动产抵质押业务风险及应对策略

目前，动产和权利融资已逐渐成为制造企业、粮食产业、大宗商品等领域重要的融资方式之一。2022年9月，中国银保监会、央行联合印发《关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见》（下称《意见》）提出，要加大动产和权利融资服务力度，科学合理拓宽押品范畴，支持银行机构深化动产和权利融资业务创新。在支持业务发展的同时，《意见》指出，金融机构需要提升动产融资风险管控能力。支持银行机构将供应链信用评价向“数据信用”和“物的信用”拓展。

动产融资风险事项

在动产融资领域，一直存在行业中共识的4个难点，评估难，确权难，监管难，处置难。对于评估环节，核心是怎么确定押品品质，价格，数量；对于处置环节，核心问题是处置渠道的建立、处置快不快、还有处置价格公允。对于这两个环节，目前市场上有专业机构参与提供这方面服务，风险相对可控。那对于金融机构来说，最怕碰到的是钱还不上，货和权也没有，最后钱货两空，这些基本发生的确权和监管环节，目前市场上大家都比较熟知的风险事件，比如一货多卖，重复质押，空单质押基本都发生在这两个环节。业务过程中核心风险有如下几方面：

1、仓库权属不清晰或权属纠纷使得金融机构存放在仓库中的押品可能会受到牵连，例如被错误查封，从而导致无法有效快速实现押品变现；

2、因仓库名称、位置、库位等基本要素描述不清晰导致在发生风险时押品不能有效被识别，从而导致权利丧失；

3、在质押融资业务中，没有有效锁定质物、识别质物的手段，导致质权不成立；

4、没有对押品形成有效的动态管控，导致权利受损；

5、在后续出现权益纠纷时，因无法提供质押物交付及持续占有证据，或者证据效力不足，导致在司法案件中丧失权利；

6、因一线监管人员的操作风险和道德风险，金融机构无法有效监管导致权利的丧失；

7、信息不透明，导致金融机构权益受损。

解决或降低以上风险可以从以下几个方面考虑

1、规范与第三方机构合作：对于合作监管方、仓库，应评估其监管能力和赔偿能力，在选定监管场景时，应考虑仓库主体+管理+技术+数据等方面的建设情况，选择综合能力强、透明化高的仓库。

2、新技术、数字化手段管控押品：积极推动运用物联网、电子围栏、生物识别等手段，实现动产押品的智能感知、识别、定位、跟踪和监控，提升押品管理智能化水平，将动产融资信用评价向“数据信用”和“物的信用”拓展。

3、重视押品的权属管理：金融机构应强化押品权属管理，根据业务流程建立货权管理档案，记录从拥有这份货权到这份货权结束全生命周期相关所有的内容，并进行第三方司法存证。

4、公示登记：对于登记作为生效手段或者对抗善意第三人的，应依法进行登记；对于其他类型的担保物权，权利人也应积极进行货权登记，宣示自己的权利。