北京商报 , 北京商报 , 2023-09-09 , 浏览:2335

随着区块链技术的不断发展,数字人民币作为虚拟货币的一种形式正逐渐受到关注。数字人民币带来了许多创新场景,其中之一就是在供应链金融领域的应用。数字人民币支付即时结算、可编程等特性,在通往供应链金融的数字化之路中,也正与产业发展激荡出新的“火花

2023年服贸会金融服务专题活动上, 数字人民币稳居C位。参展机构设置的大量互动游戏与消费场景,进一步推高了数字人民币的热度。

据记者现场走访发现,在数字人民币“点燃”消费端场景的同时,已有参与机构进阶产业端,将目光投向了更远的地方。就在9月2日,京东科技联合中国 工商银行在首钢园联合举办“数字人民币促进供应链金融发展”论坛。论坛上,京东科技携手工商银行共同推出——基于数字人民币智能合约的可编程供应链金融全链路解决方案。

数字人民币与供应链金融,听上去像是不同领域、难有交集的事物。但随着近三年来试点工作的持续推进,数字人民币应用向更多产业端场景延伸,在供应链金融领域也有了更深的探索实践。

此次京东科技推出的可编程京东供应链金融科技平台,正是基于数字人民币的智能合约模式,依靠数字人民币支付即结算、精准追溯、高安全性等特性,让中小微企业在供应链金融融资过程的身份核验与风险识别难、信用担保难等痛点得到有效解决,也让更多传统企业更大范围地享受到数字化的便利。

瞄准下游,京东供应链金融与数字人民币的交融

供应链金融服务可纾困中小微企业融资,这是行业内的一致共识。但细化到单一产业链条上,核心企业与上下游企业之间在金融服务方面也存在较大差异。在金融服务的运转中,核心企业通常占据主导地位,对于上游企业要“先货后款”,下游企业“先款后货”,以此缓解自身的资金压力。

而这也意味着,核心企业上下游的中小微企业有着极高的资金使用需求。叠加中小企业自身条件有限,往往缺少能够从银行获得贷款的资质,进一步加大了中小微企业所面临更大的资金压力。

就在2023服贸会前夕,邢台金塑塑料包装有限公司通过完全在线的方式,快速地获得了一笔29万多的融资金额,并定向支付给了其上游企业四联创业集团股份有限公司。这笔资金用于采购生产经营所需的33吨橡塑原材料,主要用来制作塑胶薄膜、包装袋等产品。

放款之迅速,流程之便捷,让邢台金塑总经理李占敏连连感叹“没想到”、“确实方便”。在这笔交易中发挥作用的,正是基于数字人民币智能合约的可编程供应链金融全链路解决方案。京东供应链金融科技平台与工行数字人民币智能存管产品的联动下,橡塑行业面向下游企业的采购融资场景中首贷放款正式落地。

在论坛现场,四联创业集团副总裁刘爽对邢台金塑案例进行了更为详细的解析。刘爽指出,从客户结构来看,邢台金塑所处的 橡胶 塑产业是明显的金字塔结构,上强下弱。下游企业销售时面临2-3个月的收款账期,但采购时却需要预付,资金流时间差让企业面临较大的资金压力。因此,供应链金融成为下游企业的刚需。

“下游企业资金需求通常具备金额小、期限短、频率高、需求急等特点,因此传统银行授信难以满足市场需要。幸运的是近年来橡塑产业受到更多关注,各类机构创新了很多供应链金融产品,对下游企业的融资支持有了明显的提升。”刘爽补充称。

对于本次与京东科技基于数字人民币的智能合约的试点合作,刘爽评价道:“在此次试点中,充分体验到了数字人民币带来的便捷体验,整个过程可以说是非常震撼。数字人民币为橡塑这个传统行业注入了新力量,又保障了资金安全。”

记者注意到,自2020年正式启动试点以来,数字人民币在试点地区使用逐渐日常化,C端用户之外,数字人民币也在B端、G端场景中大展拳脚。在供应链金融领域,也时有动向传出。例如,2023年6月,国网湖州供电公司依托“电e金服”创新推出“数字人民币+供应链金融”助企服务。供应商在线上开立“数字人民币钱包”后,仅需凭借订单合同、应收账款,就能获得融资。

而透过过往落地案例不难发现,当前数字人民币在供应链金融的应用多集中在上游的保理业务,票据贴现等,下游业务触及较少。相较于上游供应商,下游的经销商因信用信息识别受限,要基于数字人民币智能合约去执行放款和还款,难度仍然较大。在四联创业集团与邢台金塑的案例中,正是实现了核心企业面向下游企业的采购融资。

京东集团副总裁、京东科技金融科技事业部总裁李波也表示,要想真正推动数字人民币智能合约在供应链金融领域的纵深发展,产业侧、科技侧以及金融机构三者之间仍需进行持续探索。比如如何将智能合约搭建在供应链金融的上下游进行全链路、全场景的自动化、智能化执行,从上游业务延展到下游业务,让智能合约真正贯通整个产业链,在更全局的维度发挥价值。

全链路+可编程,提升融资体验与效率

在邢台金塑的贷款案例中,京东科技、四联创业集团、邢台金塑分别在其中扮演了怎样的角色,具体是如何运作的?数字人民币智能合约在其中究竟发挥了怎样的作用,又具备怎样的优势?带着这些疑问,记者进行了进一步采访。

