WeLab：透过深圳之窗，我看到的金融科技

“那个时候，我每天都在跑运输、做加工、进出海，以为那大概就是自己一辈子的生活了。”

放弃老家安逸的生活，在改革开放初期来到这里的“原住民”记忆中，铸炼这座城市的钢筋铁泥，形成最浓厚的嗅觉。

1980年，一位老人在中国的南海边画了一个圈，中国迎来了她的首个经济特区。

没有高楼林立，也没有繁华市井，牵系着那代人命运的深圳，更像是一个繁忙的大工厂，一个呼呼冒着热气的大熔炉。

弹指一挥间，这个延续了四十年的故事，已经翻开了崭新的一页——创新之城、科技之都、开放高地。

一砖一瓦，一沙一石；包罗万象，兼容并蓄。

以经济特区搅动全国改革和经济发展的一池春水，深圳在这群早期的缔造者眼中慢慢高大，也成就了一个又一个的追梦人。

WeLab，便是那批堆砌金融科创城池的“无冕之王”。

蹒跚学步

摸着石头过河。

“如果这个世界上很多事情都可以在互联网上发生，为什么去银行还要排队？”

时光追溯到2013年，这年，龙沛智与太太一同到美国求学，被当地愈演愈烈的科技金融创业氛围鼓舞。

大洋彼岸的另一边，香港的金融科技赛道空无一人，没有任何一家公司敢于尝试纯线上金融业务。

从此，这个国际金融中心香港土生土长的年轻人心中，便埋下了回到原点、从零开始的创业之种。

四个人的团队、十平方米的办公室。

就这样，龙沛智毅然离开了让人艳羡的银行业，有了一个全新的身份——WeLab的创始人及CEO。

很快，沿着对公司清晰的构想，成立后不久的WeLab便做出了第一次大胆的尝试——推出WeLend，现已成长为香港最大的纯线上贷款平台。

挥师北上

来了就是深圳人。

2014年1月， 在WeLend顺利运作6个月之后，WeLab挥师北上，进军内地市场。

“我们在进入每一个地区的时候，业务模式都会根据当地情况做出调整。”从金融市场相对成熟的香港走来，WeLab已然明白如何在众多传统金融机构中立足。

“这里一定会是一个适合金融科技公司施展拳脚的风水宝地。”

WeLab所选择的落脚点，正是在深圳。

“深圳市政府和前海自贸区对WeLab这一类高新企业、港资企业一直有非常实在的政策扶持，让我们能真真切切受惠。“

据了解，2017年WeLab通过国家高新技术企业和深圳高新技术企业认定，此后有享受市、区级各类研发资助、培育津贴、高新技术企业奖励、专利申请资助等。

此外，首选深圳作为内地市场拓展的起点，WeLab也看中了深圳毗邻香港的地理优势。

然而，那时的内地金融市场却是一片野蛮生长的风景，互联网金融势头正猛，P2P、发薪日贷款、线下重资产模式等五花八门。

“跟内地的互联网金融公司相比，我们选择走一条与他们走不一样的路。”

据龙沛智介绍，WeLab的创始团队是由一批传统金融从业者组成，因此，公司从创立时就非常注重风险管理。

具体到业务架构层面，WeLab的思路也十分明确：

在C端通过我来数科提供消费信贷服务、淘新机提供融资租赁服务、钱夹谷谷提供电子钱包服务，B端则通过天冕大数据实验室为企业客户提供一站式金融科技服务，“B+C双管齐下”。

“当时大多的金融科技服务商都只针对信贷流程中的某一个部分，提供单一的风控或数据服务,但这对于没有任何认知与经验累积的银行而言，是迷茫和艰难的。”

观察到这一点，龙沛智意识到，对于这类合作伙伴来说，“拎包入住”式的服务显然更符合期待，也随即在WeLab内部技术团队的打造进度上按下了加速键。

截至2020年8月，WeLab的B2B解决方案合作伙伴已经超过了600个，服务的机构包括银行、消费金融公司、互联网小贷等持牌金融机构及汽车、地产等产业巨头。

其中较具代表性的一例，是在2015年，WeLab凭借金融科技实操经验，与国内“最年轻大行”——邮储银行开展合作，输出首个全定制化信贷技术解决方案互联网信贷产品“邮e贷”。合作至今,邮e贷累计放款额度已达50亿元。

