中国位列高分榜：《亚洲金融发展报告-普惠金融篇》发布 这些中国企业成优质案例

近日，万联网记者获悉，在亚洲普惠金融生态建设与数字化发展圆桌会上，《亚洲金融发展报告——普惠金融篇》（以下简称《报告》）正式发布。《报告》建立了较为全面的“亚洲普惠金融生态体系指标”，尝试对亚洲样本国家普惠金融生态体系的综合情况进行客观评估。根据综合指标，亚洲普惠金融生态体系得分较高的国家有新加坡、韩国、阿联酋、以色列、日本、马来西亚、中国、泰国、巴林和哈萨克斯坦等。

《报告》从普惠金融生态体系的视角梳理了亚洲各国普惠金融发展经验，如中国在国家战略、货币信贷、财税政策、治理框架和机构能力等方面为普惠金融发展作出的努力，柬埔寨在全国性征信体系建设方面取得的成就，蒙古国与韩国在金融消费者素养、普惠保险服务、消费者保护领域作出的努力和取得的显著效果等。

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中国的政府推动与顶层设计成典范 

万联网记者对《报告》进行梳理发现，在中国的普惠金融发展上，《报告》除从国家战略、货币信贷等高度进行分析外，还从普惠金融生态体系的不同构成进行了梳理，如中国如何通过构建动产抵押担保体系促进中小企业的动产融资业务；在数字技术推进普惠金融发展方面，梳理了中国在数字支付、数字理财与保险、商业银行的数字化转型方面的领先经验等。尤为突出的是，在数字普惠金融方面，中国走在世界前列，得到了国际社会的广泛关注。蚂蚁金服、腾讯、京东数科等金融科技公司率先利用自身的科技优势和平台优势，为广大企业、消费者提供了企业融资、消费金融等服务；商业银行等各类传统金融机构在“鲶鱼效应”的作用下进行科技化转型，进行数字赋能（拓展阅读：“宇宙行”工行2019年净赚3134亿元 供应链金融成重要方向之一）。

毫无疑问，政府在推进普惠金融的过程当中起着非常重要的作用。《报告》指出：

首先，政府的积极参与有利于制定普惠金融发展战略与政策，能推动本国的普惠金融框架与国际标准接轨，从而融入全球普惠金融实践主流，进一步提升本国的经济增长与全球影响力。

其次，普惠金融各方面生态环境的建设也有赖于政府部门的大力支持、统一部署，在丰富金融组织体系、完善金融基础设施建设、减少监管空白、加强金融消费者保护、防范金融风险、打击违法行为等方面发挥重要作用。

《报告》通过一系列政策、条例表明，普惠金融近年来在中国的国家战略地位不断确立，并从完善货币信贷支持政策、加大财税政策支持力度、完善监管治理框架、提升金融行业普惠金融服务能力、经验总结五大方面进行了较为详细的分析，同时，《报告》指出，中国在移动支付、数字化普惠金融、征信建设、中小企业信贷深度等方面在亚洲均名列前茅。

例如，在中高收入国家中，中国的征信体系建设位于前列。中国建立了全球规模最大的中国人民银行征信系统。在完善征信体系，使之满足普惠金融的发展需求的进程中，相关方推动符合条件的放贷机构接入金融信用信息基础数据库，同时有序推进征信系统非金融信息采集，扩大了征信体系覆盖范围。2018 年，中国成立了第一家市场化征信公司——百行征信，专注于数字金融领域的个人和企业征信、信用评估、信用评级、数据库管理等业务，成为央行征信的重要补充。

而从中小企业信贷深度来看，现有数据表明韩国、中国、马来西亚表现较好。这三个国家中小企业贷款余额占 GDP 比重分别为38.9%、36.5%和 21%。与此相关的，三个国家的中小企业主对信贷满意度也处于较高水平，分别为 4.3、4.4 和 5 分。

