史上最全的小微企业融资攻略（上）

小微企业在国民经济发展中具有重要的意义，在解决就业、增加税收、经济增长中发挥了积极的作用。然而，小微企业融资难却是一个世界性难题。尤其在当前经济下行期，小微企业融资更是难上加难。

近年来大热的供应链金融确实能够有效地缓解小微企业融资难、融资贵的问题，但是目前供应链金融的发展仍然处于初级阶段，无论是各类模式、风控、政策、市场环境等都还不够成熟。但是小微企业的融资难题却是迫在眉睫，关乎企业每天的生存发展的。

那还有哪些融资方式可以帮助解决小微企业的融资问题呢？接下来要跟大家分享几个小微企业的常见融资方式。

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内部融资最直接

1、留存收益

是指企业从历年实现的利润中提取或留存于企业的内部积累，它来源于企业的生产经营活动所实现的净利润，与实收资本和资本公积的区别在于：实收资本和资本公积来源于企业的资本投入，而留存收益则来源于企业的资本增值。企业的留存收益包括盈余公积金和未分配利润两部分。

2、资产折旧或变卖

固定资产是企业进行生产活动的主要劳动资料，是企业生产经营的基础。折旧是企业固定资产价值补偿的主要方式，折旧基金作为企业一个最常用的内部融资来源，对企业新增投资或原有固定资产的补偿，具有非常重要的影响。

变卖资产是企业正常的生产经营活动，通过变卖资产，不仅能筹集生产发展所需资金，还能通过变卖调整企业的资产结构和经营结构，去掉微利或亏损部门，剥离限制资产或利用效率不高的资产，集中发挥企业的优势，提高生产的专业化程度，增加企业的盈利，促进企业的向前发展。

3、利用应收账款融资

应收账款是指企业在正常的经营过程中因销售商品、产品、提供劳务等业务，应向购买单位收取的款项，包括应由购买单位或接受劳务单位负担的税金、代购买方垫付的各种运杂费等。

而应收账款融资指的是企业以自己的应收账款转让给银行并申请贷款。银行的贷款额一般为应收账款面值的50%-90%，企业将应收账款转让给银行后，需要向买方发出转让通知，并要求其将款项转至融资银行。

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政策补贴融资要知道

1、中小企业技术创新基金

为了扶持与促进科技型中小企业技术创新，经国务院批准，设立用于支持科技型中小企业技术创新项目的政府专项基金，简称创新基金。

通过拨款资助、贷款贴息和资本金投入等方式扶持和引导科技型中小企业的技术创新活动，促进科技成果的转化，培育一批具有中国特色的科技型中小企业。

2、中小企业国际市场开拓资金

2001年起，国家正式设立中小企业国际开拓资金。开拓资金是指国家财政用于支持中小企业开拓国际市场各项业务与活动的政府性预算基金和地方财政自行安排的专项资金。主要是为了支持中小企业和未中小企业服务的企业、社会团体及事业单位开展国际市场的相关活动。

3、再就业小额担保贷款

是指为帮助下岗失业人员自谋职业、自主创业和组织起来就业，对于诚实守信、有劳动能力和就业愿望的下岗失业人员，针对他们在创业过程中缺乏启动资金和信用担保，难以获得银行贷款的实际困难，由政府设立再就业担保基金，通过再就业担保机构承诺担保，向银行申请的专项再就业小额贷款。

4、大学生创业小额贷款

是银行、金融机构等资金发放机构对各高校学生（大专生、本科生、研究生、博士生等）发放的无抵押、无担保的大学生信用贷款。申请途径主要有三种，分别是直接向银行申请贷款、申请科技型中小企业贴息贷款和利用新的技术成果或知识产权、专利权进行担保贷款。

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银行贷款融资模式多

1、经营过程中的流动资金贷款

流动资金是为了满足企业在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。其按贷款期限主要可以分为3种类型，分别是临时流动资金贷款（期限在3个月（含）以内）、短期流动资金贷款（期限1年以内（含））和中期流动资金贷款（期限在1年以上5年以下（含5年））

2、流动资金循环贷款

是银行为有日常流动周转资金需求的客户，精心设计的一种贷款产品。银行按照企业经营规模核定可以给予企业的流动资金贷款额度，一般一年签订一次合同，约定最高借款额，企业分次申请使用资金时，以填写借据方式上账，在约定期间内，企业可以随借随还。

3、流动资金整贷零偿贷款

是指借款人与银行在借款合同中明确约定贷款的期限、金额、发放时间及分期归还贷款本息的时间和金额，可一次提款、分期偿还的流动资金贷款。

4、法人账户透支

是指企业获得银行授信额度后，银行为企业在约定的账户、约定的限额内以透支的形式提供的短期融资和结算便利的业务。当企业有临时资金需求而存款账户余额不足以对外支付时，法人账户透支可以为企业提供主动融资便利。

5、搭桥贷款

又称为过桥贷款，是一种短期贷款，是指为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款。

6、银行的综合授信

是指商业银行在对综合授信客户的财务状况和信用风险进行综合评估的基础上，确定能够和愿意承担的风险总量，即最高综合授信额度，并加以统一控制的信用风险管理制度。

银行可以通过小微企业综合授信业务来帮助小微企业进行融资，小微企业综合授信是指企业法人组织、非法人组织、小微企业实际控制人等发放的用于生产和投资经营活动的人民币表内外授信业务。

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传统民间借贷和信用担保融资

1、传统民间借贷

是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。简单理解就是通常所说的私人借款，是指小微企业及其老板向个人的借贷。

其资金来源一般来源于企业生产经营过程中积累的资金、居民存储的闲散资金或向银行、亲戚朋友借款的资金等。

2、信用担保融资

是指企业在向银行融通资金的过程中，根据合同规定，由依法设立的担保机构以保证的方式为借款人提供担保，在借款人不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任，从而保障银行债权实现的一种金融支持方式。

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新颖的互联网融资方式

1、众筹

是指利用互联网和社交网络传播的特性，让小企业、艺术家个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。

众筹主要通过互联网方式发布筹款项目并募集资金，是一种全新的金融模式。具有低门槛、项目多样性、倾向大众力量、注重创意等特点。

2、P2P融资

简单理解就是小额借贷，是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式。P2P贷款就是根据银监会与小额信贷联盟的公文，可以看作一种民间借贷。就是有资金并且有理财投资想法的个人通过又资质的中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

值得一提的是，P2P贷款的出现与国内小微企业融资难有很大程度的关系。

由于篇幅有限，本篇文章仅提及了小微企业融资方式的其中5种，明天（5月23日）会继续为大家介绍另外5种融资方式，记得关注我们哦！

■ 整理 | 万联供应链金融学院

■ 来源  | 《小微企业融资攻略》

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