“从香港到内地，这次风向标的转变并不是目的，它只是一个短暂的成果。”

龙沛智表示，WeLend的“小成就”，可以说是通过了一个局部性的压力测试，但想把产品做大做强，需要把经验放到一个更大的市场上，内地巨大的人口红利便成为了最大的“吸铁石”。

“来了就是深圳人”。

龙沛智表示，正是深圳这种对人的包容，WeLab才顺利在深圳设置了创新研究中心，内地60%以上的员工都是技术人员，能很好的服务于整个WeLab集团。

如今，WeLab已在深圳成立了两个办公室，龙沛智表示两地办公的沟通成本非常低。

频繁往返深港的他像是一个“小飞人”，乐此不疲。

七年，披荆斩棘

逢山开路，遇水架桥。

“出海，品牌升级，虚拟银行。”当问及七年中WeLab浓墨重彩的几笔，龙沛智毫不犹豫地答道。

出海。

“看着地图做生意，沿着‘一带一路’走出去。”

2018年，随着深圳创新走向全球，WeLab也开启了自己的国际化进程。这年9月，借助印尼Astra集团强大的金融网络和本土市场优势，WeLab在当地成立了合资公司“AWDA”。

龙沛智在制定WeLab的出海战略时，便首先瞄准了印尼的金融科技发展潜力。

“可以说，‘蓝海’依然存在，但是需要发现的。进一步将市场由国内拓展至国外，是看到了某些地域与几年的中国市场相类似的地方。”

品牌升级。

2019年9月，WeLab旗下“我来贷”做出品牌升级，更名为“我来数科”，更加强调平台的强技术属性。

具有代表性的是，我来数科提出了全新的“BIG”战略，由Big（Big Data大数据）、Intelligence（Artificial Intelligence人工智能）、Growth（High Growth Potential Group高增长潜力人群）首字母组成。

此后，我来数科将专注为工薪族、小微企业主、车主三大高增长潜力的人群提供消费信贷与消费分期服务，用科技开启一种“精明消费”的新体验。

虚拟银行。

2019年4月，WeLab不负众望，顺利拿下香港金管局发出的第四张虚拟银行牌照；经过一年多的筹备期，WeLab Bank在今年7月正式开业。

致力于提供给消费者由创新科技驱动、比传统银行更快捷便利的新型体验，WeLab Bank的初期产品包括核心账户，定期存款，无卡号实体WeLab Debit Card（银行卡）等。

“用户最低需港币10元即可参与，年利率最高可达4.5%。”

很快，WeLab Bank推出的香港首个以人数决定利率的定期存款产品GoSave“一炮而红”。

数据显示，开业仅十天，已有超过8200人次参与GoSave定期存款，WeLab Debit Card (银行卡) 8%现金回赠由于反应热烈，WeLab Bank将优惠期延长至今年九月底。

值得一提的是，WeLab Bank还添加了人工智能和多重身份验证等智能技术，提升安全系数，保障用户的数据安全。

“虚拟银行的价值不单单是银行产品的线上化，更多的是在产品和服务上出现的颠覆性创新。”

手握一张没有卡号的银行卡，WeLab Bank董事局主席陈家强向我们了展示了WeLab Bank与众不同的魅力所在。

“科技人才和金融人才都是必不可少的。”此外，陈家强还着重谈论了人才对金融科技发展的重要性。

“在搭建WeLab Bank的时候,我们也会希望吸引一些传统金融出身,但也与我们一样相信科技能颠覆未来银行服务的‘银行家’,共同从0到1重塑银行服务体验。”

曾担任香港特别行政区政府财经事务及库务局局长、香港科技大学工商管理学院院长等多项政学背景的陈家强，2018年加入WeLab，就是对虚拟银行表现出强烈的兴趣。

“我在政府工作的时候专门研究香港的金融科技市场，而WeLab作为香港土生土长非常具有代表性的科创公司，整个团队都很年轻灵活，这对打造一家创新的银行来说是必不可少的。”

