曹流浪:中小企业到底要不要做银行贷款?

悦融易YEROYE , 曹流浪 , 2021-02-23 , 浏览:973

一家服务中企业,情况还不错,年前银行批复了300万纯信用贷款,结果到了放款签合同环节老板娘不愿意签字,导致贷款僵住了。银行有点懵,我们一问,原因让人有点哭笑不得:听说又要贷款签字,老板娘就质问老板,公司去年已经贷了500万,今年还要再贷300万,是不是公司已经不行了?如果公司不行了,就赶快想办法处理,别把全家人都拉下水啊!


在很多人的惯性思维里:企业找银行贷款,应该就是企业遇到问题了,缺钱了才会找银行贷款;如果企业经营良好,不缺钱就不应该去找银行贷款。


正因为有这种惯性思维,才会出现上面的情形:老板娘认为企业去年已经找银行借了500万,竟然还不够,还要再借300万,一定是企业出问题了,不愿意再签字了。


中国目前谁最有钱,大家最熟悉的应该就是马云、马化腾吧,两位最有钱的人所持有的阿里巴巴和腾讯同样也是银行的贷款大户。为何首富们还要去银行贷款,还要贷那么多钱?


再举个例子,我们都知道买房可以按揭,为何要按揭,是因为很多人没那么多钱一次性付清,所以需要找银行做按揭贷款。但我们也经常看到,很多身家不菲的老板买房,也去银行做按揭,难道也是因为钱不够吗?


从这两个简单的例子来看,找银行贷款是因为缺钱这个观点好像站不住脚了。那我们为何要找银行贷款?什么情况下应该找银行,什么情况下不应该找银行呢?


首先,找人借钱,一定是因为你钱不够,这个逻辑是成立的!只是,钱不够的情形有多种多样。腾讯找银行借钱,是因为需要用钱的地方太多,钱不够;企业老板买房要按揭,是因为他自己的钱有更重要的用途,钱还是不够。那有人会问,到底多少钱才算够呢,标准答案是:多少钱都不够!巴菲特还在天天想着赚钱,马斯克估计也还在想着多赚点钱超过贝佐斯拿下世界首富宝座呢!


有人可能会晕了:曹总,你说借钱是因为钱不够,又说所有人都觉得钱不够,那岂不是所有人都应该去借钱?!


应不应该去借钱,我们需要同时考虑三个因素:


1、有没有借钱的资格,也就是能不能借得到钱;

2、借钱是要支付利息的,借钱的回报是否可以覆盖成本;

3、借钱是需要还的,有没有到期还钱的能力。


一、有没有借钱的资格,也就是能不能借得到钱。


大家都知道借钱是一件非常难的事情,尤其是中小企业借钱,并非你想借就能借到,借钱往往需要抵押担保物;所以,当你没有抵押担保的时候,往往是借钱无门,想借借不到!


当然,借钱不一定都需要抵押,也可以信用借钱;但不论企业还是个人,当你是nobody(小人物)的时候,没啥信用也很难借到钱。信用需要慢慢积累,这个需要比较长的时间。


不管是个人还是企业,第一桶金往往是最重要,也是最难的。0到1的槛很多人可能一辈子都迈不过去…所以,当你没有融资资格的时候去讨论该不该借钱,要不要找银行贷款,贷多少合适,和有风湿病的穷人讨论海边别墅能不能住一样,就是个笑话。


二、借钱是要支付利息的,借钱的回报是否可以覆盖成本。


借钱有直接的利息成本,还有各种隐性的成本,包括时间成本以及因借钱而产生的各种费用。比如资产评估费、财务审计费、财务人员的部分工资奖金等都属于借钱的成本。


如果借来的钱能够给你带来超过上述成本的回报,那你借钱就是赚的;如果借来的钱不能给你带来足够的回报的话,借钱就是亏的。


这是一笔很简单的账,如果借钱是赚的,那就应该去借;如果借钱是亏的,那就不应该借,这是从投资角度来看借钱。(实务中看待借钱的赚和亏,除了纯财务角度来评估,还应该把借钱给个人和企业带来的非财务回报考虑进去,比如企业规模做大了,市场地位提高了,银行信用增强了都应该考虑到借钱的回报里面。)


有人会问,如果借钱买手机买跑车呢,一定是亏的啊,为何还要去借钱?这属于借钱消费的范畴。借钱消费,你付出的是借钱的成本,收获的是开心和快乐。消费带来的开心和快乐是否值得借款付出的成本呢,这就因人而异了。像我这种对物质没啥追求的人,基本不会借钱来消费;但有的人是千金难买心头好,只要是喜欢的,花多少代价都愿意。对于个人来讲,存在借钱消费的情况,对于企业来说,就不存在借钱消费的说法了。


还有一种情形,可能虽然不划算也得去借,那就是借钱救命(当然这种提法本身不太准确)。不论对于企业还是个人,命都是最值钱的,借钱救命永远都是划算的,没有啥比一个人、一个企业的生命更值钱(实务中会出现钱比命更重要的情形)。


一旦需要借钱救命就比较麻烦了。借救命钱是难上加难,没有任何谈判的筹码,只能是人为刀俎我为鱼肉了,借钱的成本和代价会非常之高;反过来也教育我们,如果遇到了问题,借钱要趁早!