在过往采购融资的良好合作基础上,四联创业集团与京东科技对于数字人民币结合供应链金融场景进行了新探索。

据刘爽介绍,首先,基于数字人民币的智能合约模式,四联创业集团与京东科技约定好关于借款、还款周期及利息费用的预设、资金定向支付等条款,自动写入智能合约。然后邢台金塑作为四联创业集团客户,通过完全在线的方式远程开立了工行的数字人民币对公钱包,再向京东科技提交采购融资的申请并获得融资,资金按照智能合约的要求定向支付给四联创业集团,最终实现用于橡塑原料采购。

换言之,在上述环节中,四联创业集团是核心企业,邢台金塑是其下游的采购商,京东科技不仅面向邢台金塑发放融资所需要的贷款,还在其中提供了技术解决方案。京东科技创新地将数字人民币智能合约搭载在供应链金融业务的上下游,实现融资方依照合约要求,将资金直接支付至核心企业,后续交易回笼资金依照智能合约及时归还出资方。

京东科技金融科技事业部数字人民币负责人彭飞进一步介绍道,可编程京东供应链金融科技平台具备“全链路+可编程”两大特色,其中“全链路”是指供应链金融链路中的资金方、融资方、核心企业、科技服务企业均需要开通数字人民币钱包,通过数字人民币完成全链路的资金流转;“可编程”则是指平台做到了合同数字化、参数完整化、合约生成自动化,通过整合供应链上下游的信息,自动执行智能合约。

在传统的供应链金融模式中,银行等金融机构对企业的资信审核、放款周期一般需要一周左右,企业还需到银行网点线下开立实体账户,流程繁琐,效率低下,无法有效满足企业短平快的资金需求。尤其是原料价格快速上涨时的资金需求,操作成本较高,效率低下。

刘爽同样提到,在过往供应链金融业务中,没有开立指定银行账户的客户,尤其是在三四线城市,在银行网点不全的情况下还需要跨地区开户,操作成本高,效率也低。

而数字人民币对公钱包的远程开立申请,为供应链金融的提质增效提供了一条新路径。在可编程京东供应链金融科技平台中,企业可在线开立数字人民币对公钱包申请和智能合约子钱包,并通过智能合约的方式由参与企业设定方案,形成智能的受控模式,全流程不需人工干预。由此助力产业链中小微企业的融资体验提升,融资效率较传统方式大幅提升十倍左右,缩减了资金使用周期,与此同时也降低了运营 综合 成本。

刘爽直言,橡塑行业是一个非常传统的行业,数字化程度不高。数字人民币虽然是一套新型的数字金融基础设施,但因为易用、便捷的特性,使用门槛非常低。以后,更多像邢台金塑一样的橡塑行业下游客户,通过数字人民币就能享受到更便捷的金融服务。

“尝鲜”到“常用”,持续探索数字人民币纵深发展

就在9月3日举行的2023中国国际金融年度论坛上,中国人民银行数字货币 研究所所长穆长春提到,要将数字人民币作为所有零售场景下的支付工具。除了双方均为金融机构之间的支付交易外,其他各个主体之间的支付交易都属于零售,只要有一方为个人、企业、事业、政府单位的支付交易,都属于零售支付。

穆长春表示,对于原来没有覆盖的金融市场基础设施,可以利用数字人民币来进行结算,并用智能合约来实现券款对付(DVP)和付款交割(PVP),提高批发支付效率。

事实上,京东科技与数字人民币,早已结下了深厚的缘分。作为首批配合数研所展开数字人民币试点工作的科技公司,京东科技在过去几年间依托“技术+供应链+场景”优势,持续推动数字人民币试点场景扩容。2020年12月,全国首单电商平台数字人民币消费在京东诞生,京东也已经成为消费者使用数字人民币的首选主流平台。

数字人民币从“尝鲜”到“常用”,京东科技也在不断的创新探索中选择了齐头并进。一边完善消费场景,一边在产业场景中挖掘更多可能。在彭飞看来,数字人民币之所以可以促进供应链金融智能化的发展,这是由数字人民币和供金链金融的特点,以及供应链金融行业目前存在的痛点决定的。

供应链金融是数字人民币发挥其独特特征的最好的应用,数字人民币和供应链金融的结合是比较完美的解决方案,为供应链金融的智能化奠定了技术基础。而京东科技提供的是全产业链、全功能型的提供技术支持,主要目的是提升产业端的效率,在金融端解决中小微企业融资难点,提升资金处理速度并降低成本。”彭飞强调。“此外,京东科技无论是在数字人民币领域还是供应链金融科技领域,都有多年的深耕,这些积淀也为此次在采购融资场景实现数字人民币智能合约奠定了基础。”

京东供应链金融科技是京东的重要战略方向之一,基于在京东自身海量、复杂场景的砥砺,京东科技将多年沉淀的技术、模型、算法、工具产品化、标准化,打造数智供应链+供应链金融的“双链联动”模式,面向地方政府、企业和金融机构输出供应链金融科技平台,助力核心企业实现数字化转型以及产业链的中小微企业高效便捷地获得融资服务。平台构建了“十大供应链金融业务系统+十大数智供应链服务体系”的“双十模型”,包含保理融资系统、信用流转系统、采购融资系统、动产融资系统等,并推出了服务于产业链的多种供应链服务和方案。

对于基于数字人民币智能合约的可编程供应链金融全链路解决方案的后续应用,彭飞在接受北京商报记者采访时提到,这一解决方案的应用范围很广,并不仅仅局限在单一产业。例如,京东的物流场景可以提供物流的定向支付服务,对于商户而言,还可以用在用户积分和相关商品的权益设定上。

彭飞指出,京东科技将继续做好 技术服务 ,成为数字人民币试点应用中的技术 服务器 和应用加速器,一方连接着商户,一方连接金融机构,积极将数字人民币的应用与各个场景结合起来,推动整个产业数字化发展。

来源:北京商报

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