罚罚罚！银行小微企业贷频频“蹚雷区”

近日，万联网记者在银保监会官网发现，中国建设银行两家分行因严重违反审慎经营规则，被分别给予30万元罚款的行政处罚，并责令改正。

（图源：银保监会官网）

京银保监罚决字〔2019〕48号、京银保监罚决字〔2019〕49号显示，中国建设银行北京通州分行、中国建设银行北京中关村分行因“小微企业贷款转嫁成本严重违反审慎经营规则”，被责令改正，并分别给予30万元罚款的行政处罚。

那么，何谓“小微企业贷款转嫁成本”？

如果用一句话简单概括，“小微企业贷款转嫁成本”就是指银行在做小微企业贷款时，强制销售其它产品等强迫行为。

有过个人贷款经验的人或许可以立刻领会，数千的保险、数万的银行各类产品被不少银行“搭配”着房贷等进行推销，层出不穷的套路让人防不胜防。与此同时，这种现象不仅出现在各大城市的各大商行，不少农村信用社也存在这类现状。不买就不放款，不为银行业绩“添砖加瓦”就拿不到钱，很多人只能多掏腰包，吃下这个哑巴亏。

相比个人贷款，小微企业贷的套路就更深了。

 （图源：中国政府网）

据中国政府网近日发布，银保监会核查发现，建行北分下辖通州分行个别客户经理违背客户真实意愿、强制要求小微企业借款客户在办理贷款过程中购买“贷无忧”人身险产品。该产品以借款人为被保险人，以意外伤害身故及残疾为保险责任，以银行为第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日间，建行北分下辖通州分行新发放抵押类小微企业贷款137笔、累计发放金额5.92亿元。其中47笔、累计发放金额1.93亿元小微企业贷款的借款人购买了“贷无忧”人身险产品，占全部发放金额的32.60%，占全部发放笔数的34.31%，保费合计47.91万元。

此外，建行北分部分客户经理在推介“贷无忧”人身险产品时，利用银行优势地位，通过话术变相误导客户，使其认为该人身险产品为发放贷款所必须的风险防控措施，导致部分客户错误理解并购买了“贷无忧”人身险产品。

2018年1月1日至2019年5月31日间，建行北分新发放抵押类小微企业贷款2114笔、累计发放金额98.11亿元。其中160笔、累计发放金额6.19亿元小微企业贷款的借款人购买了“贷无忧”人身险产品，占全部发放金额的6.31%，占全部发放笔数的7.57%，保费合计201.85万元。

此外，在12家银保监局对辖内银行机构进行的调查暗访和相关检查中，也发现一些银行存在要求客户以贷转存、未按监管法规规定承担融资相关环节费用等不合理抬高小微企业融资成本的问题。

万联网记者发现，北京银保监局针对银行被罚事件，于11月19日专门印发《北京银保监局关于规范小微企业贷款服务收费的通知》，通知从严禁借贷搭售、严禁转嫁成本、协商费用分担、完善激励机制、规范员工行为五个方面对小微企业贷款服务收费予以规范，坚决遏制辖内银行业机构变相抬升小微企业综合融资成本等行为。

记者还留意到，在中国银保监会11月20日披露的2019年前三季度小微企业金融服务情况中，截至今年三季度末，全国小微企业贷款余额36.39万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.31万亿元，较年初增长20.81%，比各项贷款增速高10.9个百分点。不难发现，小微企业贷需求旺盛，银行以低利、合规等优势仍是小微企业贷款的首选。

目前，银行服务小微企业效率正不断提升。许多银行利用数字技术，识别有效融资需求，优化风险管控，为小微企业提供便捷的线上融资服务。同时，据万联网搜集到的信息，包括民生、平安、江苏、浙商银行等十余家银行均在发力供应链金融业务，而多家城商行，如南京银行、贵阳银行等也开始将供应链金融作为重要业务予以推进，银行开展供应链金融业务无疑将为小微企业贷款注入强大力量。

不容忽视的是，如果银行借优势地位趁机“压榨”小微企业，增加小微企业贷款的成本，那么，对小微企业而言，获得优质资金就难上加难了，对促进市场经济的良好运作更是有百害而无一利。

着力缓解融资难融资贵问题是中央经济工作会议和《政府工作报告》明确的重要任务。在小微企业贷款过程中利用信息不对称、银行优势地位等，误导小微企业付出更多成本来获得贷款，这与党中央、国务院部署要求加强普惠金融服务的初衷相悖。银保监会在发至银保监分局与地方法人银行机构的监管要求中明确：（1）充分认识做好小微企业金融服务的重要性；（2）坚决纠正小微企业金融服务中的违法违规行为；（3）继续有效提升小微企业金融服务水平；（4）加强监管检查和督促。在各方力量的通力协作下，我们有理由相信，小微企业贷将朝着更健康、更持久的前路倍道而行。