中小企业融资难问题若干观点分享与探讨

中小企业融资难是个大问题，一直想和大家聊聊这个话题，但又觉得这个话题太大，不敢轻易去碰。最近对这个问题思考的次数多了，慢慢有一些相对清晰的思路，就把自己对于这个问题思考的一些观点抛出来和大家分享，一起探讨探讨，希望对于中小企业融资难问题有所帮助。

一、和大家分享的第一个观点：“中小企业融资难”的提法是一种描述性的说法，它表述的是一种现象，而不是具体任务目标。把“解决中小企业融资难问题”当做任务目标的提法和做法本身就有问题。

“中小企业融资难”就和“农村小伙娶媳妇难”、“猪肉价格贵”类似，描述的是一种大家认为不合理的现象。因为大多数人都认为不合理，就成了问题。解决这个问题，就必须要把问题进行分析，具体化为任务目标。

围绕这个观点，我们就必须要明确这几个问题：

1、我们一直喊“解决中小企业融资难”，到底是要“缓解中小企业融资难”，还是要“消灭中小企业融资难”？

如果从当前大家习惯性的提法“解决中小企业融资难”，我的理解应该是要消灭中小企业融资难现象。消灭这种现象我认为几乎是不可能的，正确的理解应该是“缓解中小企业融资难”。

2、如何定义中小企业融资难里面的“中小企业”和“融资难”两个关键词。

也就是说，如果把目标确定为“缓解中小企业融资难”，我们就必须对“融资难”给个具体量化的评价标准，什么是难？什么是不难？同时也必须要明确是让所有的中小企业融资都不难，还是让部分中小企业融资不难。

我个人理解，我们并不是要银行给所有中小企业贷款，所有中小企业的贷款需求都满足，应该是支持特定的，或者说符合一定条件的中小企业的融资需求。那这个特定条件是什么？必须要把范围给界定清楚了才行。

中小企业的范围工信部给出了界定的标准，那谁来负责给“中小企业融资难”问题里的中小企业明确一个前提条件，给出明确范围，然后帮助符合标准的中小企业解决融资问题。我现在不知道这个是哪个职能部门的事情，工信部、人行还是银监？

同样，融资难问题我们要解决，也必须要给融资难、融资不难或者不太难，定个量化的衡量标准才行。

比如现在农村小伙打光棍问题严重。我们一定会问，超过多少岁还未婚就算不合理？首先必须明确，是25岁、28岁，还是30岁？另外，如果讲问题严重，那超过这个年龄还没有结婚的农村男性的比重到底是多少？合理的标准又应该是多少？

我们假定男性超过28岁还未结婚被认定为不合理，超过28岁还未婚的男性占比超过20%界定为不合理。那如果这个指标达到了30%，我想大家都会认为农村小伙打光棍问题不小；如果是40%，一定会说这个问题很严重了；如果是100%，好吧，人类差不多可以灭绝了……

这段时间大家都在说猪肉价格贵，吃不起。牛肉要卖四五十，羊肉也要三四十，猪肉卖三四十一斤很正常啊，为啥猪肉一定要比牛羊肉便宜呢，我觉得猪肉价格不贵啊。如果没有了衡量标准，就没法评价一个事情是否合理。同样，没有衡量标准，我们也无法评价中小企业融资难问题到底被解决了没有？解决的怎么样了？说不定从去年大力推广普惠金融的政策以来，中小企业融资已经不难了呢，已经很容易了呢。如果我今天非要说，普惠金融政策以来，中小企业融资难现象已经不存在了，中小企业融资已经很容易了，谁来和我PK PK？

3、上面两个问题明确了，那我们就可以围绕问题制定具体的工作目标，评估和统计现在中小企业融资难现象量化指标是多少，目标是降低到多少，以及如何分阶段，分步骤去实施。

我这两年缺乏运动，胖了不少，一直想减肥，但都没有减下来。根本的原因就在于只是脑袋里想想，要减肥要减肥，从来就没有想过，要具体减到多少斤，更没有制定具体的减肥计划，减肥也就一直停留在想想或者说说这个阶段，所以直到今日，我的体重仍然是历史峰值……

上面有些内容表述，其实我是在故意较真甚至是诡辩，故意如此的目的是希望大家明白，真要“解决中小企业融资难问题”，我们就必须要较真，把问题说清楚，把目标明确，明确为一个可量化的、可执行的具体的任务目标，然后进行目标分解，分步骤、分阶段逐步去实施，才有可能达到我们想要的结果。否则，只是喊口号“解决中小企业融资难”，“大力发展中小企业融资”，我只会认为，喊口号的人并没有真正想去解决这个问题。

