2022/5/31 第九届中国供应链金融创新高峰论坛即将在深圳举办
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01公司简介
网商银行是银监会批准成立的中国首批民营银行之一，也是第一家将核心系统架构在金融云上、没有线下网点、通过互联网为用户服务的科技银行。以普惠金融为使命的网商银行，立足于服务小微，尝试利用互联网技术、数据和渠道创新，探索一种新的运营方式以满足小微企业、个体户、经营性农户等小微群体的金融需求，使命和愿景是“无微不至”。网商银行在行业内首创无接触310信贷模式（即3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工干预），发挥了互联网和数据技术优势，专注为更多小微企业和个人经营者提供金融服务。
经过三年时间沉淀，网商银行根据供应链中的交易场景逐渐形成了合同贷、采购贷、加盟商贷、发薪贷、网商贴、票据付、云资金和回款宝等一套综合数字金融解决方案，即“大雁系统”，满足了不同行业、不同阶段的上下游供应链末端小微企业的金融需求。
02核心痛点
（一）市场环境快速变化，针对供应链上下游小微主体的融资服务跟不上。
随着数字化商业的发展，商业社会发生巨大变化：一是全经营链路的数字化；二是品牌在整个链路当中起的作用越来越大，品牌在整个商家、经营业务和经济生产活动中的作用和掌控力越来越大；三是渠道下沉；四是消费个性化和新兴人群需求催生小单快反模式，需要敏捷供应链与之相匹配。
（二）品牌企业供应链中不同主体、场景面临的融资困境不同。
仔细分析品牌商供应链上下游各小微主体，从供应商、经销商到终端零售商在不同场景下都苦于融资难、融资贵问题，发展受到资金的制约，也阻碍着品牌企业的发展。
采购订货场景。经销商上有品牌商，下有批发商或终端零售商，处于中间弱势地位。在实际业务中，经销商向品牌商采购订货时，需预付货款，品牌商基于订单排期生产发货。在向下游零售商铺货时，通常来说，体量较大的零售商与经销商还存在结算账期。
经营性设备赊销场景。传统的赊销场景涉及品牌商/厂商/经销商、终端商家、传统金融机构三类群体。小微商家希望通过传统金融渠道购买设备、扩大经营的小目标常常难以实现。伴随经济环境的波动，经销商的回款压力更大。对于新客户，经销商一般不愿意赊销，其销售规模会受到一定限制。
产业支付结算场景。这里主要指品牌分销渠道、加盟渠道、批零市场中的资金结算问题。品牌分销渠道由于纵深长、覆盖面广、涉及主体多，其资金管理存在诸多痛点。受新冠疫情影响，加盟店单店生存率也大大降低。对于小微企业自身，也存在资金管理难题。
保函/中标/合同场景。对于政府采购，从中标到签署合同中间往往需要半个月到30天的周期，几乎所有企业大概有50%的资金缺口。
其它场景。品牌商供应链上还存在终端铺货收款、灵活用工、连锁加盟等场景。终端铺货场景的痛点在于下游零售门店账期长、压款多，难催收和对账难；灵活用工场景痛点在于用工企业招人难、找钱难；连锁加盟场景则在品牌加盟店成本比较高，前期投入大，加盟商拓店难、经营难。
03解决方案
网商银行开发出的大雁系统，作为数字化授信及资金管理利器，针对品牌企业供应链中各场景痛点开发一系列数字金融产品，包括合同贷、采购贷、加盟商贷、发薪贷，网商贴、票据付、云资金和回款宝等，目的是解决各行业核心品牌上下游供应链中小微企业的供货回款、采购订货、铺货回款和发薪加盟等生产经营全链路的金融需求，将金融服务穿透到毛细血管中，使供应链从主动脉到毛细血管都恢复活力。
（图1：大雁系统——数字化供应链金融产品矩阵）
相较于过去的供应链金融服务，大雁系统基于数字风控优势和服务小微基因，将310服务理念首次引入到供应链金融领域，以纯信用的方式服务核心品牌供应链和下沉末端经营者，改善供应链金融服务体验。
（一）采购贷缓解经销商资金周转难题
针对供应链的采购订货场景，网商银行与品牌商合作开发了采购贷产品，为其旗下的经销商提供定制的纯信用订货/采购贷款，解决小微经营者进货难、周转慢、额度低等问题，为品牌商拓展供应链广度提供金融支持。不同于以往订货模式，在采购贷中，经销商先申请采购贷资金进货，卖完货后再还款，有效扩大了进货规模。
（图2：大雁系统采购贷产品）
