金融机构转型正当时，数字化成中小银行破局之道！

近年来,数字化技术正深刻重构当今社会的方方面面,金融业的数字化转型更是一日千里,成为各类金融企业面临的重要任务之一,受到广泛的讨论和关注。

10月26日，中小银行互联网金融（深圳）联盟联合金融壹账通、金融科技50人论坛发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》（以下简称《报告》）。

金融机构数字化转型正当时

万联网记者注意到，疫情之后， “数字化、线上化”成为产业发展大趋势。在此前3月27日万联网举办的“疫情下的供应链金融在线论坛”上，多位与会嘉宾也都表示：在未来，业务线上化数字化将成为业界共识；而在6月11日举办的第七届中国供应链金融创新高峰论坛，众多与会嘉宾在分享中也肯定了线上化、数字化趋势和必要性。

对于银行等金融机构来说，数字化迭代升级的趋势也成为普遍共识。

在日前举办的“2020年金融街论坛”上，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清也在会上强调，金融机构要加快数字化转型，全面增强金融普惠性，才能切实提高服务大众的能力。

同时，万联网记者还在国际商会（ICC）发布的 2020 ICC 全球贸易融资调查中发现，这份调查显示，84％ 的银行认为数字化、供应链金融是重中之重。在接受调查的近 350 家银行中，有 145 家是全球银行，其中86％ 的受访者认为供应链融资是重中之重，而在数字化方面，有 84％ 的答复具有相同的肯定答案。

《报告》指出了中小银行发展金融科技的必要性。《报告》指出，在宏观环境变化、大型银行进军下沉市场等竞争压力下，发展金融科技是中小银行应对挑战的必由之路。尤其是2020年在新冠疫情的催化下，市场对金融业有了新的要求，中小银行面对的已不再是要不要推动数字化转型的问题，而是如何将数字化转型与智慧经营快速落地实践的问题。《报告》所做调查显示，平均接近90%的受访银行认为疫情加速数字化转型的各方面变革举措。

由此可见，“数字化”未来已来，银行金融机构的数字化转型风口已至。

行业竞争压力增大，中小银行数字化破局之道何在？

正如上文提及的“2020 ICC全球贸易融资调查”结果提到绝大多数银行对于数字化都持着支持的态度。在这样的趋势下，近些年大型银行对金融数字化的投入也在不断加大，《报告》数据显示，主要大型银行在2019年均从战略高度加大了金融科技的布局和投入。《报告》统计的六大行和六家股份制银行2019年金融科技/信息科技资金投入合计1008亿元，占营收比重总体上超过了2%，而且与2018年同比增速平均接近30%，体现出强大的规模优势。工、农、中、建四家大型银行投入超过百亿元，其中，建设银行以176.33亿元位居首位。招商银行2019年金融科技投入93.61亿元，仅次于投入超百亿的四大行，同比增速更是达到了44%。

在大型银行的“围剿”下，中小银行内外部压力加大，生存发展空间进一步被缩小，在这样的行业背景下，中小银行利用金融科技加快数字化转型步伐，是改善生存环境、实现突围必经之路。

值得欣慰的是，《报告》也提到，近些年中小银行在金融科技方面的投入也不断提高。2019年度有近三分之一的中小银行金融科技投入占总营收比重超过了3%；与2018年相比，金融科技投入增加30%以上的银行接近五分之一，增加10%以上的接近三分之二。

如《报告》所言，发展金融科技成为中小银行应对挑战的必由之路，对于中小银行数字化破局之道，《报告》运用“蜂巢”模型，从战略、组织、技术、数据、应用、生态六个维度对中小银行发展金融科技提出了建议：

在战略层面维度，推动金融科技“价值—制度—文化”的全面革新。战略设计需要主动融入银行的治理结构和运行体系，明确符合银行特色的金融科技实施路径，设计阶段性的发展目标，实现从顶层设计到基层执行的整体逐步突破。

在组织层面维度，构建“敏捷—专业—高效”的运营架构。管理层、中层和基层员工应当协同推进、整体调整，将文化重塑和组织再造相结合，推动传统银行的繁杂运行机制向“敏捷”组织转变，为建立创新、开放的内外部体系打造适宜的组织机构环境。

在技术层面维度，保持持续的“投入—人才—创新”联动机制。针对薄弱环节和研发重点集中投入，选择符合自身禀赋和实际需求的技术研发及应用模式，优化升级基础架构和底层系统，立足于业务特点和区域优势，构建鼓励创新和支持创新的金融科技发展促进机制。

在数据层面维度，以“基础—多元—安全”为标准切实提升治理水平。构建多元化、数字化经营能力，做到标准化、自动化、智能化，从基础性、长期性和整体性的视角建设数据资产管理体系和数据安全管理体系，为管理变革和业务突破提供基础支撑。

在应用层面维度，实现“智能—效率—融合”的全面突破升级。结合重点领域、重点方向实现技术应用的精准赋能、深度融合，从渠道、营销、风控、产品、运营等层面进行整体化改造，在组织结构智能化融合再造的框架下实现运营效率的全方位升级。

在生态层面维度，打造真正意义上“服务—场景—开放”一体化的未来银行。在研发、业务、场景、渠道、客户等方面建设整体化开放生态，实现“获客、留客、活客”的生态赋能；从供给端建立与第三方金融科技公司的有效合作模式，在开放平台上形成生态伙伴网络，实现自身科技能力和业务价值的同步提升。

中小银行加速数字化转型之路愈发迫切，发展机遇也同时并存。在如今国家提及支持金融机构大力发展金融科技，实现数字化转型的政策和行业利好下，中小银行突围方向也更加明确。5G时代以来，数字化“新基建”正当其时，中小银行可以将数字化转型升级与“新基建”结合，深入分析和挖掘各地方和区域“新基建”的重点领域，利用“新基建”补齐“旧短板”，在数字化之道扬帆起航。

11月24日，万联网将联合江苏省现代供应链协会及合作伙伴在南京市举办“2020第三届中国产业供应链金融创新高峰论坛”，江苏银行、南京银行等多家金融端代表将聚焦场景金融、数字化助力防范底层资产风险等话题进行探索和切磋，最好的时代已至，突围就在当下，欢迎加入供金新篇章的谱写！