三、借钱是需要还的,有没有到期还钱的能力。


借钱是要还的,尤其是银行贷款,一旦逾期,对借款人信用会造成严重影响。要不要借钱,还应该评估你有没有到期还钱的能力。


评估到期是否有还款能力,最重要的还是看借款用途。


1、如果是生产经营性的用途,比如买原材料、购进商品等,那么只要业务正常,销售产品就能回笼资金,到期就可以把借钱还上。


2、如果借钱是应急,那么在可预见的时间内,应该有明确的资金回笼,比如之前的货款没回来,需要临时借钱发工资、交房租,后续货款回笼就可以把钱还上。


3、如果是借钱做研发投入或者做广告宣传,这些我们一般归纳为把钱“烧”了,那就必须要认真评估后续是否有明确的资金回笼,是否有钱还款了。原则上,这种用来“烧”掉的钱,应该优先股权融资,而不是债权融资。


4、如果借新债是为了还新债,那就需要借款人自己评估,后续是否有能力还新债;当然,如果当前旧债都还不上,那借新债还旧债也就是不得已而为之了。


5、至于借钱消费,我的建议是量力而行,寅吃卯粮的事情,尽量还是少做。(当前很多年轻人借钱消费感觉有点过了,有些人已经不是寅吃卯粮,把辰粮、巳粮都快吃完了…)


那对于中小企业来讲,什么情况下我们应该去借钱,什么时候不应该借钱呢?我们应该怎么处理呢,说下我的看法,供大家参考:


一、首先企业应该制定业务发展计划,尤其是年度业务目标和年度计划。然后根据年度业务目标和计划,测算企业的现金流,是否存在资金缺口。


如果测算之后不存在资金缺口,说明企业现有资金和未来产生的现金流可以支持企业的发展需要,那就不用借钱。如果存在资金缺口,怎么办呢?要么缩减业务目标,要么就得想办法补充资金。补充资金可以是股东投入,也可以是优化资金管理方式,从现有资金中挤出资金来,也可以是外部借钱了,要么引入股权投资,要么找银行贷款。


二、同时要评估公司的融资资质和融资能力,假设要去银行贷款,公司当前有没有贷款的机会,预计能贷多少钱。


这个很多人往往不重视,或者因为不懂而选择忽略掉。其实这个点非常重要,对于企业来讲,是业务决策很重要的一个参考因素。还是拿年度业务计划来举例,假设企业做完年度业务计划,测算完资金情况,发现不缺资金,但企业如果有较好的融资能力,可以融资,那是否可以考虑调高业务目标计划,让公司发展的更快一些呢?


因此,实务中学会评估自身有没有融资能力,大概可以融资多少非常重要。知道了这一点,才能更好的来制定企业的业务发展目标计划。


我们思考问题应该是这样的顺序:


1、首先评估企业是否具备融资的资格和能力,如果有,大概可以融资多少,什么样的成本。


2、企业当前资金是否是发展的瓶颈。资金多少对于企业当前发展是否起到决定性的作用,如果是而且又有融资能力,那就应该想办法去融资;如果当前阶段资金对于企业发展并不能起到太大的作用,或者暂时企业没有融资资格,那就不要考虑融资。


经营企业,本质上是对资源的整合利用,为社会提供有价值的产品和服务。资金是资源中很重要的一环,借钱本身就是在整合资源。因此,是否需要借钱,核心是取决于你当前是否需要资金,以及你是否有能力融资,而不是其他。


文章开头提到的企业,2019年营业额3000多万,2020年营业额已经接近了5000万,2021年订单也不少,预计还会再创新高,企业在银行贷款的支持下,快速发展;而随着企业的不断发展,需要的资金也会越来越多,新的银行进来,继续给企业提供资金支持,助力企业进一步发展壮大。这正是中小企业和银行之间的良性合作,这种钱肯定要借,必须要借!


WWW.10000link.COM本文已标注来源和出处,版权归原作者所有,转载请联系原作者,如有侵权,请联系我们。文章来源于 悦融易YEROYE

关注万联网公众号
上一篇:银行互联网贷款业务走向何方?
下一篇:关文杰:产业数字金融的数字化和生态化
扫一扫

微信扫一扫

为你推送和解读最前沿
的供应链金融创投资讯

返回
顶部