对话|如何利用金融科技穿透不同业务场景下的资产？

由万联网主办的2019中国供应链金融创新高峰论坛已于3月20圆满结束！

在本次峰会的主会场上，宋华教授主持了主题为《创新政策与金融监管背景下的供应链金融机遇及前瞻》圆桌讨论。以下为本次圆桌讨论的精彩内容摘要。

宋华(主持人)：做动产要把握整个供应链的状态、来源、去向、价值、价格变化和市场状态，这就给我们带来非常大的挑战，就是资产穿透。穿透意味着多维度的穿透，我特别想问一下宁总和窦总，站在产业的角度如何帮助金融机构做好资产穿透，金融科技到底在哪个地方发挥作用？

宁洁（嘉宾）：资产穿透看起来容易，实际上非常难，资产穿透实际上要穿透生意本身。怡亚通的供应链业务本身是穿透到贸易流过程中的，要求资金流、商流、物流和信息流要统一，这本身就是穿透的操作性工作，这些东西只要操作完整，实际上就可以避免金融里极端风险的发生。

我们发现极端风险容易出现在诈骗行为中，也就是如果贸易背景是真实的，这个过程中的风险已经屏蔽了一大半。怡亚通的物流平台、金控平台以及三方平台逐渐分离，越来越独立。

比如在做流通宝项目的过程中做了物流平台的智慧托管，无论哪个行业，只要它是流通消费品行业里的企业，跟着物流平台一起走，业务跟着供应链走，我们就会为它连接银行，当然这里的行业是有限制的，必须是怡亚通懂的行业。

跟普洛斯做的枢纽和大仓库不一样，我们做到毛细血管的生意本身，很多小企业其实需要非常强的流动性支持，但是金额都不大。加上小企业信用状况并不明朗，很难给一个很明朗的信用状况评价，它有的只是生意本身或是货的本身。所以无论是银行还是政府，动产质押是一个非常好的点。

像怡亚通这样的供应链企业已经建好了大量各种各样的基础设施，比如在全国，普洛斯的仓库面积非常大，但是怡亚通的点会非常多，离城市近，可以做到离城市流通行业里最贴近货物的仓储配送以及城配服务，在这样的城配服务下再辅以小微金融，这里面的逻辑是非常通的。

企业无论大小，只要是在做生意，这个过程中发生风险的几率是有限的，除非这个企业发生极端风险行为。小企业本身因为经营不善或是经营恶劣才会还不起钱，但是企业经营亏损并不一定会还不起钱，这就是我们这些年在为金融机构做业务的过程中发现的一个点。

我们也越来越发现，除了场景本身，效率提高也是很关键的，效率就是成本。我非常同意联易融董事长宋总的话，就是做到小微企业这个层级，靠人工是解决不了的。

人工体现的是做生意的流转过程必须要有人的参与，但是很多时候效率问题的解决就是真实生意情况下流程的极度压缩，只有成本降低了，流转速度才可以快，然后才可以真正节省成本，这就是科技参与的作用。

宋华(主持人)：我特别想问窦总，宁总说要深刻把握贸易、了解贸易细节才可以降低风险。但是不可能所有企业都这么做，普洛斯是怎么把握细节的？

窦彦红(嘉宾)：不管是做供应链金融还是做其他金融，本质上就是风险控制。风险控制到底在哪？宁总说的很重要，中小企业一定要看它的生意模式或在生意环节中生命力。但是让银行相信你的生命力在哪也是需要信任的，我觉得怡亚通在多年的深耕细作中建立了良好的信任模式。

普洛斯跟其他的机构不太一样，首先在普洛斯的280个园区里产生的金融需求是天然繁衍生息出来的，这种需求怎么满足？所以尤其是在资金成本上，一定要依托于传统的金融机构。

我们思考的问题是，金融机构要真正地信任中小企业，就要用自己的风控系统和风控价值来判断，而不是以第三方或中小企业的风控价值来判断。在这件事情上，我们采取了几个步骤：

首先是要真正做到标准化，把所有中小企业的类型标准化。标准化是比较难的，现在大多数供应链金融公司在某个行或领域是非常擅长的，但是金融的属性要求很广泛，市场上存在的业态、形式和行业都要求有金融拓展的空间。

普洛斯的场景够大、够多，所以我们分成五大事业部，其中快消品、冷链、跨境和物流是比较多的场景，每个行业都有自己独特的特征。比如冷链只能在冷仓里，通过特定的渠道进行货物流转，跨境的只能通过海外仓流转。这种情况下银行如何相信它？

因此通过这样标准化的产品形式，金融机构就很容易看得懂。如果传统金融机构或资金方有兴趣，我们还会采取联合贷，提供科技平台来实时监控风险。并且在整个链条中所有的中小企业的货物流转，甚至所有贸易形式全部用科技的手段实现智能化、可视化。

在这样的情况下，金融机构可以直接嵌入自己的风控模型，在这个过程中形成的金融需求就可以得到满足，实现了解决效率和降低成本的需求。所以我们的做法是用金融机构看得懂的方式来实现物联网、大数据风控，再联合一起做金融。

宋华(主持人)：谢谢，让我们看到如何去结合不同的产业场景和不同的业务，从金融风控不同的视角让资产穿透。

■ 整理 | 万联学院堂主（lqh-wanlinkscfa）

■ 来源 | 万联网主办的2019第六届中国供应链金融高峰论坛

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