e签宝高三玉:区块链合同 构建互相信任、高效协同供应链金融

万联网 , 万联网 , 2021-04-03 , 浏览:2315

万联导读:2021年3月30日,由万联网主办的“CSCFIS 2021第八届中国供应链金融创新高峰论坛”在深圳隆重召开,本届论坛以线下会议+线上直播联动的方式展开,邀请了国内供应链金融生态圈专家及企业家线下聚首,聚焦后疫情与强监管下的供应链金融,围绕“合规·数字·融合”展开深度研讨。


会上,e签宝金融行业负责人高三玉围绕“区块链合同 构建互相信任、高效协同供应链金融”带来了主题分享。以下内容由万联网根据论坛现场速记整理而来,略有删减,仅供业内人士参考。


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高三玉:尊敬的各位来宾,大家好!今天其实我分享的主题是区块链合同,为供应链金融构建一条互相信任、高效协同的一条供应链服务的平台。其实这个话题比较偏应用层面,不会太多涉及供应链金融大的方向或者大的话题,所以比较落地。


直接进入主题。其实今天一整天的会议,大家提到了很多次226号文件{注:此处指《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》},我截取了有关我们这个行业的政策引导:


坚持市场主体的专业优势和市场定位,加强协同配合。金融机构、核心企业、仓储及物流企业、科技平台应聚焦主业,立足于各自专业优势和市场定位,加强共享与合作,深化信息协同效应和科技赋能,推动供应链金融场景化和生态化,提高线上化和数字化水平,推进产业链条信息透明、周转安全、产销稳定,为产业链的市场竞争能力和延伸拓展能力提供支撑。
探索提升供应链融资结算线上化和数字化水平。在供应链交易信息清晰可视、现金流和风险可控的条件下,银行可通过供应链上游企业融资试点的方式,开展线上贷前、贷中、贷后“三查”。支持探索使用电子签章在线签署合同,进行身份认证核查、远程视频签约验证。支持银行间电子认证互通互认。(人民银行、银保监会负责)


结合这两条,为什么说支持企业供应链金融行业在电子合同签署能够支持探索使用电子签章,而不是传统的实物用印呢?我觉得这里不仅大大提高签署的效率,更多的是安全,能够提高整个供应链环节操作,能够降低操作风险。


接下来,我分享的主题主要是从这三块展开:区块链合同、区块链存证、区块链合同应用。


一、区块链合同


区块链合同是可以解决很多的假合同、萝卜章的一些问题。什么是区块链合同?其实我之前理解我们的电子合同有一个环节比较前期的是在路上,现在其实电子合同是在链上,相信各位在座的很多嘉宾朋友是有用电子合同,或者自己的平台,自己的系统,或者自己所签过的合同是有用过电子签。但是这个电子签有没有上链,这里打一个问号。


今天e签宝的合同是全程上链,包括链上签约、链上履约、链上管理三大环节。链上签约主要把所有签署过程去上链,这边就不一一展开。链上履约其实在签署完成之后能够自动实行催收以及代扣的服务。这个环节我们联合支付宝一起打造。链上管理更多从合同的管理以及存证校验做的。这条链是比较高级的,链上的联盟节点对应的全是属于各级人民法院,其中就包含了最高人民法院。接下来后面会对这条链有一个简短的介绍。


真正区块链合同第一环也是非常重要的一环,就是链上远程身份认证。我们如何解决产业链当中整个链条所涉及到所有主体的身份确认,以及意愿确权。因为我们的供应链金融非常多的是线上业务开展,线上业务开展所参与的每一个环节都是线上去开展来的,我们其实是比较少的能够线下参与到身份主体的确认。供应链金融环节这个里面更多涉及到是企业的实名,e签宝打造了整套企业实名认证的流程,分为三块。


第一我们如何在线上认证一家企业身份的真实性,以及它的意愿性。一是企业经办人会做个人的实名认证。进行第二步的时候我们会对企业做核验。如果校验出来不是,我们会进行第三步。最后一步是授权认证,有多种方案,最常见的是对公账户、小额打款。这个我们见得非常多。另外还有一种我们也支持法人直接在线签署授权文书完成整个企业线上的实名认证流程。还有我们针对一些电商的供应链金融服务,这里面有很多是有企业支付宝的。我们也可以选择用企业的支付宝或者法人个人的支付宝来完成企业在线授权的一种动作。整套流程走完下来,我们就可以认定这家企业身份以及操作人身份主体的真实性,以及它的意愿性。


