百融云创蒲克强：产业+金融+科技生态 助力物流金融风控

万联导读2019年9月26日，由万联网主办，高达软件、e签宝、普洛斯金融、全致金科、百融云创、物润船联、易流科技、G7、徙木金融、中交兴路等作为赞助单位的“2019第五届中国物流金融创新高峰论坛”在深圳隆重召开。

大会邀请了国内外物流金融领域专家及企业家，同时，来自供应链平台、物流企业、金融机构、B2B平台、信息化服务商、投融资机构等多个领域的300+精英出席论坛，共同探讨2019年物流供应链行业发展创新发展，并对物流金融的发展方向与相关落地实践进行了深度讨论。 

百融云创副总裁蒲克强出席了本次论坛，并带来主题为“产业+金融+科技生态 助力物流金融风控”的分享，以下为万联网整理的速记内容，内有删改。

（百融云创副总裁 蒲克强）

蒲克强：首先感谢万联网，感谢蔡总提供这样一次机会，和很多老朋友还有一些新朋友，有机会在一起和大家学习、交流与分享。

今天的主题是物流金融，那目前我国的物流行业目前处于什么阶段？

几年来我国物流行业处于一个规模不断在扩大的阶段，去年底我国社会物流的总费用达到13.3万亿，占GDP比率为14.8%。目前的物流行业正在从规模经济到价值经济转变的阶段，将更加专注于效率优化、质量提升与服务升级。在新科技的助推下物流行业在不断转型升级，包括人工智能、物联网、无人机等，物流行业正在从“汗水物流”到“技术物流”转变。

在物流服务这个领域里面，金融服务是非常重要的一个板块，金融的核心是风控，今天和大家分享一下如何通过产业+科技+金融的生态来助力物流金融风控。

先看看物流行业的特点和现状。一是运输市场体量巨大，刚刚已提到过，其中公路物流作为中国物流的主力军承载了77.5%的货运量，我国公路货运运费总额达到3.5万亿元。二是运力体现小、散、多、弱，除了供应链条长，我国公路物流经营主体呈现出规模小、分部散、数量多、经营弱等特点。另外，我国物流行业的实际运力都是由小微物流企业提供。三是小微物流企业现状是，轻资产，本身它下属的车辆一般是个体司机挂靠，它自身没有重资产；主体信用弱，财务不健全，信息不对称，而且交易信息弱，信息非常的碎片化，经常连最基本的运单真实性都难以核实。这是整个物流行业的特点和现状。

先看看物流金融，总体来讲物流行业金融的渗透率是非常低的。虽然我们业界的各种形态的公司不断在做一些创新，现在有所改善，但物流金融痛点依旧，即物流金融的主体为小微物流企业，中小承运商，融资难、融资贵。

中小承运商在供应链中属于弱势一方，对上游有应收账款。通常是先运货（妥投）后在一定时期内付款；且货主为保证自身现金流会提出账期要求，有时甚至在结算日接收到远期票据（银票、商票等），账期进一步拉长。反过来对下游有预付。通常挂靠的货运司机具有预支付要求（油费、过路费等），中小承运商被夹在中间有大量的融资需求。但是刚刚提到了中小承运商做为小微企业的群体融资难、融资贵，而中小企业融资难是一个老大难，是一个跨世纪几十年国内国外的一个难题。

小微金融有哪些痛点？第一还是风控，因为这个确实主体资质比较弱，多为轻资产；它的改进有几个方向，首先是这个群体它具备了企业和企业主的双重属性，因此要做它的B+C画像；然后主体信用和交易信用相叠加，就是说它主体信用再好，我们要从它的物品商品交易行为还原它的交易信用；最后结合交易结构打造贷前贷中贷后智慧风控解决方案。                               

第二要解决成本和效率问题，方向是全流程的电子化改造、线上化产品设计，自动化、实时化、智能化，从而降低成本、提升效率；

第三金融机构也面临一个问题，就是获客，方向是和产业平台、物流平台合作，金融机构可以实现批量获客。

结合以上小微金融的痛点及解决方向，物流金融的解决方向要做到交易结构设计，形成业务与资金的闭环管理；以及基于大数据构建主体及交易信用智慧风控模型。

给大家分享我们最近在合作的物流金融实践，是基于产业场景来构建物流金融综合服务体系。该大宗商品场景是以钢铁全产业链为核心，构建了钢铁品类齐全、交易模式多样、交易规 则标准化的大宗商品交易平台；促进钢铁行业从制造向服务转型。同时为钢铁生态圈各方参与者，提供开放式供应链服务，打造了智慧物流服务平台。 利用布局全国的实物管控体系服务交易平台各产品的物流需求，立足钢铁流通领域，全力支撑综合平台的发展；同时利用布局全国的实物货权管控体系为物流金融产品保驾护航。

我们把物流金服务嵌入到整个产业链场景。基于物联网监管仓的订单融资、保兑仓、仓单质押、存货质押等；基于智慧物流的运费融资、在途融资等；并打造基于全生态的交易环节的货车司机贷、ETC贷、油卡分期、保费分期、税金贷等，构建物流金融综合服务体系。

