中农网的农业供应链金融业务及风其风险管控

中国是一个农业大国，根据国家统计局过去五年给出的数据来看，中国农业生产总值呈现出逐年递增的态势。截至2017年，我国的农业生产总值已达61720.23亿元人民币。可惜的是，6万亿的生产总值，却因为流通环节各自独立建设，从而倍受短板限制，没能释放它的能量。

究其根本，是因为在农产品流通上存在着显著痛点：

1）生产分散，集约化程度低
长久以来，我国农产品的上游端种植户都是以农民为主，单体生产规模小，分布分散，集约化程度低。这种情况下，导致了农民生产的农产品通常需要进行集中收购，才能实现批量销售，而在这个过程中，大量的分散收购导致了人力、财力、物力以及时间的浪费，严重影响了农产品流通。

2）产销分离，流通成本高
我国是一个幅员辽阔的大国，因地域及气候差异，不同地区主产的农产品有所不同，导致农产品的产区往往不是销区。为平衡市场需求，易出现“北粮南运”、“南糖北送”等情况，运输距离的遥远意味着我国农产品流通往往具有较高成本。

例如中农网旗下白糖业务，通常采用甘蔗作为原材料。甘蔗的种植区域主要集中在广西、云南两地，种植面积占到了全国的74%，而甘蔗经过糖厂加工后产出的食糖，却会销往全国各地。无论是集中加工还是分散加工，产销分离的特征都决定了在原材料或成品流通环节中，企业需要承担较高的流通成本。
 
3）产业链长，流通环节多
农产品流通交易中，产业链较长，且大部分情况下采用钱货两讫的传统交易方式，使得农产品流通过程中，部分交易行为信息容易丢失，造成产业链信息数据不完整，削弱了数据流通的价值，影响了市场对农产品价格的准确判断。

此外，农产品流通是一个非常复杂的过程，大致要经历采购、加工、仓储、物流四个环节，涉及产地批发商、加工厂、仓储服务商、承运商、分销商、零售商等的多方协作，使得整个产业链呈“中间大两端小”的特性。可见，流通过程繁复、流通时间漫长、流通效率低下，成为禁锢农业发展的一大难题。

4）产业链层层赊销，资金周转压力大
农产品贸易链条信用体系差、缺乏交易履约保障。大宗农产品交易属于大宗大额交易，每个环节都需要大量货源，每次供货后都需要至少几个月的时间才能回款，因此整个产业生态处于流动资金短缺状态，此种生态状况下的企业有真正的融资需求，又难以获得授信。

5）季节分布不均
大多的农产品都存在一季生产、全年销售的市场现实，这使得农产品的现金流呈现出季节性。如何帮助企业构建起完整而健康的供应链金融体系是特别重要和现实的问题。

大宗农产品交易属于大宗大额交易，每个环节都需要大量货源，每次供货后都需要至少几个月的时间才能回款，因此整个产业生态处于流动资金短缺状态，整个环节的企业是供应链上真正有融资需求，但又难以获得授信的企业群体，这严重制约着供应链效率的提升。
 
面向农业上游B端客户的供应链金融模式

中农网结合行业的经验和行业的痛点，从全产业链的角度出发，针对性地设计金融产品，通过方便快捷、期限灵活、安全可控、多样化的金融服务改善整个产业链的流通环境，比如基于货物作为保障，提供预付款融资、代采服务，基于核心企业的优质应收账资产提供反向保理服务、基于进出口项下的贸易融资、基于真实交易场景的平台线上融资、基于产业源头的涉农闭环产业链金融等。一方面帮助客户提高定价锁价能力、销售和采购的计划性、交货提货效率等，更自由把握市场机会，另一方面有效降低客户的流动资金压力。

例如，中农网经营的大宗品类基本存在季产年销的特性，为了给卖方客户缓解资金压力，打造了“卖方预售”金融产品线。中农网以预付货款的形式先行锁定货源，而最终货物的定价权在于卖方客户，卖方客户可在未来一定时间内至中农网交易平台上进行自主定价。这种供应链产品有助于卖方顺价销售以及提前回笼资金，更重要的是，中农网在取得货物后，可立即将其分散调配到买方客户最需要的地方，更好地满足买方的即时需求，带动整个产业链良性运作。

面向农业下游中小型商户的供应链金融模式

下游传统中小型商户的采购环节处于一个尴尬地位。他们在进行货物采购期间，由于现金流的限制，导致商品市场价格处于低位时，无充足资金进行囤货储备周转，而其下家客户回款周期较长，且面临贷款门槛高等一系列困境，导致其不得不采用多频、少买的方式以应对，长此以往限制了企业的发展。

针对此类问题，中农网旗下“好伙计”依据用户在平台内的交易习惯、订单金额、采配喜好等推出了金融产品——小伙花，以满足小微企业和个体工商户日常经营采购融资需求。

农产品的特点是非标准化。在整个分包、分拣过程中，为了保证客户在收货时的成功率，需要平台消除很多的不确定因素。包括即使是相对有标准的，在客户的不同需求场景下也会有不同的个性化偏好，这也要求B2B平台有强大的资源配置能力。为产业链各端做供应链金融，选择的是以货物作为第一的控制，完全不同于企业与银行，或者个人与银行之间，基于资产或者信用的传统借贷模型。需要平台算得清、管得住、卖得掉。

中农网建立了完整的信用评估体系和风控体系，并引入智能仓储物流系统，配套RFID溯源、人脸识别、电子围栏等工具，对在库货物、仓配、通路梳理等进行全程可视化、智能化、信息化管理，并通过区块链手段链接交易、融资、仓储、物流等环节，打造含客户、仓库、承运商、金融机构等在内的多方参与实现去信任化产业链服务模式。

同时，利用区块链手段为仓单金融化、应收账款保理等供应链金融产品提供信用背书，配合仓储物流的RFID真实技术手段也使风险更加可控。中农网稳健的经营风格和风险管控能力也得到众多外部合作机构的认可。

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