此外，在特定时期，国家普惠金融相关政策的制定和落实的及时性也能反映其国家治理能力。《报告》表示，中国 2020 年初暴发新冠肺炎，受新冠肺炎冲击最大的是传统服务业和劳动密集型制造业，而这些行业中多数是中小微企业，对中小企业的支持事关复工复产、就业稳定和国民经济恢复增长的大局。2020年2 月1日，中国人民银行会同其他监管部门出台一系列政策措施，引导金融机构进一步提高对小微 企业信贷投放；并下发总计 3,000 亿元低成第一章 亚洲普惠金融发展特点与生态体系构建本专项再贷款资金支持疫情防控相关产业，扶持对象的多数也是中小微企业。中国人民银行还加大中小微企业金融专项债券的发行力度，支持政策性银行加大制造业、外贸企业、春耕备耕和生猪生产产业链上的中小企业信贷支持力度。同时，中国银保监会规定，对受疫情影响较大的行业和中小微企业出现贷款逾期的可以不做逾期贷款报送，并在贷款风险分类方面给予优惠考虑等。这一系列政策和举措不仅为受影响较大的中小企业提供了重要支持，也为中国打赢疫情防控阻击战提供了坚强保证。 

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蚂蚁金服、腾讯、京东数科、网商银行等成典型案例

在详细的案例介绍方面，中国动产抵押担保体系作为单独版块进行了分析，除中国人民银行提供应收账款融资服务的互联网服务平台外，科技与融资相结合的形式在报告中得到了强调。《报告》指出，互联网科技公司也提供互联网动产融资服务，并利用自身的供应链管理技术，为上下游企业提供应收账款、仓单、存货等方面的融资服务，例如京东金融动产融资服务——“云仓京融”，是京东金融与中国邮政速递物流股份有限公司合作，以专业仓储服务为核心，为周转中的货物质押提供授信的产品。一方面，申请方便。只要能够验证质押商品从生产、运输、存储到销售的全链条数据，就可以提出贷款申请。另一方面，放款速度快。经过第一次资格审核后，以后贷款只要在网上完成操作，确定后即可放款，整个流程仅需几分钟。 

互联网信用领域的快速发展推动和促进了现代信用服务体系的建立，在移动支付业务、现代信用服务体系建立方面，万联网记者发现，蚂蚁集团移动支付业务、在线供应链金融业务被作为典型案例在《报告》中得到了体现。《报告》指出，“例如，蚂蚁花呗等在线信用贷款服务，使得以往获得服务不足的群体可拥有更便捷的融资渠道获得消费贷款。通过网络借贷、基于网络的供应链金融，一些网店店主、小微企业获得了经营过程中急需的贷款，这些贷款是帮助其拓展生意的关键，但往往难以从其他渠道获得”。

在金融科技浪潮之下，信息技术正在深刻改变着银行机构普惠金融的发展方式。《报告》指出，近年来，中国银行业机构积极借助互联网、大数据、人工智能等技术不断改善服务，创新推出手机银行、直销银行等载体，通过推出在线化供应链金融产品等手段，使金融服务的效率和质量明显提高，积累了一些实践经验，《报告》列举了微众银行、新网银行、工商银行联手华为、建设银行、网商银行等的创新金融服务，如网商银行利用大数据和人工智能技术，开创了 3 分钟在线申请、1 秒钟到账、0 人工干预的“310”模式。

发展普惠金融，机遇与挑战并存。《报告》建议亚洲各国在继续推动普惠金融发展时，要制定全局战略，完善普惠金融治理体系，鼓励和动员各部门与社会各界积极合作；共同建设高质量、多元化的金融基础设施，为普惠金融发展搭建更坚实的平台；推行“以说消费者需求为中心”的商业导向，关注并满足中小企业和特殊群体的真实需求。此外，报告还建议亚洲各国构建健康的数字普惠金融生态体系；鼓励监管部门主动利用“监管沙箱”寻求技术创新与风险管理的平衡之道；遵循《G20数字普惠金融高级原则》，关注数字安全、数字鸿沟、消费者保护等问题；加强亚洲地区普惠金融的交流与合作，利用好“一带一路”倡议等区域和全球化动议带来的各国协同发展机会，充分发挥国际机构促进跨国交流、经验共享的作用。

从《报告》不难看出，普惠金融、供应链金融已在亚洲各国均有成熟实践经验，且根据各国经济形态和形势的不同，普惠金融通过各种机制展现出勃勃生机，我们有理由相信，普惠金融、供应链金融等作为缓解企业融资难题、为产业链不断“输血”、健全国家市场经济发展体系的重要手段，将不断完善发展，迸发更为耀眼的光芒。