百融的工作构建“产业+科技+金融”生态，助力物流、交易和金融服务高效协同。 在产融结合落地实践看，产业端与金融端中间还缺一个桥梁，即通过科技实现产业场景金融化。这个桥梁正如刚才储教授总结的，实现数据业务化，业务资产化，资产价格化。在产业场景端我们作为金融管道，对接根据客户风险分层的资金端，包括金融机构，包括银行，保理小贷，也包括信托、资管等。同时对于金融机构我们是一个产业管道，一次接入，实现多产业场景的批量接入。我们会提供数据分析、信用画像的C+B画像、产品设计，风控体系搭建，IT开发等，实现数据、风控、产品、IT多维度综合金融服务体系建设。

? 我们看具体的物流金融场景，一个是基于仓储的，一个基于运输的。基于物联网货物监管的货押融资场景，钢从钢厂生产出来以后，可以从水运到港口，可以经陆运到火车站，接下来从港口到仓到仓之间多层物流运输。货主可基于进入监管仓的货物提出融资需求，金融机构通过物联网设备对货物实现可视、可控，以及相关法务条款的满足之后提供融资服务。但货主往往有更早融资发起的需求， 我们可以构建个虚拟仓，即货物在监管仓之间移动，如果中间的在途实现可视、可控，我们把出发地仓、目的地仓做为出入监管虚拟仓的起始点，这样可以灵活的把融资需求发起的时点进一步扩大。同样我们把需求发起的前置到、港口、钢厂，如果满足货物在途可视、可控，法律相关条款能达到相关规定，这就是基于移动物流场景的金融创新产品。从风控角度我们会做好信用风险评估包括货主、仓储、承运商等；市场风险评估包括货品白名单、估值、盯市及预警等；以及操作风险的把控即有效控货。

再看一个场景，就是运费融资场景，基于四方物流服务平台。平台与上游委托方以及下游承运商分别签背靠背协议，经过签约、下单、运输、妥投、入库、返单、结算等环节完成货物运输。上游委托方对平台有账期，同时平台对下游承运商有账期，大量承运商有融资需求。一方面基于大数据的主体信用评估以及交易数据的交易真实性还原，依托用信控制授信。另一方面，我们基于交易结构可以把它的融资需求前置，比如在它的妥投后，在货物运输能确认真实之后，也可以把融资需求提交到那个节点。

打造物流金融风控体系，通过科技助力突破物流金融最后一公里。

我们打造一整套物流金融风控体系，包括贷前、贷中和贷后；贷前反欺诈评估层层过滤，层层保护，贷中动态预警；信用评估体系考虑到中小承运商具备了企业和企业主的双重身份，因此我们打造了B(企业)+C(企业主)信用画像体系，并开发了适用多场景，可插拔的智能信用评估模型。这个体系在几十家银行成功落地并实践效果得到业界认可。

百融打造的物流金融风控体系覆盖了核心物流金融的全场景，突破物流金融最后一公里，有效连接物流场景与金融机构。

百融云创目前正在与多家大型物流服务平台合作，针对平台特性及风控需求设计了一系列物流金融产品嵌入到它的交易环节中，有效解决整个物流服务平台中下游中小供应商和小的物流企业的资金需求。物流行业是目前百融服务的一个行业，我们作为一个科技桥梁已经布局了众多产业场景端，目前已覆盖纺织品、快消、塑料、核心企业等众多场景，释放千亿规模信贷潜力，并将持续完善“产业+科技+金融”生态圈。建立一个产融结合、多方共赢的生态系统，用科技推动产业金融发展，实现金融和产业的双向循环和进步。

最后两分钟介绍一下百融，百融云创成立于 2014 年 3 月，是一家利用人工智能、云计算、大数据技术为金融行业 提供客户全生命周期管理产品和服务的智能大数据应用平台，中国领先的智能风控云。作为 较早涉入金融信息服务领域的企业之一，百融云创凭借服务银行等金融机构的行业先入优势、 以及超强的大数据处理和建模能力，为信贷行业用户提供包括营销获客、贷前信审、贷中管 控以及贷后管理在内的客户全生命周期产品和服务;为保险行业用户提供精准营销、存量客 户管理以及个性化产品定制等产品和服务。截至目前，百融云创已为数千家金融机构提供营销获客、风控以及贷后不良资产管理等 产品和服务。 

凭借卓越的市场表现和巨大发展潜力，百融云创于 2018 年完成由国资委国家主权基金 中国国新领投的 C 轮融资，目前百融云创的股东包括中国国新、中国国际金融股份有限公 司、红杉中国、高瓴资本、IDG 资本等。 

百融云创作为国内领先的智能科技平台，始终坚持独立第三方的定位，通过科技输出助力银行建设智能风控体系的同时，探索出“产业+科技+金融”的独特模式，架起普惠金融供需双方的桥梁，在解决小微企业信贷难题方面取得了明显成效。我们期待大家一起携手，通过“产业+科技+金融”助力物流金融，助力产融，践行普惠金融。谢谢大家。

来源：万联网