12页精华PPT| 网商银行吴锐骁：愿天下没有难做的物流生意

万联导读：9月17日，由万联网主办的“第六届中国物流金融创新高峰论坛”在深圳正式举办，论坛现场还发布了《中国物联网+供应链金融白皮书（2020）》。作为国内最具影响力和关注度的产业+物流金融行业盛会，论坛线下汇聚业内权威专家和行业精英围绕“推进物流数字化 助力产融一体化”主题解析物流与供应链金融热点难点痛点问题；线上直播分享现场嘉宾精彩演讲内容，线上与线下结合，聚焦物流数字化创新实践与转型机遇，推动行业共襄盛举，合作共赢。

为方便业内人士对与会嘉宾们的分享有更深入的了解和思考，万联网将逐步发布嘉宾速记内容，以下内容是由万联网根据论坛现场速记整理，略有删减，仅供参考。

网商银行物流金融总经理吴锐骁：

我今天分享的主题是“愿天下没有难做的物流生意”。网商银行是由蚂蚁集团发起设立的首批互联网银行，于2015年6月25日正式开业。网商银行将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业、个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。网商银行服务的小企业中处于初创和成长期的小微企业占  80%以上，被服务小微企业中员工人数5人以下企业占比52.18%

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用科技为小微企业带来平等的发展机会

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物流行业有数量庞大且分散的小微企业。网商银行希望能通过科技化手段，对这些小微物流企业进行识别和刻画，让他们也能享受到普惠的金融服务。我们在这个行业已经研究了3年，到目前为止，我们累计服务物流行业小微客户已经超过100万个，针对物流行业累计发放的贷款已经超过了500亿，为网络货运平台提供的资金结算服务已经超过了500亿。

今天我想重点分享一下我们对于公路物流整车行业，特别是网络货运平台金融服务的思考。

基于这两年对于网络货运平台的服务和跟踪，我们发现网络货运平台正在向两个方向演进。一种是平台型，他为上游客户解决运力直采场景中的运输管理和支付的问题，实现了从物流公司、车队到司机这个链路的业务在线化和运单数字化。另一种是自营型，他们从传统的合同物流演进而来，自身已经有了较大的业务规模，并希望通过网络货运平台这种新的“工具”完成自己的业务转型。不管是上述哪一种形态的平台，均可以明显地降低物流行业的税赋成本，提升行业数字化的水平。

我们预测了一下网络货运平台市场未来会变成什么样子。通过对比中国的无船承运人平台市场和美国的无车承运人市场，我们可以发现无船承运人平台由审批制改成备案制后，规模发生了迅速的增长，虽然水运市场的规模仅为公路的1/10，运价也是公路的1/10，但全国目前已出现超过8000家无船承运人平台。其次看一下美国，美国的物流市场运费规模比中国低，但美国无车承运人平台已经超过1万家。综上可以看出，对于中国这么大体量的市场，网络货运平台的发展空间非常大，未来很可能会出现几千家。

网商银行已经跟超过150家网络货运平台达成了合作。我们一直在认真倾听和分析网络货运平台在当下或者未来的各种金融需求。总的来说这些需求主要有三个方面，首先是平台要解决账户管理、支付结算的合规问题；第二是当交易跑顺以后，怎么样通过金融杠杆把规模做大；第三是进一步通过科技的手段武装自己，将自己继续发展成一个真正的平台型企业，并通过金融、科技的赋能上游货主和下游运力，成为一家中国的罗宾逊。

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分工协作是做大做强的最优路径

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在针对这些需求的背景下，我们为这个行业定制了一套解决方案。

第一，网络货运平台专属的账户体系。该产品除了基本的主、子账户体系、来账识别、免费且实时提现的功能外，还能实现使用一个总公司账户管理多个分公司账户的功能，以解决网络货运平台在多个税源地开户和托运人入金账户不固定的矛盾。此外，为了彻底解决网络货运平台的业务合规问题，我们针对“车队长”场景设计了专门的资金归集方案，并且在每一个交易环节中，我们均提供银行的流水回单。

第二，司机的钱包账户体系。在解决网络货运平台收款、付款的问题以外，我们还希望为网络货运平台构建司机生态提供助力。通过网商银行的方案，平台可以为每个司机开一个独立的钱包账户，这个账户不仅可以收款，还可以基于真实的业务做支付，比如充油卡、还ETC账单、支付维修费等，建立网络货运平台与司机车后消费场景的强连接。

第三，网络货运平台专属的融资方案。网络货运平台的融资模式看似简单，实则复杂。我们发现这里面融资的模式主要分为两种，第一种是网络货运平台不承担账期，上游的托运人在发运前预充值，因此在这个场景中，融资需求方是上游托运人；第二种是平台自己承担账期，并且现结给司机。但无论是上述哪种模式，平台的经营过程，物流的操作过程均已按照交通和税务部门的要求，完成订单、运单、资金、税务等多流数据的汇集。网商银行相信这些数据可以很好地反映平台及物流公司真实的经营情况，特别是在引入区块链技术后，通过时间戳、不可篡改以及第三方的轨迹验证，让运输业务的真实性得到了全面的加持，让这些数据真正沉淀为网络货运平台和物流公司的数字化经营资产。当经营过程被看见，信用就可以转化为财富！

对于第一种场景，网商银行通过纯线上的方式，利用大数据风控为托运人提供随借随还的信用贷款，托运人不用临柜开户，直接在线完成申请即可，平台也不需要在其中提供担保，风险全部由银行承担。对于第二种场景，网商银行以运费保理的模式，为网络货运平台提供融资服务。授信过程采用人工+自动化结合的方式，先由网商银行的物流行业信贷审批专家基于上游项目给出平台的框架额度，再通过电子围栏等技术，完成每个真实运单的校验并形成最终可支用的额度。

无论上述哪种场景，资金均要求定向支付给司机，以实现真实用途的闭环。通过这样的方式，网商银行希望帮助网络货运平台实现真正的“分工协作”——让物流归物流，金融归金融，让以轻资产运作的物流企业和平台也能获得配得上营业收入的贷款服务。

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其它场景的金融服务

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网商银行根据这几年在物流行业的摸索和沉淀，针对行业里的各类客户均设计了对应的解决方案，从货车司机，到物流网点，到物流运输企业，再到网络货运平台；从ETC，到货车分期，到贴现及账户结算，再到运费融资，我们希望通过互联网的力量，为物流行业的小微客户们带去简单、好用的金融服务。

今天，特别感谢万联网能给我们提供这个展示的机会，各位物流行业的小伙伴，欢迎打开支付宝，搜索网商银行，在这里可以找融资、找贴现、办ETC……

以上就是我今天的分享，希望能够抛砖引玉，谢谢大家！

再次声明：以上内容是由万联网根据论坛现场速记整理，未经嘉宾审阅，略有删减，仅供业内人士参考。