其实这套流程我认为不仅仅是在合同签署环节需要去做这样一个企业实名认证,只要供应链金融各产业链,各环节当中所参与,所操作的每一步在这之前都要做企业身份确认以及确权的动作,才能保障接下来所有的业务流程是合法合规的。这是属于区块链合同的第一环。相应页面浏览效果各位可以看一下,这个我就不详细介绍。像企业授权文书,法人直接在线签署授权文书,其实有一个授权文书的模板发到法人手机上完成,全程都是线上完成。


区块链合同的第二环,主体数字证书上链。也就是说如果这一家企业要在线去签约一份合同,它的前提条件不仅仅是完成它的身份认证,还需要去完成它的机构数字证书的申请。e签宝属电子合同专业的平台方,我们并不是一家CA机构。所以这里面e签宝连通了国家差不多有十多条CA通道来赋能企业线上合同签署服务。其中有自己控股的机构Smart CA;还有浙江省“最多跑一次”数字证书合作伙伴ZJCA;以及CFCA等等。


很多人对证书不大了解,真正的是证书签署完成之后校验才能看到。或者去银行领一个CA的时候里面也有一张数字证书。数字证书分个人的证书以及机构的证书,它的主体名字是不一样的。


这属于区块链合同,我们称之为区块链合同的第二环,就是数字证书的颁发。第一环当一家企业完成它的身份认证以及完成了证书的申领之后,进入第三环,就是签合同的前提条件是已经具备了,也就是说电子签章是已经申请成功了。但是到签署环节的时候,能不能直接去签,其实这边是有一个环节我们称之为意愿认证,就是在链上表达它的签署意愿。这个签署意愿如何去来证实是企业,并且是前面认证的经办人做的确认确权的签署动作。所以这里常用的方式大家应该也有接触过,用活体检测的方式:刷脸。还有常用的方式是短信验证码。这块就不展开介绍了。


后面e签宝也做了一些创新的产品升级,叫e签盾。这不是我们传统理解的UK,更多是通过e签宝的APP完成的签署动作。这是属于第三环,链上签署意愿的一个表达。当他签署意愿表达完成之后,这份线上的合同就已经签署完成了。这是用户前端的操作过程。




在供应链金融这个行业我们也开创了一些比较有特色的签署服务,我们称之为智能视频认证签署。智能视频认证签署也是联合支付宝一起来打造的,通过支付宝的小程序音频+视频的双录认证提升整个签署确权的风控。这里可以看一下这是演示的页面,如果是移动端H5的页面可以看到预览的,下一步进入视频+音频。这个会显示,如果您同意签署什么合同,请您回答同意,会有这样一个音频以及视频的录制上传,最后进入公安库做比对。因为尤其是保理行业涉及的金额是几百万上千万的金额,我们还是建议可以采用更高级别的风控模式去做签署。


二、司法区块链存证


当签署完成之后,真正最终落地的是区块链存证,链上签署完成之后是存证服务,我们称之为司法区块链的存证服务。拿建筑施工行业的正向保理的融资流转过程来做说明,因为整个从核心企业到供应商,到保理公司以及金融机构,整个流程下来,整个融资流转的过程全程上链,并且是清晰留痕的。所有各环节参与的主体都是通过区块链智能合同这样一个基础设施平台上去完成他的身份核验,意愿的确权以及数字签名的上链,最后是不可篡改以及不可抵赖的。所以这个环节所涉及每一步采购合同,包括转让应收账款,包括保理公司向核心企业做确权的动作,所有的流程是全程上链的。最终其实是可以固化整条证据。e签宝有自己的存证平台,仅仅落地在整个证据链、仅落地在e签宝的存证平台目前的公信力还没有那么大。所以我们右边所看到的存证平台是直接直连了蚂蚁区块链的存证。蚂蚁区块链所有平台都是最高人民法院以及其他区各级人民法院。左边是直连公证和司法鉴定中心。


