商业银行的供应链融资：城外的人要进来

在供应链金融中，商业银行主要负责通过向企业提供借贷，帮助上下游的交易顺利进行，并且以此盈利。一般情况下，商业银行的主营业务分为负债业务、资产业务和中间业务三大类。

负债业务主要是为了吸收资金，而银行在供应链金融里主要是扮演掏钱的角色，所以主要涉及的是后两种：资产业务和中间业务。

资产业务就是银行怎么运用吸纳到的资金盈利，这里面又包括很多分支业务，供应链融资里面最经常涉及的，就是资产业务中的贷款业务。贷款主要分三种：担保贷款、信用贷款和票据贴现。

担保贷款就是需要抵押担保的贷款；信用贷款就是不需要抵押担保的贷款，刷脸就可以了；票据贴现是以打折价格买进别人以后到期兑现的票据。

中间业务就是银行一般不用牵扯自己的资金提供的服务，比如帮你算账、收租之类的，专业点就叫做支付结算业务、代理业务、交易性业务等，然后在这里面收取一些服务费、手续费。

在供应链金融中，商业银行涉及到的业务大概就是资产业务和中间业务，这两大类又包括好多细分业务，这些细分业务就想音符一样，有N多种排列组合，能根据具体的客户需求和交易情境千变万化。

在现代国际产业分工体系里，交易协作早就不局限在一个国家和地域之内，产业链中上下游企业分布在不同国家和地域，而且随着信息技术的发展，国际间的交易越来越频繁。

在这个背景下，商业银行的供应链金融创新大概可以从三方面来考虑，一是业务范围的国际化、二是业务流程的整合化、三是客户服务的定制化，简单地说，就是“伸的长”、“看的宽”、“做的透”。
 
先说业务范围国际化。现在地处不同国家和地域间的企业联系越来越紧密，这也产生了跨国金融服务的需求，比如国际信用证，买家先在自己国家把钱转给这边的银行，卖家发完货了再去自己国家那边的银行拿钱，如果银行能把业务范围能够扩展到买卖双方所在国，就能开辟一片新业务。

还有国际间的托收、回款结算这些业务，都需要银行有能力在多个国家和地域之间提供服务。况且，很多客户会因为国际业务对某家银行的服务能力产生信赖，所以干脆国内业务也一起做了，这么一来，国际业务带动国内业务，拓展业务范围。所以，银行要开展供应链金融的业务创新，第一个突破点就是要“伸的长”。

第二点是业务流程整合化。我们知道，因为银行属于供应链网络中的“编外人员”，从上游一环接一环的生产，到下游一环接一环的销售，如果只是单纯交易，那跟银行半毛钱关系都没有。但如果企业在交易中出现了资金缺口，缺钱了，就跟银行有关系了。

平时银行给企业提供贷款融资，要考察企业的财务报表、资产规模、经营规模这些硬信息，但缺钱的往往都是中小企业，这些条件根本不具备。银行要提供贷款的话，如果要判断中小企业的盈利前景，就需要把自己的业务融合进进上下游的交易流程里。

也就是说，银行充分了解供应链的协作运营，能够通过专业性的信息，因地制宜地对企业做出判断，摆脱对硬信息审核的依赖，我们管第二个突破点叫“看的宽”。

第三点是客户服务定制化。现在供应链之间的交易越来越纷繁多样，银行靠基础性服务已经不能满足市场需求的七十二般变化，对个性化、组合化的服务要求在提高，银行要能为客户的具体交易“量体裁衣”，而且这种定制化服务也具有更高的附加价值。

这种供应链金融的创新点，可以是银行联合其他金融机构，将借贷、证券、保险这些金融产品，根据不同的客户需求组合排列，打包销售，提供量身定制的金融服务。所以，我们把第三个突破点叫“做的透”。

根据以上这三种创新思路，我们可以将商业银行的供应链金融业务模式分成两大维度，就是空间上的跨境扩张，和业务上的产业渗透。

根据这两个维度，衍生出三种银行的供应链金融业务模式，分别是跨国供应链金融、信息供应链金融，以及整合供应链金融。

在服务模式方面，跨国供应链金融主要是为客户提供跨国的金融服务，但并不过多地涉及交易本身的信息；信息供应链金融主要是通过获取不同产业之间的数据，了解产业供应链的运营规律，通过提供金融服务，向产业中渗透，为更多的企业提供融资服务；整合供应链金融兼具两者的长处，既能提供广泛的跨国业务，也能充分把控交易过程中的信息，提供更加深层次的融资方案。

在风控机制方面，跨国供应链金融主要是通过确保应收、存货的相关票据的真实性来控制风险，风控机制本身比较传统；信息供应链金融主要是把控客户的运营数据，根据真实交易背景控制风险；整合供应链就是在跨国业务的范围内，深度把控客户的运营数据，这种深度把控的范围要大得多，业务难度也是两者的指数级增长。

在能力要求方面，跨国供应链金融要求银行一方面能够克服内部部门之间的隔阂，另一方面要能够克服外部国家体制之间的差异；信息供应链金融要求银行有更加完善的信息系统，起码要能跟客户的信息系统对接，能够实时进行数据交换；整合供应链则要求银企之间能深度合作，以信息化和国际化为保障，迎合客户的具体需求提出融资方案。

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