《中国金融》|广发银行如何拥抱供应链金融?

中国金融 , 洪亮 , 2020-05-06 , 浏览:3849

作者|洪亮「广发银行总行交易银行部总经理助理」
文章|《中国金融》2020年第7期,万联网经授权转载


导读:当前,面对经济发展和复产复工的紧急需求,迫切需要依靠金融服务有效修复供应链与生产线。


近几年,随着大数据、区块链和云计算等新兴技术对各行各业的影响逐渐深入,客户商业化竞争的不断加剧,金融服务逐渐向线上化、平台化发展。过去一个多月以来受新冠肺炎疫情影响,工厂生产不足,物流运输受限,国内外供应链与产业链受到严重冲击。面对经济发展和复产复工的紧急需求,迫切需要依靠金融服务有效修复供应链与生产线。


在此关键时刻,全程“零接触式”的金融交易对金融服务提出进一步发展线上化操作的需求。其中,作为线上化金融服务的主要代表,线上化供应链金融服务具备前所未有的优势。在互联网、物联网技术深度介入供应链金融的今日,线上供应链金融服务平台的建立有效实现了整个链条中各项资源的整合,物流、资金流、商业流和信息流得到进一步优化,并为客户提供定制化的金融服务,使客户与客户、客户与银行间无需面对面交易,减少交叉感染风险。

1、供应链金融服务实体经济的痛点


供应链金融以核心企业为中心,链接金融机构与上下游客户,依靠真实贸易背景和资金的封闭式运作,为上下游企业提供融资服务。但是,在日益复杂的企业融资需求和银行强化风险管理的态势下,其实现有效服务实体经济还有一段路要走。


第一,对于银行来说,如何在全链条业务处理中把控风险是关键。供应链金融的风险管理包括主体信用风险管理和系统操作风险管理,且依赖于银行对企业经营状况和贸易背景的数据真实性判断。如何掌握全链条和多主体的有关数据,并保证数据的真实性是供应链业务落地过程中面临的难题。整个业务过程存在银企信息不对称问题,难以做到准确的穿透式管理。


第二,对于核心企业来说,链接一整个链条,增加上下游企业的黏度,加强过程管理是难点。核心企业是供应链中银行与上下游企业的纽带,其依靠自身的信用输出,减少上下游中小微企业的融资难度。但是,在整个链条中,由于上下游企业体量不同、分工定位不同,对资金的需求也不同,核心企业缺乏管理整个供应链交易流转的有效手段,面临动态管理的难题。


第三,对于上下游企业来说,要有效获取银行融资,满足自身特殊融资需求和获得便捷的金融服务是痛点。一般来说,大部分上下游中小微企业的经营情况、财务状况、风险评级等都难以达到银行的准入条件,也缺少相应的有效担保,并且金融机构无法准确识别其经营、贸易及财务信息,所以这些企业在获取银行的融资支持上存在困难。同时,信息收集、纸质材料的递交、业务审批等复杂的流程环节都影响着业务办理的时效。


除此之外,客户对于融资的需求早已不是单纯对于资金的需求,原先设置的单一的标准化业务模式也已经不能胜任多样的业务场景。金融机构针对特殊行业及客户提供定制化服务方案将成为市场上的常态。


2、广发银行“e秒供应链”的实践探索


针对上述供应链金融服务实体经济面临的难题,并结合新形势下供应链线上化和平台化的发展现状、日益加剧的市场竞争和多样化的需求,广发银行依靠不断升级的“e秒”系列产品及供应链系统、多样化的业务模式及良好的客群基础,不断对供应链金融领域进行深入探索。


作为中国人寿旗下成员单位,广发银行近年来在“重振国寿”的集团战略引领下,不断强化“智慧和生态供应链”的理念,将金融科技深度嵌入到企业日常的供应链经营和管理过程中,推动供应链金融的线上化发展。同时,在产品创新、业务模式改造、系统升级和风险防范四个方面不断加大投入,以供应链金融的持续创新,有效提升金融服务实体经济的实效。


