中小银行用金融科技助力供应链金融的情况如何？对比两份研究报告之后，答案有了！

在数字经济时代，既是中小银行科技赋能迎来新机遇的时代，又是中小银行在数字化转型的过程中不得不面临新挑战的时代。

万联网记者获悉，中小银行互联网金融（深圳）联盟联合金融壹账通、金融科技50人论坛于近日发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2021）》（以下简称《报告（2021）》）。《报告（2021）》具体分为五大内容，分别是从后疫情时代的背景下概括中小银行金融科技的发展新趋势、中小银行金融科技的经验与成就、所面临问题，以及从市场机构和发展环境这两方面提供促进中小银行金融科技发展的对策建议，并在最后分享关于“十四五”时期中小银行金融科技发展前景展望。

而在去年的10月26日，中小银行互联网金融(深圳)联盟联合金融壹账通、金融科技50人论坛发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》（以下简称《报告（2020）》）。

通过整体对比以上提到的两份报告，万联网记者发现，两份不同年份的研究报告的相同点在于，将中小银行金融科技发展置于中国经济发展转型、数字经济快速演进等的现实情境之下，基于金融科技的战略、组织、技术、数据、应用六个维度的分析框架，综合采用问卷调查、个案访谈、典型事实分析等多种途径，从而科学、精准地呈现中小银行金融科技的发展现状。

从中小银行金融科技的整体发展来看，这两份研究报告的不同点主要在于，中小银行一开始受到新冠疫情的冲击下开始探索将金融科技与金融业务相结合，从而进入数字化转型升级新赛道，而在后疫情时代，面对“十四五”时期的发展机遇，中小银行通过评估、开发或者应用金融科技推动数字化转型方面取得了显著成绩。

事实上，随着数字经济时代的快速发展，基于金融科技的科技力量，中小银行发展供应链金融的情况如何？下面将是通过两份研究报告之精选内容，并从应用层面探讨中小银行通过金融科技助力供应链金融发展的情况。

回顾2020年：“金融科技+供应链金融”的融合应用处于磨合期

《报告（2020）》显示，尽管不少中小银行在业务板块中的金融科技应用程度已经有了明显提升，部分改善了此前较为突出的渠道、营销、产品、风控等问题。但是，从应用融合的标准来看，金融科技与很多核心业务和创新业务的融合度还不够深入，线上线下一体化程度还不完善，各个业务条线之间的渠道整合还存在一定程度的割裂，特别是在供应链金融、特色三农业务、财富管理和同业业务等方面，与发展期望还存在较大差距，亟待突破。具体来看，从此次调查的数据结果来看：在供应链金融的融合应用方面，金融科技的成熟应用程度仅为15%，尚有超过30%的中小银行还尚未部署相关业务。

图 | 《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》

《报告（2020）》对“金融科技+供应链金融”的应用效果作出分析，中小银行通过科技拓展供应链金融的业务远未达到预期效果，发展受困。换句话说，“金融科技+供应链金融”的融合应用还处在磨合期。2020年，根据《中国中小银行供应链金融创新发展报告》的调查结果显示，当前超6成的二级以上供应商无法获得贷款，处于供应链长尾端的中小企业仍存在融资缺口近12万亿。而这些痛点主要可归结为风控能力弱和产业场景缺乏问题，这两个方面问题所指涉的获客痛点、产品与服务痛点、科技痛点和生态共建痛点，使得供应链金融还无法成为中小企业融资的有力抓手，进而也表明当下以金融科技拓展供应链金融的业务并未达到预期效果。

对于上述的应用问题，《报告（2020）》建议，金融科技在业务条线和管理流程层面的融合应用，是中小银行数字化转型升级的核心。金融科技的应用，一方面，要结合重点领域、重点方向实现精准赋能、深度融合，打造核心业务的关键增长点。另一方面，要从渠道、营销、风控、产品、运营等方面进行整体化改造，将各种科技手段真正嵌入银行的具体业务场景中。具体而言，从金融科技应用的创新突破点来看，应用场景方面的供应链金融将是中小银行重点布局和业务上级的新趋势。5G时代下“新基建”的全面布局，加上区块链等新技术的快速成熟应用，将促使供应链金融重构中小银行业务模式。通过供应链金融链接常态场景、拓展服务边界，可以促使中小银行在小微普惠金融领域构筑差异化的比较优势，带动数字化升级，提高金融科技的核心竞争力。

观望2021年：IABCD技术为供应链金融循序发力

《报告（2021）》指出，2021年中小银行在金融科技的战略、组织、应用、生态五个维度上得分均较2020年有了一定的提高，尤其是在组织（58.05）、技术（63.50）、应用（59.11）等维度上的得分增长明显。由此可见，中小银行金融科技在战略、组织、技术、数据、应用、生态六个维度的变化具有内生关联性。而且，中小银行普遍开始采用数字技术辅助业务操作、客户服务、风险防控、运营管理等环节，由“数字化转型”迈入“数字化升级”全新发展阶段。

《报告（2021）》还显示，金融科技不再是中小银行变革的外生冲击，而成为了中小银行主动适应数字经济，实现全面转型的内生动力。凭借全面数字化转型的内生动力，中小银行通过IABCD技术为供应链金融循序发力。从具体业务和技术来看，69.64%的受访银行重点在“手机银行、网上银行”领域发力，直销银行、基于社交平台的金融服务、线上供应链金融等线上业务普遍得到重视。作为一系列线上应用的底层支撑，大数据、云计算、人工智能、区块链等技术应用深度进一步加深，78.57%的受访银行已将移动互联网技术应用到生产中，73.21%的受访银行已将大数据技术应用到生产中。人工智能、区块链、物联网等技术也成为中小银行重点研究评估的对象。

图 | 《中小银行金融科技发展研究报告（2021）》

再而以金融科技与业务条线和管理流程的融合成熟度为例，民营银行在科技金融、供应链金融、智能客服、数字化营销平台等方面优势明显。从具体案例来看，通过金融科技实现场景、数据、技术融合，北京中关村银行与中化资本数字科技有限公司在助力“三农”方面共同打造了“肥易贷”供应链金融产品，从而有效地解决链条上下游配套企业的融资难题。再比如，中原银行打造平台化、线上化运营的新产品“原银e链”，还借助区块链、大数据、人工智能等金融科技，通过企业网银、银企直联、供应链金融系统以及第三方金融科技平台等渠道，针对特定核心企业供应链内上游中小微企业，提供线上应收账款转让以及管理、反向保理等服务。中原银行引入AI、人脸识别、电子签约等金融科技手段，可提供从移动端资产采集、全线上化运营到自动化风险管理、穿透式资产管理等一站式供应链金融服务。

对于进行数字化全面转型的中小企业来说，《报告（2021）》建议，中小银行要积极融入开放银行生态体系，有助于其拓展获客渠道、延展服务边界、创新业务模式、共享数据资源，实现融合赋能、协同联动。从供给端看，中小银行建立与第三方金融科技公司的有效合作模式，在开放平台上形成生态伙伴网络，能有效实现自身科技能力和业务价值的同步提升。例如，南京银行充分利用活跃特点，打造交易银行平台。该行交易银行端，纵向以“链”、以现金管理、供应链金融为重点，融入核心客户的资金链、物流链、信息链和价值链，链接上下游经营场景；横向以“面”，建设科技金融服务生态圈，延伸中小客户服务边界，构建全新的开放平台。