独家点评！央行启动十省市金融科技应用试点

摘要：在3月10上午十三届全国人大二次会议上，央行副行长范一飞在回答“金融改革与发展”等相关问题中明确提到，去年年底，央行已会同发改委等部门，在北京、上海、广东等10个省市启动了金融科技应用试点。

这则重磅消息意味着什么？

意味着国家对金融科技的战略已经从强监管变为发展中探索问题、解决问题。而下一步，迎来的便是央行政府总结试点成功经验，相信到2020年，金融科技发展规划定会出台。

各大金融机构抢先布局

事实上，在消息传出来之前，各类金融机构早已抢先布局，银行等传统金融机构不断加注金融科技砝码。

以招行为例，2018年，该行开展供应链创新与应用试点，参与由央行牵头搭建的粤港澳大湾区贸易金融区块链平台建设，并落地同业首笔多级应收账款转让融资业务。

与此同时，为石化企业电商平台提供“云账单”B2B账户综合解决方案；并搭建基于区块链的产业互联网协作平台，聚焦集团成员企业的集中采购供应链融资服务。

此外，招行还创新对公客户“聚合收款”业务，在高速、医疗、教育、汽车等领域开展产业场景拓展，据悉，商户与交易量拓展均收效不错。加之推动数字化经营平台建设，构建招银企业App，对公服务体系网络化趋势愈发明显。

研发投入方面，2018年，该行业务及管理费771.12亿元，同比增长15.49%。业务及管理费增长主要是因为该行大力支持金融科技创新，夯实科技基础，加大了IT基础设施建设及研发人员投入；同时，为提升网点品牌形象及服务水平，着力支持数字化网点软硬件设施改造；此外，围绕月活跃用户（MAU）战略发展方向，在线上化获客及经营方面加大了资源投入力度。

此外，据招商银行制定的预算方案：每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度本行经审计的营业收入的3.5%。

而除招行外，邮储银行、农业银行等多家金融机构上月召开了金融科技专场校园招聘，2019年将在金融科技领域加大研发投入；平安银行2019年将实现零售业务全面AI化，打造科技引领的新零售商业模式，更是放下“能用机器绝不用人”的狠话。

众所周知，传统银行之所以能够前瞻的布局，离不开来自政府小道消息。按照目前各大行的态势，可以预见，国家在金融科技方面的政策，力度不会小。而金融科技会成为未来行业的主导。

万联点评：国家对金融科技的政策支持将不断加大，企业发展金融科技也将成为主流，银行探索新型的商业模式也将成为新常态。随着金融科技的发展，传统商业银行的现有业务及经营管理可进行模块化拆分、全流程改造和智能化升级，从而改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式，拓展银行的服务边界，最终改变银行的业务增长曲线。

最终受益者剑指中小企业

那么传统银行的努力布局+央行政策加码力挺最终等于?

银行抢先布局+央行实力加码，看似是金融机构等大企业受益，实则不全然，从更深层次看，研发投入的加大不过是金融机构密集布局金融科技服务实体经济的一个缩影。

中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告(2018)》显示，银行业纷纷加快金融科技战略布局，主要表现为打造线上线下一体化、全渠道轻型智能服务新模式、加快人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术落地应用，实现现代科技与金融业务的深度融合、积极尝试设立金融科技子公司、积极推进直销银行布局，通过互联网渠道拓展客户等。

也就是说，银行这么折腾，花这么多钱干这么多事，央行政府加码金融科技终究不过是为实体经济服务。这一点或可从央行试点金融科技所围绕的四个重点一窥一二。

首先，加强金融科技应用，助力疏解民营小微企业融资难、融资贵问题。

二是做好顶层信息基础设施建设，提升金融惠民服务水平。

三是推动数据资源融合运用，增强金融服务实体经济能力。

四是强化监管科技应用，提高金融风险甄别、防范和化解能力。

从金融科技试点围绕的四个重点看，目前央行政府的重中之中，仍是破解中小企业融资难融资贵等的问题。

万联点评：解决中小企业融资难融资贵的老大难问题，银行利用金融科技去做普惠金融，是其中一个突破口。另外，银行发展供应链金融业务具有天然的资金优势，但在风险控制上欠缺对中小企业的了解和分析，如今大部分银行已经认识到金融科技重要性，并与金融科技公司以及金融科技平台寻求合作、不断探索和实践，甚至建立供应链金融服务平台，为供应链上下游中小微企业提供高效便捷的融资渠道。

背后问题亦不容忽视 金融监管将趋严

尽管说，金融科技的发展，将大大提高金融运行效率，助力解决中小微企业融资难题，同时也有利于提高风控能力，防范和化解金融风险。然而，金融科技的发展也为金融监管带来新的挑战。

金融科技的发展改变了金融业的运作模式，模糊了金融与科技的边界，尤其是模糊了牌照业务与非牌照业务的边界，对于当前以牌照监管为核心的监管体系带来了重大挑战。此外，随着数据重要性的提升，数据隐私保护等也变成了急需强化的薄弱环节。

而根据监管层近期释放的信号，对于金融科技的监管将更趋严。

预计未来，金融科技监管的重点或将围绕三个方面推进：一是建立健全法律法规体系，保障技术运?过程中的法制化、规范化。二是或将借鉴“监管沙盒”的创新式监管模式，测试最佳的监管途径， 也为金融科技的创新提供相应的空间和制度保障。三是运用监管科技手段，使监管能力和监管方式与金融科技的发展相适应。

记者认为，随着央行对金融科技的推动，有3个核心点值得关注。

相对于传统金融企业，科技赋能的金融企业将能把握更大的发展机遇。随着试点的推进，将会有一批企业走出来，做强做大。

供应链上的中小企业，融资难、融资贵问题将得到进一步缓解。整个供应链条从信息化走到网络化，最后走到智能化。

就银企之间商业合作模式而言，创新将得到加强，整个金融行业的商业模式将发生很大的变革。