  • 产品创新

早在2014年,广发银行供应链业务产品已迈入秒级行列,做到客户融资秒级出账,在很大程度上提升了企业融资的便利性。在线上化操作流程日趋成熟的今天,广发银行在产品创新方面不断超越,强化创新研究和加大资源投入,并在市场上树立了极具广发特色的“e秒供应链”品牌。



广发“e秒供应链”品牌包括“e秒供应链融资”以及“e秒票据”两大板块,涵盖e秒保理贷、e秒订单贷、e秒采购贷、e秒货押贷、e秒贴现、e秒票押、商票e秒贴和e秒票据池八项产品,全程标配“全流程线上化自动审批,资金秒级到账”的功能,极速的融资体验广受客户好评。


2019年,广发银行通过“e秒供应链”为约四千家企业提供超过3600亿元融资,尤其是“e秒票据”作为最早实现贴现业务线上化的票据产品,交易量一路增长。在不断加深供应链金融线上化布局的道路上,“e秒供应链”项下多个产品和行业解决方案全面升级,成为广发银行践行普惠金融、服务实体经济的拳头产品。


未来,广发银行将不断完善业务制度体系,打造更为多元的产品,丰富“e秒供应链”品牌。


  • 业务模式改造

为了满足企业的多样化需求,结合现有产品,2019年,广发银行提出发展供应链金融业务的三个模式:产品线上化发展与构建业务授权体系相结合,简化业务办理流程;构建平台化发展模式,与大型核心企业形成良性的竞争与合作关系;建立产品和业务的创新机制,满足个性化业务的发展需求。



金融科技的发展对提升银行办理业务的效率具有极大的推动作用,而企业对于资金流转的急迫性也对银行的效率提出更高要求。广发银行采用“产品线上化发展+业务授权体系”的运作模式,对筛选出的分行进行一定程度的业务授权,简化业务流程,使得业务管理更加贴近市场需求。
在众多核心企业组建供应链业务平台的市场背景下,广发银行积极寻求平台经济的合作模式,在完善自身系统平台的同时,支持大型电商平台、大型企业财务公司、大数据公司等第三方公司、平台及政府机构的系统对接,实现数据信息的高效传输,增强银行的业务处理能力。


单一的标准化产品已经不能满足企业的需求,广发银行通过对现有产品和制度的突破和创新,针对企业的行业特点、特殊的服务场景,利用产品的灵活组合和业务流程的多样设计,为客户提供具有行业竞争力的定制化服务方案,提升广发银行对实体经济的服务水平。


  • 系统升级

为积极践行“科技国寿、数字广发”战略和“打造智慧和生态供应链金融”的理念,广发银行全面整合供应链产品和渠道,打造升级集客户融资、结算和增值服务于一体的更具智能化和开放特色的供应链系统平台,助力e秒系列产品全面升级。



全新的e秒供应链平台延续“e秒”品牌“资金秒级到账”的特色,升级融合了门户、网银等四大对公渠道,构建开放式用户体系,全面支撑线上化服务模式的应用。


该系统通过对公电子渠道与核心企业或贸易平台的对接,将整个产业链上的信息进行共享,不仅缩短了服务响应的时间,还帮助银行与核心企业实现对业务经营过程的实时把控。从开户签约到放款的全流程线上化办理,再到业务的自动化审批,都在很大程度上使得融资流程更加简捷高效,提高企业资金周转效率,降低经营与融资成本。


新e秒供应链系统不仅仅涵盖应收、预付全系列产品,创新打造“产品+项目+客户”分层管理模式,还实现了对产品及流程的“组装”,打造出“产品工厂”的概念,可以满足产业客户在不同业务场景下的个性化需求。