二、上面讨论的是概念问题，也是名份问题，中国人讲“名不正则言不顺”，虽然有点啰嗦和拗口，也不容易说清楚，但我觉得还是很有必要。接下来，我想再和大家分析中小企业融资难现象长期存在背后的原因，只有找到原因，才有可能找到解决思路和方案。

首先，我声明一点，我是认同中小企业融资难这个说法的。至少中小企业不太容易，这个现象长期存在，我认为不合理，需要想办法缓解。其次，中小企业融资，融资包括股权融资和债权融资，股权融资就是资本市场，引入投资机构或者是上市；债权融资有银行融资，也有非银行融资，包括各类非银金融机构和各种民间融资渠道。

大家常说的中小企业融资难，我理解一般是说中小企业银行融资难。（其实，中小企业股权融资更难，但好像很少有人去讨论这个问题，甚至不认为是个问题，这又是为什么呢？中小企业融资难，好歹中小企业获得银行融资的比例，至少还是个百分数，是个位数还是两位数？暂时没找到官方数据；但符合工信部标准的中小企业，上中小板或者创业板市场比例我不知道小数点后面有多少个零，也许这个比例就是零。）

中小企业银行融资，一方是中小企业，一方是银行，融资难的原因，很多分析文章都是讲银行如何如何，有很多词语来形容“晴天送伞、雨天收伞”，“只会锦上添花、不会雪中送炭”，把银行描述的非常的势利，甚至是反面角色。认真想想，银行是企业，企业都是逐利的，也必须逐利（任何不以盈利为目的的企业都是耍流氓！），银行在中小企业融资这件事情上，很明显的存在风险、成本和收益之间不对等，尤其是和中大型企业融资业务相比，风险高、收益低，完全是个不划算的买卖。为什么还要去做中小企业融资业务呢？虽然近些年随着银行间的竞争日益激烈，银行从事大企业融资业务的边际投入产出比在下降，但仍然还没有下降到值得去做中小企业融资的地步，银行的所谓“日子难过”，也只是相对于以前没有那么好过而已，远远还没有到“日子难过”的地步！

和大家分享的第二个观点：由于风险、成本和收益的不对等，银行“缺乏融资意愿”，这是中小企业融资难的根本原因！

解决银行融资意愿问题，对于政府来讲，其实也不难，我想无非几条路径：

1、想办法创造条件，让银行做中小企业融资变得有利可图；既然是风险、成本和收益的不对等，那就想办法降低银行做中小企业贷款风险，降低成本提高收益。具体怎么做，不是今天讨论的重点，就不展开讨论了。

2、政府行政干预，通过行政命令甚至是立法的方式，逼银行必须做一定数量的中小企业融资；这是目前政府正在采取的措施，利弊大家也都看的很明白。

3、另起炉灶，设立专门的中小企业融资银行，只能从事中小企业融资，让有意愿从事中小企业融资的社会资本和资源进入到中小企业融资市场中来。

4、如果没有社会资本进入，那就由政府主导，设立政策性的中小企业融资银行，专门从事中小企业融资业务，在现在的国开行、口行和农发行的基础上，新设立中小企业融资银行，专门从事中小企业银行贷款，承担扶持中小企业的职责。

5、引入市场化的资源和力量，借鉴国外发达国家的经验，设立类似“银行经纪公司”，通过市场化的机制来让银行更愿意做中小企业融资。“银行经纪公司”帮助银行开拓市场、获取客户和风险初筛；帮助银行收集客户资料以及相关配套外包服务。拿吃饭来做个比方，当前的银行做中小企业融资，需要自己去逛菜市场，自己去买菜、洗菜、炒菜，最终做成菜品然后才能吃；通过“银行经纪公司”相当于把前面的工作全部外包，直接通过购买服务的方式购买炒好的菜，银行觉得划算就买，不划算就不买。把现在的固定成本变成银行的变动成本；让市场的力量最终去平衡银行在中小企业融资意愿上的问题。

以上五条路径，我觉得都可以帮助解决银行的中小企业融资意愿的问题，甚至可以考虑五种方式一起上，就看政府如何看待这个问题，如何决策了。

三、假设银行从事中小企业融资的意愿问题得到了解决或者说是缓解，中小企业融资难的现象是不是就可以大幅缓解乃至消灭了呢？我认为还不够！中小企业银行融资是中小企业和银行双方在融资业务方面的合作，银行有意愿融资，中小企业自身也需要具备相应的能力跟银行来对接融资合作。

