中国农业银行 数字化转型赋能普惠金融

人民日报 , 万联网综合整理 , 2019-09-25 , 浏览:648

多年来,中国农业银行(以下简称农行)始终自觉将履行社会责任放在国家大局和经济大局中去谋划,在促进社会全面进步方面担当责任。作为服务实体经济、发展普惠金融的主力军,农行加快普惠金融服务模式转变,围绕普惠金融数字化转型,加快线上普惠金融产品服务创新,提高普惠金融服务的自动化水平,打造数字化产品体系,不断提升客户体验。


2019年上半年,农行加快小微金融数字化转型,加大小微企业信贷投放力度,普惠型小微企业贷款比年初增长1300余亿元,增速36.45%,提前半年实现2019年贷款余额增长30%,阶段性实现银保监会“两增两控”和央行定向降准第二档达标。


一、实施数字化转型 建设数字化产品体系


为了落实“推进数字化转型再造一个农业银行”战略部署,农行按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”总体思路,制定了小微金融数字化转型方案,以“构建一套产品品牌体系”“建设一个经营管理系统”“打造一个客户服务平台”和“搭建一个智能化风控体系”为目标,构建服务有效、成本可控、商业可持续的数字化小微金融体系。


近年来,农行数字化小微产品体系建设取得重要进展,建立起“小微e贷”产品体系,推出小额网络融资、线上供应链融资、智能化融资三大产品系列,构建了架构完整、层次清晰的线上产品体系。


小额网络融资产品加快发展。在2018年推出小额网络融资产品的基础上,2019年3月底推出新产品,实现银行批量获客、产品精准营销、客户秒申秒贷、贷款随借随还的全流程数字化业务功能,成为农行小微业务增量扩户的拳头产品。


线上供应链融资产品体系进一步完善。农行开创在线保理融资产品,与中车集团旗下的“中企云链”签署全面战略合作协议,并实现平台系统直连,创新推出应收账款多级流转保理融资模式。开展线上供应链融资“破零拓户”专项营销活动,推动17家分行实现“破零”。在青岛,农行青岛分行通过为山东新希望六和集团有限公司定制上线业务,支持六和集团及其上下游民营小微企业协同发展,破解民营小微企业贷款准入难、审批难、担保难等困境。据悉,农行青岛分行与新希望六和合作的线上供应链融资——数据网贷具备了以下业务优势:1、突破时间和空间限制;2、加快客户周转,提高客户收益不给客户添麻烦;3、一分钟放款,效率高,价格低。




逐步构建“通用+专用”产品格局。截至2019年6月30日,农行在内蒙古、广东、江苏、陕西、深圳等地的7家分行通过挖掘代缴税、代发工资、社保缴费、医保结算等数据,依托总行平台推出了11项分行特色网络融资产品。


二、推进数字化小微金融基础设施建设 初步建立差异化信贷政策体系


2019年上半年,农行完成“普惠e站”二期开发,仅两月就实现了“纳税e贷”授权申请、额度测算、贷款查询、自助用款还款等功能,小微企业客户登录农行企业掌银APP,即可完成贷款申请、支用、还款等操作,实现了小微企业精准引流、场景营销和一站式服务。


在国务院办公厅牵头建设的中国政务服务平台上,布放了农行单位开户在线预填系统。同时,实现与“新三板投融通”平台对接,扩大农行小微企业客户服务范围,提升小微企业客户营销的精准度。


农行还基于小微企业结算客户数据,经过建模预测,生成客户营销名单,下发全国分支行进行营销,稳步推进结算户转有贷户智慧营销工作。


为了提高小微金融业务办理效率,农行制定2019年普惠金融信贷政策指引,提出“一方案一授权”的批量化专业服务模式,对符合条件的小微企业客户实行差异化的分类和行业管控政策。


农行也持续加大放管服力度,进一步下沉小微企业信贷业务审批权限,根据分支行管理能力、风控能力进行差异化授权,完善以二级分行和重点一级支行为主的小微企业信贷审批体系,适当扩大专营机构、示范支行的转授权。进一步扩大分行产品创新权限,发挥好产品创新基地的示范引领作用,推动和支持分行依托总行“微捷贷”平台开展分行“白名单”特色产品创新,构建“通用+专用”产品体系。


三、不断深化专业化经营体系建设 持续强化风险合规管理


根据2018年业务发展情况,农行动态调整专营机构名单,优化了799家专营机构的构成,择优确定100家小微金融服务示范支行,发挥示范和带头作用,推动全行小微企业金融业务发展。


同时,农行落实专营机构差异化支持政策。配置激励工资,激发基层普惠金融业务人员的工作积极性;安排战略投资预算,用于2019年度普惠金融专营机构以及其他线上、线下服务普惠金融客户渠道的投资需求;安排战略费用支持2019年度普惠金融专营机构建设和业务发展。


在业务培训与经验交流方面,农行组织开展一级分行普惠金融部门总经理、业务骨干和100家示范支行行长三个层面的培训,推动解决基层行做小微企业金融业务存在的问题。组织37家一级分行(直属分行)分批次举办四场“学优促干”经验交流会,通过对标先进与经验交流,教打法、教路径等,实现“比学赶超”,切实提高各级行小微企业金融服务水平。


风险合规管理持续强化。2019年上半年,农行小微企业信贷资产质量保持健康稳定,并持续做好合规管理,积极推动尽职免责落地实施。


资产质量保持健康稳定。农行实时监测小微企业信贷业务风险状况,前瞻性地揭示客户信息背后的趋势性、苗头性问题,做好产品业务停复牌等风险管控工作。深入研究小微业务线上产品风险,分析研究线上产品特点,下发贷后管理操作规程,加快建立风险预警、快速核销等符合小微业务线上产品特点的风险防控机制。同时,按照小微企业信贷业务尽职免责的要求,督导分行尽快实现二级分行尽职评价小组全覆盖。


数据来源:中国农业银行


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