服务三万家中小企业!供应链金融崛起,湾区平台如何五年内领先行业?

时代财经 , 兰烁 周立 , 2022-09-19 , 浏览:2179

作为最方便的融资渠道,银行信贷历来是中小企业的优先选择。


不过,这一渠道正在发生改变。


由于中小企业的资信状况、财务制度、抗风险能力和抵押担保等情况各有差异,商业银行为了保持良好的资产质量,相较于大型企业来说,向中小企业放贷会更为谨慎。


从银企关系的角度讲,中小企业客观上需要信贷的资金支持,而商业银行又苦于中小企业条件不足而惜贷、惧贷,这就造成银企间关系上的信用隔阂。


目前来看,要突破这种隔阂,供应链融资模式是最好的可尝试的方式之一。


所谓供应链融资,有学者从商业银行的角度出发,将其定义为中小型企业量身定做的一种新型融资模式,它将资金流有效地整合到供应链管理中来,既为供应链各个环节的企业提供商业贸易资金服务,又为供应链弱势企业提供新型贷款融资服务。


从参与者来看,供应链金融中除了供应链的买卖方外,还包括平台提供商(供应链金融支持服务提供者)、交易风险管理者和风险承担者或流动性提供者,只有打通整个链条,融资才能顺利地进行下去。


简单汇信息科技(广州)有限公司(下称“简单汇”)是TCL(集团)旗下的供应链金融科技服务商,成立五年以来,从实业起步,到服务于实体,始终致力于链接企业和银行。


根据简单汇官网信息,截至目前,其服务超过3万家客户,累计交易额超8000亿元,帮助中小微企业融资超1300亿元,支持涵盖电子制造、建工、新能源新材料、电力电气、医院制药等多个行业产业链资金需求,其智慧供应链金融服务创新案例成功入选2021年粤港澳大湾区供应链金融科技创新案例名单。


简单汇以“金融+科技+产业”的组合拳不断创新业务模式,在行业内达成多个“率先”:率先应用区块链技术、率先与政策性银行系统直连、率先直连上海票交所供应链票据交易系统、率先完成全国首张供应链票据的开立、率先成为广东省首批供应链金融监管沙盒试点企业等。


近日,时代财经专访了简单汇董事长童泽恒,此时也正值简单汇五周年,针对国内供应链金融发展现状、参与者情况,公司如何在几年内将这一业务做到行业头部,以及这一新业态未来的方向等问题展开了对谈。



(简单汇董事长童泽恒;受访者提供)

以下是采访实录:

“得供应链者得天下”


时代财经:公司从成立到现在,历经五年发展已经做到行业头部。回想起来,是什么契机使公司看准供应链金融赛道?发展前期的定位是什么?


童泽恒:公司化的运作首先是集中在TCL(集团)的产业圈,全国范围内先从华南地区开始,后来慢慢地往外走,我们是从实业一步步往前走出来的,从做实业到服务实业。


初心,或者说最早的定位,是要把整个产业圈的成本降下来。为什么要把成本降下来?TCL比较早全球化经营,而全球化经营,比方说苹果产业链,它有一整套的供应商、经销商体系,只有把整个产业链的成本、制造成本、包括融资成本降低、现金周期缩短,才能提升产业的整体竞争力。


当前,企业之间的竞争,不仅仅是单个核心企业的竞争,而是整个链条的竞争。谁在供应链上获得先发优势,谁就拥有长期作战的底气。


如果只是核心企业的成本低,但是上下游成本降不下来,那么这个企业也不可能做得长久,特别是在跟海外竞争的时候就会遇到问题。


时代财经:新业态的发展总是面临挑战,早年间公司遇到的主要问题有哪些?目前的业务发展情况如何?


童泽恒:前几年来看,行业面临的挑战首先体现在观念上,怎么把这个事情跟企业、跟银行讲清楚,其中涉及到一个确权问题。


比如企业要进行采购,采购之后要签合同,贸易条件比较复杂,在付款或者收货之前要经历一系列的流程。我们最早做的事情就是把这个流程电子化,把整个过程确认下来,提高中间效率,形式上更透明的同时,也起到了控制风险的作用。现在对接客户时,会把我们的系统内嵌在日常采购环节中,同时也会采用区块链技术防止流程篡改,这是一个安全和效率的平衡方式。


目前简单汇平台主要有金单、动态折扣、供应链票据、微贷等业务线,并形成了保理云、票据云、信用云和汇科云等四朵云的综合解决方案。


以“金单”为例,它是核心企业通过我们的系统,以电子签名的方式,承诺在指定日期支付确定金额货款给供应商的,可拆分、秒融资、可追溯的应收账款债权凭证。到今年8月末,我们的金单业务交易规模已经突破了8000亿。


时代财经:作为服务商,简单汇在对接客户或者接洽企业之前需要对其做哪些评估?尤其是中小企业而言,会比较注重哪些指标情况?


童泽恒:如果是上市公司,我们会去研究财报,通过企业的应收、应付以及运营资本、现金流量等这些指标变化来做一些判断。


如果是非上市公司,我们会去了解是从什么渠道得到的信息,会和企业的财务和采购进行沟通,跟银行来商量怎么解决这个痛点,或者通过行业的报告来研究,也会结合实地走访沟通来推进。


时代财经:供应链票据自2020年4月面世以来,至今已经发展了两年多时间,这个过程中简单汇在该业务上的规模一直处于行业领先。就供票的实践服务,是否可以分享一些案例?