以前做银行客户经理长期和中小企业打交道，过程相当痛苦：

1、你说的一些银行语言客户听不懂，需要解释半天！

2、你要的资料客户没有，或者不完整，甚至是乱七八糟，需要客户经理花费很多的时间精力去帮客户梳理。

3、更别提要求客户配合制定融资方案，制定提款方案，协助配合贷后管理要求等等。

诸如此类！就感觉像在拉着一个新手跳舞，完全不懂得配合，老踩你的脚，最后还觉得你这个客户经理水平不行，做事好麻烦……

说中小企业融资难，背后其实有个潜台词是大型企业融资不难，或者不那么难。大企业融资不那么难，有个很重要的原因就是有专门的融资部门，有专业的融资人才。

和大家分享的第三个观点：缺乏专业人才，“没有融资能力”，是中小企业融资难的重要原因。

银行没有融资意愿，中小企业没有融资能力；就像夫妻双方，一个性冷淡，一个性无能，怎么能顺利怀孕生小孩呢？

大多数讨论中小企业融资难都是在讨论银行的意愿问题，很少人涉及中小企业的融资能力问题。好像只要解决了银行的意愿问题，就万事大吉了。难道说夫妻双方，其中一个冷淡问题治好了，很热情了，但另外一个还是无能，问题真的就解决了吗？！

那对于中小企业的缺乏融资能力问题又如何解决呢？有哪些路径呢？

这个事情，我研究了蛮长时间，至少要分两步来看，甚至更多：

1、对于中小企业自身来讲，首先应该思考和评估自身是否具备银行融资的基本资格。

最简单的方法就是换位思考，把自己当成银行行长，把自己的企业当做别人的企业，你是否会原意借钱给这家企业？风险是否可控？

如果答案是不愿意，那么意味着大概率你去找银行融资也很难成功，说明企业不符合银行的基本融资资格，那就继续以自有资金运作吧。（如果你没有这个评估能力，可以找懂行的朋友，或者银行的朋友帮忙评估。）

2、如果你评估企业应该是符合银行融资的基本资格的，那就需要开始考虑你的具体融资需求，争取形成让银行满意的融资方案，当然最好也是对自身最有利的融资方案，有可能一家银行不行，还需要多对比几家银行才行。

这个从目前来看，绝大部分的中小企业老板和财务经理都不具备这方面的专业能力，那怎么办呢？

我认为只有三条路：A、招聘专业人才，B、自我学习和内部培养，C、服务外包。至于具体选择哪种方式，那就是每个企业老板结合公司的实际情况来考虑和决定的事情了。三条路各有利弊，很难说哪种方式一定最好。

现实中最常见的是往往这三条路都不选，既不招人（有可能是招不起人或者招不到人），也不做自我的学习和内部培养（好像这块学习培训的渠道方式也不多），也不考虑外包（不愿意花钱）。老板坚持自己鼓捣，或者是逼财务经理，甚至是会计主管去搞定银行贷款。结果往往是事倍功半，甚至是竹篮子打水，浪费时间精力，耽误了公司发展。

把第二个观点和第三个观点合并一下，得出如下结论：银行由于风险、成本和收益之间不对称导致“缺乏融资意愿”，中小企业由于专业人才的缺乏，导致“缺乏融资能力”，一方“缺乏融资意愿”，一方“缺乏融资能力”，最终导致了中小企业融资难现象长期存在。而要解决这个问题，或者缓解这种现象，必须从两端一起入手，一方面解决银行的意愿问题，一方面解决中小企业的能力问题，最终实现银行与中小企业的长期和谐合作。

四、文章到这里就可以结束了，但我还是忍不住画蛇添足和大家再分享最后一个观点：中小企业融资难是个问题，但融资贵不是，至少暂时还不是。

解决中小企业融资难，不能既要解决中小企业融资难，又要解决融资贵。就像当年中国解决温饱问题一样，不能同时去解决“吃得饱”和“吃得好”两个问题，必须分阶段实施；先解决吃得饱的问题，再解决吃得好的问题，只有“吃得饱”的问题解决了，才应该去考虑解决“吃得好”的问题。其实，如果“吃得饱”问题解决了， “吃得好”的问题就很容易解决了。

同样，今天中小企业融资难，如果真想解决这个问题，就不能去提解决中小企业融资贵的问题，提了对问题的解决只有坏处、没有好处，最终导致什么问题都没解决，一无所获。关于这个观点，我就不做过多的展开分析了。

对于这个观点以及前面几个观点有不同意见，或者是补充建议的，欢迎在文章后面留言探讨，或和我本人微信联系探讨，谢谢！

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