,第一,需要有一个一般个人信息保护法;第二,需要有一个独立的个人数据保护监管机构来对个人信息的收集、加工和分享进行监管,再加上行业监管机构(如金融监管当局)对敏感信息的额外要求;第三,还需要通过行业协会来形成共识和行业惯例,制定行为准则,进行培训和推广等。没有这些大框架,隐私保护是很难实现的。在中国,这些都还没有,需要大家共同努力,建立规制安排。一般的隐私保护原则大家都清楚,例如,租赁公司可以根据个人客户的申请对该客户的数据进行有限采集,但这些数据只能在消费者承租人原来允许的范围内使用,不能买卖和分享。

宋华教授接着提出问题:很多金融决策是依据征信数据的,从金融机构的角度怎么看征信数据的质量。赖先生认为征信体系中征信质量的概念主要是两方面:第一,上传数据能否准确匹配;第二,所有征信系统的会员是否准确、及时、全面上传数据。征信机构的数据质量要求非常高,并要求每一个数据都是可追溯的。从用户角度看,信贷机构在进行信贷决策时,除了使用征信数据,还会有其他的若干数据源,例如数据和数据分析公司,还包括自己从尽职调查等方式中获得的信息等。在小微金融方面,赖先生说,目前中国还没有真正的中小企业征信产品,但已经进行了一些试点。此外,目前中国在全面征信机构之外,还没有专业征信机构,无法提供更细分的产品和服务,需要有关部门给予重视。

最后,宋华教授感谢各位嘉宾的参与和赖金昌先生的分享,论坛一圆满结束。

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