对虚拟银行未来可施展的空间，陈家强同样充满期待，“不应简单地从字面上理解虚拟银行的定位，其背后的隐藏价值与想象空间远不止于此。”

“可以预知的是，未来WeLab Bank上使用的很多创新科技，都将为集团其他市场的产品服务并输出。”

龙沛智相继表示，接下来，WeLab将会把WeLab Bank与其他合作伙伴紧密地结合起来，向更多企业客户输出已经过充分验证的技术。

2020年，全新篇章

无惧风雨，开窗直行。

从位于深圳海岸城边上的一间小办公室，到进驻阿里中心，到迁至深圳湾一号，再到今天新添前海深港基金小镇的独栋办公楼。

WeLab在深圳的“根”越来越深。

今年6月，WeLab中国区的技术团队搬进位于深圳前海深港基金小镇的办公室

“香港的模式与内地的市场简直是‘一拍即合’。”

陈家强表示，运用在香港市场的管理方法在内地重新去打造和完善，这是WeLab区别于其他本地金融科技创业公司最大的亮点。

截至2019年12月，WeLab的融资规模已超过37.3亿元，背后的投资机构成为其强有力的站台，包括马来西亚国家主权基金、世界银行集团成员国际金融公司、阿里巴巴创业者基金、建银国际、红杉资本以及欧洲大型银行ING等。

“金融市场的拓荒，绝不能冒进。我们首要任务要先把香港虚拟银行做好，才能考虑其他机会。”

谈及WeLab接下来的战略布局时，龙沛智强调，会在大力推动虚拟银行的发展外，观望及筹备打入印尼之外其他东南亚市场和地区的机会。

在盈利与市占率的基本面之外，针对目前对数据治理和信息安全的趋势，WeLab还会在下半年进行更多的B2B服务拓展和科技探索，如隐私计算等。

“粤港澳大湾区的落地，让过去难以想象的事情，如跨境理财、财富管理的需求变成现实。”陈家强补充道，WeLab恰好搭上了粤港澳大湾区这班快车，迎来了前所未有的机遇。

“有‘危’亦有‘机’。金融科技让纯在线金融服务显示出前所未有的优势，特别是在香港地区，人们对虚拟银行服务也有了更多的期待。”

疫情过后，陈家强同样对接下来的发展充满信心。

纵然洪流奔涌，WeLab穿过“科技创新”的漫天口号，脱颖而出。

深圳，生日快乐

向上，再向上。

2009年7月7日，“深圳市跨境贸易人民币结算试点”正式启动。

2012年6月，国务院发布有关批复，支持前海在金融改革创新先行先试，建设我国金融对外开放试验示范窗口，成为特区中的特区。

2015年7月，深圳在全国率先开展了跨境人民币资产转让业务试点。

2017年，“粤港澳大湾区”首次写进国务院政府工作报告中，成为国家战略。

2020年5月14日，《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》出台，为进一步推进大湾区金融创新、深化粤港澳金融合作、携手打造国际金融枢纽提供了有力的政策保障。

从1980年，到2020年。

这是深圳经济特区蓬勃生长的40年，却也同样包含着金融科技破土而出的10年。

从一个毫不起眼的边陲小镇，到国内最早的“万元户村”，引来全球目光的世界工厂，再到如今饱含科技与创新现代化国际大都市。

深圳的成功曾被喻为“斯芬克斯之谜”。

但深圳，比起谜题，你更像是奇迹。

结 语

“此心安处是吾乡，不辞长作岭南人”。

夏的燥热，秋的丰收。有人说，深圳的“四季”，是一个几乎少了冬春的四季。

的确，这座城市的成长也如此般，经历如火如荼的昨日，迎来硕果满满的今朝。

而窗口之外，这场创新的海啸，从未停歇。

致谢

感谢以下专业人士为本文提供的丰富案例及观点，但由于篇幅所限不能全部附上，排名不分先后：

WeLab创始人及集团CEO龙沛智，WeLab Bank董事局主席陈家强。

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