“6号文”中小微企业延期还本付息政策如何落地？银保监会详解来了

此前在3月1日，银保监会、人民银行等五部委联合印发了《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》（以下简称“6号文”），对符合条件、流动性遇到暂时困难的中小微企业贷款，给予临时性延期还本付息安排。

3月6日，银保监会新闻发言人就相关情况回答了记者提问。

记者了解到，新冠肺炎疫情发生以来，银保监会迅速行动，精准发力。1月26日即发布通知，要求银行保险机构加强服务，配合各方做好疫情防控。截至目前，已单独或与其他部门联合出台了9份文件，最近一次即是3月1日会同人民银行等五部委联合印发的 “6号文”。

万联网记者了解到，为深入贯彻落实党中央、国务院关于新冠肺炎疫情防控和应对工作的决策部署，进一步纾解中小微企业困难，推动企业有序复工复产，提高金融服务的针对性、有效性，有关部门作了深入研究，确定按照市场化、法治化原则，对符合条件、流动性遇到暂时困难的中小微企业贷款，给予临时性延期还本付息安排。经国务院同意，银保监会、人民银行、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部近日联合印发《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》（“6号文”）。

（截图来源：银保监网站）

“6号文”提到，对于2020年1月25日以来到期的困难中小微企业（含小微企业主、个体工商户）贷款本金，以及2020年1月25日至6月30日中小微企业需支付的贷款利息，银行业金融机构应根据企业申请，给予企业一定期限的临时性延期还本付息安排。还本付息日期最长可延至2020年6月30日，免收罚息。对于少数受疫情影响严重、恢复周期较长且发展前景良好的中小微企业，银行业金融机构可根据实际情况与企业协商确定另外的延期安排。

同时，“6号文”指出，湖北地区各类企业适用上述政策。银行业金融机构应为湖北地区配备专项信贷规模，实施内部资金转移定价优惠，力争2020年普惠型小微企业综合融资成本较上年平均水平降低1个百分点以上。

记者注意到，“6号文”还有提到对银行也金融机构的要求。文件指出，银行业金融机构应开通线下和线上等多种渠道，为企业延期还本付息申请提供便利。要及时受理企业申请，限时回复办理。要对临时性延期还本付息贷款进行专门统计、密切监测。同时，“6号文”对于国有控股和参股的银行业金融机构2020年的经营考核也有所顾忌，指出各级财政部门应充分考虑应对疫情、服务中小微企业的特殊因素，给予合理评价。

“6号文”还指出将从监管政策、货币政策和财税政策等方面给予配套支持。

“从文件上看，政策对于我们是十分有利的。”广西一家连锁餐饮店老板对万联网记者表示，“因为疫情的影响，我们过了一个很惨淡的年，计划要开的新店泡汤了，囤积的食材也被浪费了，原本的年夜饭订餐也都取消了，一番折腾下来我们店明显不行了，活下来成为我们的目标，如果可以延期还本付息的话，我们的压力会小一些。”

那么，现在利好政策已经有了，企业要怎么样才能享受临时性延期还本付息优惠政策？

对于临时性延期还本付息政策的主要受惠对象，银保监会新闻发言人表示，具体受惠对象可以从以下几个维度把握：

从行业类型看，政策可覆盖受疫情影响的各个行业。对于受疫情影响特别严重、遇到特殊困难的行业，例如交通运输、批发零售、文化娱乐、住宿餐饮等，银行业金融机构应根据实际情况适当给予倾斜。

从企业类型看，中型企业、小型企业和微型企业以及小微企业主和个体工商户，均在政策覆盖范围之内。湖北地区可扩大至包括大型企业在内的所有企业。特别要指出的是，受疫情影响的个体工商户，均可享受此次临时性延期还本付息政策。

从贷款性质看，主要是针对生产经营性贷款。包括货车司机、出租车司机等特殊群体的个人经营性质贷款，可参照个体工商户实施临时性延期还本付息。同时，鼓励融资租赁公司等机构根据自身经营实力和风险承受能力，参照“6号文件”对企业和个人客户实施临时性延付租金等安排。

对象明确了，那么企业要如何申请临时性贷款延期还本付息？

“需要强调的是，贷款延期还本付息并不是自动的，银企双方必须协商确定。”银保监会新闻发言人指出，按照“6号文件”有关要求，受疫情影响企业应主动提出申请，与银行业金融机构对接。银行应尽快制定内部流程，并在手机银行、网络银行、小程序等线上渠道开通企业申请功能，同时保证传统线下渠道运行通畅。鼓励银行主动对接受疫情影响、有延期还本付息需求的中小微企业客户，指导客户及时完善资料、提交申请。

对于2020年1月25日至“6号文件”发布之前，银行业金融机构因疫情因素已对中小微企业实施临时性延期还本付息安排、具体方案符合“6号文件”要求的，可享受文件有关政策。

最后，也是企业最关心的问题，延期结束后还本付息如何安排？

按照“6号文件”有关要求，银行可给予中小微企业贷款一定期限的延期还本付息安排，最长可延至2020年6月30日，免收罚息。延期结束后还本付息如何安排？企业最担心的延期后集中还本付息会发生吗？

银保监会新闻发言人表示，6月30日后，银行可根据企业受疫情冲击程度、恢复经营情况等，按市场化、法治化原则，与企业自主协商、合理确定后续的还本付息计划。针对不同企业，还本付息计划应体现区别对待、差异安排，在实施过程中要有操作性、灵活性。具体可采取等本还款、等额本息、不定期还款等多种方式，避免延期后本金或利息集中偿付造成企业资金周转再度紧张。

临时性延期还本付息政策是否会引发企业逃废债，从而导致银行不良贷款大幅攀升？对于这个外界普遍关注的问题，在3月6日的答记者问中，银保监会新闻发言人回应称，受疫情影响，银行总体不良贷款会出现一定程度的上升，但对此监管已有充分估计。

发言人表示，有关延期还本付息的政策是新冠肺炎疫情期间出台的一项临时性、阶段性政策，具有特殊性，部分政策措施本身就有防风险的作用。“例如，实施贷款临时性延期还本付息，就是为了防止疫情前银行的良好客户，在疫情之后变为不良客户。这些企业并不是自身经营失败，疫情过后，绝大部分企业会很快恢复和扩大生产，转上正轨，仍然是银行支持的好客户。”

总体来看，疫情对经济金融的冲击是暂时的。我国经济发展长期向好的趋势没有改变，这决定了银行业受疫情因素导致的不良贷款攀升也将是短期的，不良贷款持续大幅攀升的经济金融基础并不存在。

同时发言人表示，银行要完善欺诈模型运用，一旦发现弄虚作假等违法违规行为，立即停止融资支持，防范道德风险。

来源：银保监网站、人民网、金融时报、万联网综合整理

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