一文搞懂商业保理和银行保理的区别

万联网微课堂 , 万联网微课堂 , 2019-12-21 , 浏览:26

保理业务主要是为以赊销方式进行销售的企业设计的一种综合性金融服务,是一种通过收购企业应收账款为企业融资并提供其他相关服务的金融业务或产品。

虽然银行保理和商业保理本就一脉相承,但却在客户群体、风险控制、资金来源等方面各有不同。下面将从六个方面具体阐述银行保理和商业保理的区别:

1、客户群体

客观上,银行既需要满足监管和政策的要求,又需要兼顾成本和人员配置,只有大中型、优质的企业才能获得银行的准入,取得银行授信;主观上,银行资金充足,风险意识强,更加偏好体量大、有抵押的企业。

然而,中小微企业中积累的大量应收账款,也亟待资金盘活,纷繁复杂的账项,更有待专业的管理, 而商业保理恰好弥补了这一市场空白,它聚焦熟悉的行业细分市场,致力于解决中小微企业的融资及财务问题。

2、业务类型

由于保理前期审查、日常监控、分账管理、风险控制和资金回笼负担较重,银行更偏向于承接单笔金额较大、应收应付关系较简单的交易,而商业保理则善于借助大数据逐笔归集金额较小、债务关系复杂的交易。

3、风险控制

在核定保理额度时,通常需评估的内容包括卖方、买方以及应收账款等相关情况。

基于银行传统的风控体系,银行一般会设置客户准入机制,再通过尽职调查、内部评审及评级的方式重点评估申请人的资信情况、财务状况和担保情况,将保理纳入客户统一授信方案中,以此来严控风险。

商业保理则更加关注买方的偿付能力、现金流量、货物品质以及应收账款的期限和质量,评估方式也更加灵活变通。

4、资金来源

利差收益是保理的主要获利来源之一,因此降低融资成本、扩大资金规模是保理获利的核心。

银行的资金充足、来源广泛,主要通过吸收公众存款和同业拆借筹集资金,成本较低;

商业保理则有着“轻资产”的财务特性,资金获取渠道狭窄,成本较高。

5、监管主体

银行保理和商业保理在监管层面也存在较大差异。

银行保理是由银监会和人民银行监管,遵循《商业银行保理业务管理暂行办法》,商业保理则直至2018年4月20日前都属于“类金融”企业,隶属商务部管辖,适用于《商业保理企业管理办法》。

6、组织与创新

基于监管主体的不同,以往的商业保理在业务操作、行业准入、产品创新和风险控制等合规方面的管理更加宽松。而银行保理受制于严格的监管之下,创新水平较弱。

在组织架构方面,银行也较为保守传统,一般由总行公司部或贸易金融部统一管理,分支行营销和操作,从业人员也多是传统金融人才;

商业保理则专营保理业务,可完全根据业务需要设置岗位和部门,从业人员也横跨金融、法律、财务等多个领域,因此更易激发创新思维。

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