企业融资难、银行不敢贷，这个困局怎么破？

万联网 , 叶秋香 , 2019-05-24 , 浏览:3059

民营经济贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的新增就业和企业数量。与其对我国经济的显著贡献相对比下，我们发现民营中小企业普遍存在融资难、融资难题，而这个难题已经困扰我们多年。

民营中小微企业“融资难”，即经济理论所说的中小微企业普遍存在“融资缺口”（Finance Gap），其含义是指相当部分对经济增长具有重要意义的中小企业，无法从银行、资本市场或其他资金提供者处获得足够的融资，企业对资金的需求远大于金融市场所能提供的资金数量，形成融资缺口。弥合融资缺口，并非是让每个中小企业都获得所需资金，而是指绝大部分对经济增长具有重要意义的中小企业能获得增长所需要的足够资金。

企业融资难现状：企业很烦恼，银行有苦衷

没有高质量的民营企业体系，就没有现代产业体系，但中小企业融资，每年都难。

企业很烦恼，对于中小企业来说，要得到一笔贷款是真的不容易，一次次跑银行、准备各种各样的证明材料、盖各种章都是常事。更加扎心的是，即使你做了上述的全部工作，也不一定能拿到贷款。

同时，相比大型企业，中小企业的融资来源更少，中小企业要贷款，多数只能从农商行中得到，对于国有大行来说，对中小企业贷款更像是吃力不讨好的事。

但银行也有自己的苦衷，要给中小企业贷款也是一件很麻烦的事情。由于中小企业所处的行业五花八门，产品种类繁多，要对中小企业贷款，需要银行业务员去对企业的法人、产品质量、市场规模、销路以及贷款抵押物等多方面一一进行了解核实，这是一项十分花时间的事。

“中小企业10单贷款，业绩可能还不及一单大客户贷款。”银行从业人员表示，在这样一个吃力不讨好的情况下，业务员乃至银行不愿意做中小企业贷款业务也就情有可原了。

同时，对于银行信贷业务来说，规模越小利润越少，甚至可能亏损。而银行作为盈利机构，在考虑资金安全的同时还需要考虑投入产出比。无论国有大行、股份制银行还是城商行、农商行，都不会主动去做亏本的生意。

中小企业融资难！难在哪里？

都说中小企业融资难，难在哪？抵押物不足、不良率高、财务不规范……

对于银行和小微企业来说，抵押物是贷款难的核心矛盾之一。银行执着于抵押物，一大部分原因在于民营企业、小微企业受宏观经济和市场波动的影响较大，自身规模又比较小，不良率较高。

此前，央行就曾公布相关数据：从贷款不良率看，大企业1.19%，中型企业2.55%，小微企业3.39%，单户授信500万元以下的小微企业是6.46%。商业银行资本成本是2%-3%，运营成本是2%左右，这也就意味着，一般来说，贷款给单户授信500万元以下的小微企业，商业银行贷款利率保本至少需要是10%。

而除了不良率高、抵御风险能力差、没有抵押物或者抵押物价值和贷款规模不匹配，小微企业贷款难也有自身运营不规范的原因。为了降低成本、避税等考虑，我们不得不承认，对于小微企业来说，财务报表造假是常事。为了核实中小企业报表，银行需要付出更多的人力精力，更因此银行就更不愿意去做对中小企业的贷款。由此，本应成为当地民营企业、中小企业融资主力的城商行、农商行、农村信用社，面临着“不想做，又不得不做”的境地。

同时，农村信用社贷款手续相对简便，放款速度快，但是利率比国有大行要高一倍多，这对中小企业来说加重了融资贵负担。

解决企业融资难题，要怎么做？

中小企业融资难属于世界难题，但世界银行和经济合作组织的研究报告都认为，中小企业普遍存在资金缺口主要存在于发展中经济体中，经合组织国家没有中小企业存在普遍融资缺口的报告，其大多数中小企业都能从银行和其他信贷机构获得足够的信贷。其中美国、德国、法国和日本，是经合组织中弥合中小企业融资缺口的佼佼者。

国外中小企业融资为什么没那么难？

之所以国外中小企业融资没那么难，中国企业金融研究院院长巩宇航在日前参加研讨会时发表了看法。在巩宇航看来，国外中小企业融资难题得以解决的主要原因是就是把金融规则、玩法告诉企业，让企业和金融机构实现平等互利。同时，在各具特色的同时还相应完备的各种金融立法政策法案也是欧美等发达国家解决融资难题的关键。美国围绕金融消费者的立法有七八部，而在中国我们目前还没有相应立法，由此，中国的立法政策亟待跟上市场需求。

同时，他表示，影响我国企业融资的根本原因还在于供给侧结构问题。中国存在金融市场的结构不合理，银行业一家独大，资本市场始终是缺水状态。他指出：紧靠银行解决中小企业融资是不行的。

那么解决我国中小企业融资难题的出路在哪里？要解决小微企业融资难应该把眼睛转向资本市场，就是调结构，要靠资本市场解决。

也就是说要解决融资难题，根本在于新金融，而供应链金融即是重要抓手。

供应链金融是指银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。

与美、日等发达国家相比，我国的供应链金融起步较晚，同时在具体业务层面上也存在应用程度浅、种类单一等问题。但随着国家大力提倡供应链金融的发展，尤其是鼓励以金融支撑实体产业，未来供应链金融市场有望在2020年突破27万亿元。因此，就目前来看，该市场潜力巨大。

经过市场证明，供应链金融对于处在融资困难和企业的一些及时金融服务有比较显著的作用，给处在供应链上下游的中小企业给与了一定的支持。也有越来越多的企业投身到供应链金融的领域中。那么如何才能借供应链金融之手解决企业融资难题？

供应链金融要如何做？

虽然我国供应链金融相对落后，但受益于互联网行业的快速爆发，目前已经具备了相应的技术水平实践供应链条的一体化。供应链金融也从单纯的商业银行为核心的零散、低效的融资手段变为了聚合互联网金融的高效、快速的多渠道融资方式。如今，利用利用大数据、云计算等新科技强化风控手段，供应链金融将以更强劲的作用赋能于小微企业。

而对于想要借供应链金融东风发展企业业务的公司、个人来说，如何进入或深耕供应链金融领域是一个难题。

对于公司来说，公司传统业务增速放缓，在供应链金融风口下亟需变革、向供应链金融转型与变革的思路不清晰，缺乏标杆参考；

对于个人来说，自身对供应链金融的理解与扩展视野有限......这些入局供应链行业将会遇到的问题，万联供应链金融学院的线上微课（搜索栏输入：10000link.com,点击“在线课”）都能给你答案，万联供应链金融学院能提供由基础到专业、深度且系统的供应链金融知识。