很傻很天真！有多少企业以为仅靠风控部就可以做好风控

在万联微课堂的5月风控主题系列直播中，我们的首期直播就邀请到了蕙臣信用CEO张遂泉老师来从供应链金融风控部门架构和人才配置的角度来做了精彩的主题分享，以下是本次直播的精彩摘要：

在供应链金融当中，我们普遍都认为风控部是把控项目风险的，是公司选择优质客户的重要部门。过去一直以来，我也是这样认为，不得不说这是“选择型”风控机制下的对风控部门的一个定义，在供应链金融当中，这种面向客户的“选择型”风控已越来越不太适用我们了，当前我们应该倡导的，是面向客户业务的“管理型”风控机制，这种风控机制完全打破了我们当前还在使用的传统的“选择型”风控对风控部的定义。

在这种新型的风控机制下，风控部的定义就演变成客户贸易风险信息的管理者、风险管理模型和风控方案的设计者、核心企业信用的管理者、公司顶层设计的执行者。即风控部由“选客户”的裁判角色演变为“管理客户业务和核心企业信用”的管理角色。这就是供应链金融企业在“管理型”风控机制下对风控部的重新定义。

风控从来就不是风控部一个部门的事，它是一个风控体系的概念。风控部是我们供应链金融企业的核心风险管理部门，但法务部、资产管理部、资金部、合规部也各自承担着风控职能使命。

1、法务部从法律风险控制层面管理公司项目产品设计、合同的起草签订和管理、风险项目的法律梳理、司法对接和跟踪。

2、资产管理部则是针对供应链金融的对价资产、（商品、应收账款、设备）资产的层面，对这些资产进行跨周期运营管理，最大限度地保护资产的价值，实现资产价值增值。此外担保资产的管理也是属于它们来管的，根据工作的侧重点不同，有的还叫担保部、监管部、催收部，但本质上都属于资产管理的范畴。

供应链公司的对价资产是商品，针对不同的商品我们采用不同的资产管理方式，比如我们通过期货市场的运作，对那些原料级大宗商品实现资本市场套期保值来进行管理，再比如快消品商品，我们通过供应链分销渠道，实现商品的灵活快速处置，化解供应链货押融资过程中出现的市场风险。

在保理当中，资产管理部可以通过对核心企业的信用管理，指导风控部门合理授信融资，保护应收账款的质量和价值变现能力，对接外部资金。在ABS通道业务中，资产管理部还承载着ABS的项目受托管理的使命。

在融资租赁中，资产管理部通过与设备供应商的合作，以及自建的设备经营租赁服务系统，对租赁设备的后期处置、技术升级和质量维护，通过担保回购、设备再出租等方式，化解租赁公司因期限太长带来的系统和非系统风险。

3、资金部。当公司股东的资本金用完了就要对接外部资金。资金部的使命就是为我们的资产找下家，换取更低成本的资金，或直接对接外部资金。金融中有一个“资金方第一风控原则”，就是如果最终要对接外部资金，就一定要得到外部资金方风控的通过，而且不能因为对接外部资金而丧失优质的客户资源。但是做到这一点却很难，因为供应链公司绝大部分的风控人员未必懂银行的风控，而资金部的人又不懂风控，他们根本不知道怎么通过银行的风控。

有的资管经理以为银行的融资资料清单和项目标准就是它们风控的全部，符合了就一定能成功对接，其实远远没那么简单。因为这些只是银行标准业务开发的要求，不代表全部。所以资金部承担着外部资金方风控部与供应链金融企业风控部沟通对接的桥梁，涉及到很多风控的细节。特别是要搭建长期的风控模型（这也是保证我们优质客户不会流失的一个重要方式），肯定是要找愿意合作的银行的风控部参与我们的风控设计。这必然需要资金部不能是一个单纯的找资金的部门，它也是风控部的一个延伸。此外，供应链公司里的财务部也在资金的发放和收回管理中承担着重要的管理使命，它又是资金部的风控功能的一个延伸。

4、合规部。合规部的使命是确保公司经营正常持续，合法合规开展业务，健康成长。任何公司及其业务都要遵守法律法规、准则以及公司内部控制制度和规则。比如金融原则、商业规则、会计准则、纳税制度、审批制度、廉洁制度、保密制度、合同法、诉讼法规......等等，特别是内部控制制度，需要合规部来落实，比如重要岗位中会计与出纳的分离、业务与风控的分离，业务操作流程中不能出现先过评审后尽职调查，先放款后签合同，评审会决策时的利益方回避制度、签约时的拍照规定、签章有效性的检查等等。

合规部可以理解为公司的大风控，它整体包裹了我们风控部、法务部、资金部、资产管理部、财务部、业务部、评审会，其管理又渗透到我们工作中的每一个细节，成为我们工作的行为指南。是我们要合力配合的公司大风控，也是保证公司战略风控得以实现的关键工作，它和以上我们说的各部门的风控不同，它繁杂而又细致，是我们风控部的不能取代的。

什么时候设置独立的以上这些职能风控部门呢？

这里我们应该遵循两个原则：

一个是业务规模效率原则。当业务量超过兼职人员所能承担的工作量时，为了保证风控效率，就要设立独立的部门来履行。

第二个是人均利润支持原则。增设脱离风控部主体的风控职能部门，要充分评估公司利润是否支持增加部门及相关人员，能否带来后期效率提升并为公司带来更大的创利能力。

要注意的一点是，风控人员的风控能力再强，也是不可能预见到未来两年后的风险，所以风控高手也不可能是神算师。风控的使命是减少可预见的风险损失，对不可预见的风险是无能为力的。所以，我们风控人员的专业能力并不是体现在对风险的预测上，而体现在对当前风险识别和管理能力上。

风控不能仅依靠单个部门或老板的力量，而需要发挥企业每个员工的力量从每个业务流程和工作环节出发才能真正做好风控。

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