区块链技术在物流风控领域的落地应用

区块链的风控要从这三方面入手：

第一是从主体信任到操作信任，帮助中小企业提升业务透明度，进而增强资金方对企业还款能力的把控。

第二是人工与机器结合，这个结合就包括一些尽调的手段，严格履行客户身份识别，开户资料的审核，了解客户的有关情况，确保物理身份与数字身份相一致。了解融资企业应收账款来源，分析上下游企业的支付账款能力。

第三是建立以数据质押为核心的融资方式。在掌握了足够多可持续完整的真实交易数据和行为数据条件下，运用大数据分析以及交易过程中所形成的能够交叉验证的交易数据行、为数据进行评级授信，利用区块链去中心化和不可篡改的特性，打通各数据节点，使数据的可信度和有效性和数据量都得到保证。

区块链风控体系的建设必然是和传统的风控手段要进行结合的，在进行平台架构的时候，需要考虑传统的风控手段，并把区块链的这些风控的流程融入进去。

首先是在贷前需要业务数据对接，将现有的业务系统中所记录的数据全部放到区块链上，然后对这些历史数据进行分析，以及历史信用和风险的评分。在贷中新业务订单数据要全程采集，凭已完成订单生成对应的链上资产，资产链上流转支付，最后现金兑付放款。

在贷后的环节要做到每日利息结算、预期风险预警、贷款的回收、链上资产的回收还有链上的授信额度的回填，都是靠整套区块链系统来完成。

我们之前与一家叫做正好运的无车承运平台公司合作。无车承运实际是做车货匹配的，但是又不仅仅是做信息中介，它在整个流程中是需要对接货主，货主填写发货申请，然后在平台上的经纪人或调度员派单给对应的司机，司机接单后送货，在送货中的全程行车数据等信息会传回到平台，最后是收货人的收货以及收货确认。

这是它整个业务的流程：

因为货物运输一般会采用先运输后付费的方式，这期间根据货源方安排不同会有1到3个月的账期，而无车承运平台需要使用自有资金，通过现付或月结的方式为司机垫付货款，因此平台的自有资金总量成为了限制业务发展的主要因素。

无车承运平台本身是一个轻资产运营的商业主体，它不拥有司机和货车。所以按照传统的抵押贷款方式是很难从金融机构处获得金融支持的。但是这个平台对于整个无车承运的技术掌握是非常全面的。在每个运单发生的过程中，对发货点和车辆会有实时的分析，还有停车的热点分析，北斗车辆线路分布等等，这些都是完全通过整套TMS系统来进行全程的记录。这些技术能力是平台非常大的价值，因为他不是简单的信息中介，他通过多种技术手段对每一个运单做到了实时监控。而这些数据对外界来说就是一个非常好的业务真实性和有效性的证明。

我们的解决方案是将益链的区块链系统与无车承运平台的TMS系统，还有金融机构的业务系统进行两两对接，将所有真实业务中对风控有帮助的过程数据上链，供金融机构进行风险的管控。金融机构可对链上数据进行分析，动态调整授信额度，从而全面把控风险。区块链在这个过程中起到的主要是征信和授信资金管理两方面的作用。

上面这幅图描述了三套系统的两两对接的逻辑关系，需要上链的数据分为业务数据与交易数据两类。业务数据用于证明业务的真实性，同时也与交易数据一起供资金方建立风控模型。这些数据并非是做一个简单的存证，而是通过益链提供的数据接口或者是SDK进行对象化后上链，以便跟踪。使得资产数据成为可流转、可拆分、可合并的虚拟实体，对象化后的数据会记录在相关的账户当中。

这些账户可能包含货主、司机、业务人员，但是他们对区块链账户是无感知的，因为都是由系统自动创建与记录的。也就是说我们搭建了这样一套区块链系统，是在原有系统之上做的增量，不会对原有的业务系统造成影响。整个系统运行期间数据的上链率是在90%，融资的通过率是在80%。

这实际上是一个结合了物流、区块链和金融的项目，涉及到金融最关注的点当然就是风控。我们在搭建区块链平台的时候，也要考虑如何能让资金方能够放心的将钱融给这个无车承运平台。我们在做中小企业贷款的主要风险主要是两个大类，一个是数据真实性风险，包括订单真实性、文件真实性，比如业务开展过程中产生的合同、物流信息对账单、银行流水等材料。还有对企业的信用风险，比如还款能力和还款意愿。中小企业在这方面是缺乏信用的历史记录，这些不确定性就会增加金融机构放贷资金的风险。

当前对风险进行控制的主要的手段包括：

第一审查融资企业的背景信息、资质材料和财报等。

第二是物流及信息流，审查融资企业的业务合同等单据。

第三是财务及信息流，融资企业提供其应收账款的票据和财务记录，作为资金方下一个周期放款数额的决定依据。第四是资金流，融资企业提供银行对账单或银行资金流通的数据，以便业务数据和财务数据比对核实业务的真实性。

区块链在这个项目中也是为了解决之前不好解决的一些问题，主要包括各自的数据独立不可信，对失信的行为很难有技术的监管。

区块链的引入首先能够让各参与方能够将自己的数据放心地贡献出来，使得全过程都透明可控。

第二是数据的真实。利用区块链技术可以防止数据被篡改，并且全程可追溯，这就保证数据在上链后的真实性。

第三是利用区块链的分布式共识的特点，让各方共同维护一套账本，连通产业链上的信息流、资金流和业务流。

区块链的应用一定是参与方越多越有价值，它本身也具有非常强的扩展性，可以在任何时候方便的接入新的参与方。

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