服务1000万家小微企业 这家“傻子银行”有何底气？

近日，网商银行公布了其“数字供应链金融升级计划”，表示正在实现和钉钉、阿里云等资源打通，将供应链金融嵌入企业数字化运营的场景之中。从目前的进展来看，网商银行将主要方向投入在快消品等行业，如其助力立白、妙洁等快消品牌通过供应链金融手段守住经销商阵地。

在6月30日举办的网商银行小微金融合作伙伴大会上，网商银行行长金晓龙曾表示，未来五年的第一个目标是与10000家品牌合作，通过供应链金融形式服务1000万家小微企业，“数字供应链金融升级计划”无疑是实现这个目标的头号子弹。那么，作为一家没有线下网点的互联网+银行，究竟是如何打造供应链金融这种重模式的产品服务的？

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疫情加速消费品行业拥抱互联网 供应链金融在升级

突如其来的疫情颠覆了很多行业原本的经营模式，尽管不少快消品牌加速通过社区团购、短视频直播平台带货等线上渠道来销售，但线下的经销商依然是销售端的半壁江山，如何稳定经销商一直是众多品牌的核心之一，资金则是其中的重要一环。立白金融控股有限公司执行副总裁欧健峰表示，大量的经销商是与品牌一起合作超过15年20年的合作伙伴，如果它因为融资问题、资金链断裂“挂掉了”，对于品牌而言，是失去一个市场、一个分销能力，这是无法用金钱衡量的损失。

而新冠疫情大大增加了经销商的资金压力，如何缓解这种压力是品牌们共同的难题。

在此背景下，供应链金融也正迎来一次全新变革。以网商银行为例，疫情正显著加速消费品行业拥抱互联网的速度，超过100家消费品品牌接入无接触贷款，通过这一方式向上下游的小微企业提供资金支持。

妙洁业务本部总经理张振文表示，妙洁一方面加强线上渠道的销售，另一方面引入网商银行无接触贷款，以应对线下需求回暖，经销商整体信贷通过率提升了20%，经销商所拿到的无接触贷款，只能定向用于采购货品，保障资金流入实体经济。

立白金融控股有限公司执行副总裁欧健峰则提供了一个简单的模型，直观展示经销商获得周转资金的用途：一笔20万元的贷款，按照流通行业次数一年平均可以转4次左右，3个月转一次。如果经销商库存周期3个月的话，一年4次，20万授信应该可以支持80万的销售，假设他的销售利润率是10%，意味着是80万乘以10点，获得8万的利润。20万贷款给经销商的生意带来的资金支持实际上是80万的销售，如果周转率更高的话，可能达到100万。据悉，从2019年开始，网商银行帮助立白下游生态链进行了2.08亿元的网商贷产品落地，为342个立白集团下游的中小微企业提供运营资金支持，该行为企业发放的1410笔贷款平均额度为14.72万元，有力支持化解日化行业的金融风险，也帮助稳定立白品牌产业链上近5万人员的就业。

“核心企业对于上游相对更好把控。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对第一财经指出，一是上游大多是核心企业占款，核心企业依托自身信用解决上游企业资金难题是合理的；二是上游生产的产品和服务大多按照核心企业要求提供，对核心企业依赖度高，经营风险主要取决于核心企业，所以做核心企业上游的风控更多是是在做核心企业的风控；三是核心企业对于上游的情况更了解，其实际生产经营情况以及欠款情况，通过绑定核心企业能够很大程度上解决信息不对称问题。

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银企协同的数字化供应链金融优势尽显

另一方面，这种创新模式充分展现了银企协同的数字化供应链金融的优势。“今天我们做的是一个类似去中心化的业务”，网商银行数字供应链金融的负责人王志誉这样描述这项业务，“比如与立白的合作，立白和我们共创了一些东西，在这个背后我们凭借的是对用户画像的刻划，对于用户的理解、信用的评估、像芝麻信用这样的体系等等。我们对于用户的经营以及个体信用是有完整评估的，对他的授信不仅仅只因为是立白的经销商，而是基于大数据的网络，凭借科技的手段，给经销商主体进行授信。与其他类型小微信贷不同的是，经销商获得贷款的关键性的应用场景是在供应链上，资金用途是进货。”

随着零售互联网+入口抢占接近饱和，数字化进程逐渐转向To B端，供应链金融再次吸引了多种类型金融机构、科技企业的目光，并成为渗透中小企业及交易银行新的战略抓手，除网商银行外，市场嗅觉灵敏的股份制商业银行在迅速改变业务模式。据经济观察网报道，民生银行已经在总行层面成立供应链金融事业部，基于民营和小微企业在日常生产和经营过程中产生的融资、支付结算、资金增值类产品；并通过线上化、网络化、可视化的模式展开服务；浙商银行推出应收款链平台，基于区块链技术研发的平台，利用其分布式记账、智能合约和不可篡改的特性，把企业的应收账款转化为在线支付结算和融资工具。

随着以网商银行为代表的各类银行金融机构及其他非银金融机构的纷纷涌入，数字化供应链金融的攻坚战已经打响，对核心企业、对中小企业而言，胜利的战果将共同分享。

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