童泽恒:现在中小企业使用小额票据的比例明显提升了。以我们平台为例,最小的一张供票融资金额是800多块钱,这张票据流转了八手或者九手,到最后一手时才需要现金。银行开一单800块钱的融资,这在传统的票据时代是不可想象的。因为操作成本太高,但是供应链票据依托上海票交所的系统核验,又有第三方平台进行相应的服务,这些问题就迎刃而解了。与此同时,供应链票据的线上操作对于交易成本来说也是大大降低的。


票据业务有一个很大的特点,就是它代表着企业之间的贸易,所以天然跟中小微企业强相关。供应链票据是企业间的支付行为,既然是支付(方式),就一定跟采购、商品交易有着强关联。


从公开数据统计来看,接收和使用票据业务的大多数是中小微企业,这一部分企业的融资需求也比较大,所以票据在服务实体经济、服务中小微企业方面的优势十分显见。


银行欢迎供应链金融


时代财经:目前供应链金融的主流方式有应收账款、预付账款和存货融资等,如何判断一家企业适用于哪种融资方式?分别有什么样的特点?


童泽恒:这需要看企业现金周转的情况。比如工业融资要了解这家企业的预付款、应收款和存货,根据不同指标的情况做出判断。


一般来说供应链有四流,即商流、物流、信息流和资金流。我们倾向于做商流、资金流和信息流三合一的业务,若是仓单方面的供应链融资则是做物流、资金流和信息流的三流合一。


简单汇涉及存货融资的业务较少,这其中有个原因,就是存货融资对仓储物流的控制管理和仓库的监管要求比较高,不仅需要通过线上数据的交换来进行贸易合同的审查和确认,还跟货物密切相关,属于传统商品贸易的范围。


时代财经:站在银行的角度,这一融资模式的产生对其利润是否会产生影响?从公司目前合作的情况来看,银行在其中的整体参与度如何?


童泽恒:整体来看,银行是比较欢迎供应链融资的,也乐于接受第三方的服务,不仅不会影响利润,反而有利于银行发展交易银行业务、更好地发展普惠金融业务。


首先,银行可以更好地服务中小微企业,有了第三方服务商以后,银行可以降低操作上的成本;其次,在资金用途方面,银行的风险得到了一定程度的缓解,供应链上每一笔融资都代表着清晰的用途,降低了银行的贷后管理成本;第三是银行增加了综合收益,客户数增加的同时,一部分企业也会成长起来,潜在客户也在增加。


时代财经:我们注意到,简单汇服务的客户汇集了各行各业,具体来说主要有哪些分类?今年许多行业处于收缩状态,但也有一些“逆势上升”的行业,据您的观察,今年以来哪些类型的企业信贷需求比较大?


童泽恒:我们平台主要有几类客户,一是制造业,比如说像广东地区比较多的电子,还有一部分化工、新能源等,这些制造业今年投放量比较多;第二是基建类的,国家在政策上支持比较多;还有一块是医药,这几年发展得都比较快。


相比之下,融资需求下降的是稍微有点传统的行业。比如新能源汽车的销售起来了,传统燃油车肯定就受到一些影响,相关上下游的企业也会受到影响,行业的景气度就发生了变化。


有信贷需求的主要分为几类,第一种是处在向上发展的,景气度比较高的行业,未来几年有看得见的增长趋势;第二类是生产弹性比较大的企业,经济好的时候扩张,经济不好的时候收缩,固定资产比较少。经济形势不好的时候,它可能采取相对收缩的状态,把直接的变动成本减少;第三类是资产比较重的行业,比如说有很多生产设备,生产不了又不能停工,这个时候只要现金流还是正的或者基本上能够平衡,就会有一些资金需求。


今年的情况,就单个企业来讲,由于疫情等因素影响,(融资需求上)跟去年的增量不大,只是略有增长。制造业、基建行业的需求会大一些,消费、商品零售、文旅等这些行业受影响大一些,跟文旅相关的很多子行业融资需求也是下降的。


时代财经:作为近年政策支持的重要方向,绿色金融产业备受关注,公司近期也在光伏行业落地首笔金单,就供应链融资来说,绿色金融与其他产业相比有何不同的特点?


童泽恒:之所以选择光伏行业进行新的业务探索,还是看中了这个行业的景气度。光伏行业的上下链条比较长,供应商和做施工的EPC小企业也较多,比较适合供应链融资的场景。同时光伏是绿色节能大方向的重要一环,跟产业政策密切相关。


绿色金融这块,除了光伏、新能源,最大的政策利好是“双碳”要求。传统企业在绿色节能上能够做一些努力,我觉得也是符合绿色节能理念的,只是相关的行业规范和标准还需要不断完善。


关于绿色金融与其他行业供应链金融服务的不同,从融资的角度没有什么大的差异,在产业特点上可能要看政策部门能否出台一些倾斜性的政策。


如果未来有相关政策,那我们在办理这块业务的时候,流程是否可以简化一点;或者说融资的资金成本能不能降低一点,这样业务推动起来就会更有效率。


来源:时代财经 作者:兰烁 周立

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