该系统还新增在线签约、一键开票等多项功能,对操作界面、业务流程、系统菜单进行全面改造升级,简化业务流程,提高业务的办理效率。
广发银行“e秒供应链系统”秉承“自助、可视”的理念,致力为供应链客户提供更便捷、更专业的综合金融服务。自新系统落地以来,重点项目推广成效显著,与国内一批知名企业建立了合作关系。


自今年疫情爆发以来,截止到2月末,广发银行通过“e秒供应链”系列产品和系统为多家分行企业客户在线发放融资金额超36亿元,其中广发银行携手某跨国医疗机械公司,为其经销商提供上千万元的资金支持,用于医疗一线必要设备的采购,切实保障疫情防控的需求。


  • 风险防范

广发银行的供应链金融业务通过与第三方专业机构或平台,如中企云链、中征平台合作,依托银企直联等多种电子渠道对接企业或平台系统,可以实现更多核心企业、平台交易数据在业务平台上的实时传送。除此之外,核心企业亦可在广发银行的在线客户端系统开通用户权限,不仅避免了二次开发系统的周期和成本,还可以获取更多信息来辅助贸易背景审查和全流程管理。



基于自身业务系统对贸易数据的实时分析,广发银行可以实现在业务流程办理中对上下游企业资金和运营情况的精准把控,加强关注交易对手风险,并逐渐完善中小微企业信用评价体系,提升风险的防范能力。经核心企业确认的贸易信息已经成为银行有效的风控手段,间接地为其上下游中小企业打通融资通道,降低了准入门槛。

3、未来供应链金融的发展方向


《2018年供应链金融行业发展趋势研究报告》预测,2020年我国供应链金融市场规模或将达到27万亿元左右。面对日益增长和变化的市场需求以及金融科技的飞速发展,供应链金融需因时而变。


未来,中国供应链金融将由线上化、平台化向建立供应链金融生态圈的方向推进,实现产业之间的跨界与融合。这样的供应链金融生态圈包含两种新型商业模式。其一,现阶段的供应链金融以一项贸易融资需求为契机,以核心企业为枢纽,涉及一整条产业链的纵向合作关系,而生态圈的形成就是以线带面,依靠产业链条与相关产业横向合作关系的发展。其二,建立大型贸易平台。以平台化的方式将相关产业客户集中起来,再整合各个链条上的上下游企业,以点带面,全面铺开,共同参与平台生态圈来实现未来的发展。


供应链金融生态圈的建立离不开区块链、5G、大数据、云计算等信息技术的帮助。依托先进的金融科技,海量数据可以得到超高质量和超低延时的传输,网络数据可以实现实时共享、数字加密和不可篡改等独特功能。一方面,银企或银行与供应链平台之间的系统对接,可以实现银企信息的加密共享,并记录企业债权在供应链链条中流转的全过程,合理管理贸易信息;另一方面,把握真实的贸易背景与实时的信息交互,可以促进互联网模式下新的交易信息监控和风险管理体系的形成。基于对企业条件和贸易信息的实时监察,将对风险的把控贯穿全链条,环环相扣,动态管理。同时,依托新的风险评估方式,改变原有的信用风险评估体系。


未来,供应链金融的参与主体将逐渐丰富,从包括商业银行、电商平台、供应链专业化服务公司等在内的金融服务公司,到大型企业跨界经营。越来越多的供应链核心企业依托自身的行业资源优势或旗下的财务公司,纷纷涉足供应链金融业务,如流通金服、双链通、融易联等。


除此之外,面对客户需求,有针对性地提出定制化方案和创新个案,更细分、更精准、更专业成为供应链金融发展的方向。依据特定行业、特定客户的定制化产品模式将逐步打破原有产品边界,对银行产品和业务的创新组合与响应效率提出更高要求。


广发银行将加大科技资源的投入,以科技赋能全力打造供应链金融生态圈,不断实现业务创新,提高产品配套能力和客群转化能力,更专业和有效地服务实体经济。


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  • 洪亮
    作者

TA还在犹豫如何开场。


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