存证平台为什么要直连司法机构和公证的机构等等,为什么要和他们的系统打通,其实更多地还是为了后续取证以及诉讼的方便性。区块链合同其实最后有一个非常强大的加持的地方,上了链的合同、上了链的过程是可以在最高法司法区块链平台上做证据核验的,如果你签署的这个合同整个过程没有上链,其实通过这个平台校验不出来。这是链上合同一个比较大的落地点。但是目前最高法司法区块链平台没有对外,对所有的用户直接开放的,它目前只是对法院内部的工作人员以及司法机构内部工作人员去开放的。所以只有在立案阶段,登录到这个平台以及网址上面就可以直接通过内部的核验码校验所有的程序。


其实这一点有很大的作用,降低了证据比对的过程。在这一块司法的一些工作人员就不用怀疑所提供的电子合同以及电子证据的可靠性,可以直接通过司法区块链平台直接内部核验。这是属于电子合同这个行业,这个领域里面比较大的一个跨越。




这是属于核验的证据效果截图。这属于司法区块链平台目前在整个全国的发展速度,目前是已经覆盖了有32个权威节点,基本是全市各级人民法院。我相信其实在未来两到三年当中,基本上覆盖的速度会非常的快。


三、区块链合同应用


最后一个章节可以简单对我们的一些案例及应用做一个介绍。在产业链当中,电子行业其实可以应用在哪些环节,尤其一些核心企业产业链当中。包括做计划管理,采购管理,其实采购管理这一块应用是非常多的。现在很多核心企业的供应商的采购合同全部都是属于电子签约,线上签署直接完成的。还有物流管理,仓储管理,营销管理,财务管理,人事管理以及内部管理等等,所有的整个环节在核心企业当中都是可以直接使用电子合同,电子签章的方式来线上签约完成。


下面可以举几个案例。第一个是苏州银行,苏州银行分内部和外部的一个场景使用,两大块。第一块内部文件和内部OA系统直接直连打通,内部走完审批流程之后,他们的线上电子用印员可以直接确认加盖,不需要打印下来实物用印。最后申请人也可以直接拿着电子合同或者电子文件,直接拿去做其他的申请。第二块就是直销银行,对外,就是针对个人的贷款协议的签署,不做介绍。今天和欧冶云商老朋友聊了一下,欧冶云商引入e签宝,主要和采购方和平台上做的采购合同,包括销售合同,包括融资服务协议的签署,直接是在欧冶云商的平台上在线的。这是华菱钢铁,也是和e签宝合作。


泸州老窖是2019年合作进来的客户,也是属于核心企业里面比较有代表性的,它的应用场景覆盖是非常多的,整个经销商的协议,采购协议,内部的人事协议,三大场景全部采用电子签约。它也是和内部的OA系统,包括档案系统,人事系统做的整个系统如何以及打通。


三只松鼠大家比较熟悉,尤其是女孩子,也是针对三只松鼠电商平台的供应商和加盟商在这两个环节所涉及多环节的签约。采购合同,包括有一个金贝的融资服务协议。


这是属于传化保理和内部的FMS系统直接做的对接。这是吉利汽车,主要应用在整个物流环节的一些单据确认签署。在整个供应链行业里面,我们不管是合作了核心企业还是属于平台的类型供应链公司,还是物流类的供应链公司,以及供应链金融的公司合作案例还是非常多的,就不一一展开介绍了。


刚刚讲到e签宝整个市场的占有率,目前合作世界500强差不多有60多家,包括中国500强也有100多家。e签宝做电子签章19年了,是2002年成立的,比较早期的第三方电子签名的公司,目前也是在做IPO上市流程的过程当中。欢迎各位新老朋友,如果在这一块有需求也可以找我们的小伙伴们交流。


我本人在电子签这个行业从事了5年多,在这个方面可以给各位一些建议:引入第三方电子签名公司,你身份认证一定要一起做。不要说只用电子签,不要身份认证,这是非常有风险的。如果现在要介入电子签厂商,一定要问合同有没有上链。因为只有上链的合同后续在司法取证环节其实就比以前非常方便了,而且是以后的一大趋势。


最后讲下情怀。e签宝区块链合同为供应链金融服务构建一条可信任的链,我们的核心企业不再是围绕大的企业,很多的中小企业也能够成为我们的核心企业,我们能够赋能更多的小微商家,能够也让他们享受更高效,更便捷的金融服务。e签宝在这里做的就是控制整个供应链当中的风险,能够降低风险。


我的分享到此结束,谢谢各位!



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