普惠的背后都是大雁系统核心技术支撑：首先是基于识别及验真技术，为小微企业提供关键增信维度。其次是基于大规模图计算及数据处理技术识别企业关系，生成企业信贷数据大底盘。另外，网商银行通过图计算及数据处理技术，还原供应链贸易关系网络，从而预测信用风险，给用户做增信、提额、定向支付以及反欺诈、反套现等风险防控策略。
同时，在运营过程中，网商银行与品牌商在贷前、贷中和贷后都保持充分、深入的互动与合作，控制风险的同时切实帮助小微经销商解决资金周转困难。
（二）分月付助力小微企业轻松购买经营性设备 分月付在陌生的供应链赊销场景中，提供了一个买家分期支付，卖家能一次性提前收款的服务。
（图3：大雁系统分月付产品）
分月付的产品特点为：1）线上提供资料，线上实时授信效率高；2），支持随借随还，能相对缓解小微的资金压力；3）分月付实质是担保交易，而不是贷款，最终资金通过网商银行定向支付至经销商/品牌商，不能够挪做它用；4）传统融资租赁或者贷款都是面向企业，分月付支持个体、工商户，在大数据风控逻辑下，授信通过率在70%以上。5）灵活的两段结构。
（三）供应商数字金融服务解决方案帮助供应商在线灵活回笼资金
供应商数字金融服务解决方案以供应商的资金需求为核心，应用于核心企业或政府采购的上游场景，为招采供应商提供全采购周期的一揽子金融服务方案。目前，大雁系统支持央、国企和政府上游采购供应链场景，未来随着不断的经验积累，将陆续放开到优质民营企业、上市企业场景中。目前供应商数字金融服务包括供货贷、中标贷、合同贷和投标保函四种产品。
（四）云资金打通供应链，赋能品牌商降本增效
云资金基于品牌供应链场景，为品牌客户提供一整套在线化、低费率、易对账，用于交易分账、采购支付、资金划拨及资金管理服务，助力实现品牌企业资金管理的合规性和全面性，全链条降本增效。相较于大雁系统中其它产品，云资金服务的链条更长，从品牌核心企业到小微商家，纵向上跨越更多的供应链节点。
目前云资金的服务客户主要包含三类：1）品牌分销渠道；2）连锁加盟企业；3）批发市场综合零售企业。在这些客户的辐射范围内或者产业链中，存在大量的小微企业。网商银行希望通过与这些品牌核心企业合作，在帮助这些核心企业数字化升级过程中，让小微企业也能够在享受数字化升级带来的在线便利性或者能减少小微企业的复杂操作。
04取得成效
通过三年的实践，大雁系统已接入500多家品牌合作，从快消行业开始，慢慢覆盖到18个行业；上下游供应链客户的贷款可得率大大提升，达到了80%，无需核心企业的担保；使用过贷款服务的经销商，它的采购额平均增长了20%，改善了品牌供应链“毛细血管”的金融供血状况，真正实现金融助力商业发展。
2021年网商银行年报显示：约70%的小微用户平均贷款时长在三个月以内， 超过70%的单笔贷款利息支出不高于100元，普惠小微贷款整体利率连续4年下降。
05未来
今天的供应链与从前的供应链大不相同，更加强调上下游之间、主体企业与服务机构之间的数字化协同，更加强调直通直达、尽量减少中间环节，更加贴近终端零售客户的个性化需求从而更加强调信息的共享与信任的传递。虽然供应链金融已在中国发展超过20年，但仍存在很多不足。国家提倡发展供应链金融，以创新方式支持实体经济提质增效，2021年政府工作报告首次提出“创新供应链金融服务模式”，“十四五”规划和2035远景目标纲要中也正式提出“推动供应链金融服务创新发展”。服务供应链就是服务实体经济，网商银行一直在思考如何创新发展供应链金融从而更好的服务小微，保障金融“活水”针对性地注入实体经济。
20年前，业界提出“1+N”的供应链金融模式，依托核心企业这个“1”，服务围绕核心企业上下游的“N”个小微企业；而数字供应链金融希望更普惠，把每个N也当作一个中心，一个新的“1”，去探寻和服务背后更多的N，服务N2量级的用户。
1+N模式下，风控逻辑并不太看重小微企业的主体信用，而是看重它和核心企业之间的交易关系、债项信用，因而需要核心企业为小微企业做担保。1+N2模式下，风控模式对小微企业的主体信用更为看重，不仅仅关注它进了多少货，有多少应收应付款，也综合判断其历史交易记录、履约记录、生意淡旺季、企业主个人信用习惯等，预测未来其可能要进100万的货，甚至旺季要进200万的货，预测其还款能力和意愿，给予他相应的贷款额度。
万联网
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