曹流浪：中小企业到底要不要做银行贷款？

一家服务中企业，情况还不错，年前银行批复了300万纯信用贷款，结果到了放款签合同环节老板娘不愿意签字，导致贷款僵住了。银行有点懵，我们一问，原因让人有点哭笑不得：听说又要贷款签字，老板娘就质问老板，公司去年已经贷了500万，今年还要再贷300万，是不是公司已经不行了？如果公司不行了，就赶快想办法处理，别把全家人都拉下水啊！

在很多人的惯性思维里：企业找银行贷款，应该就是企业遇到问题了，缺钱了才会找银行贷款；如果企业经营良好，不缺钱就不应该去找银行贷款。

正因为有这种惯性思维，才会出现上面的情形：老板娘认为企业去年已经找银行借了500万，竟然还不够，还要再借300万，一定是企业出问题了，不愿意再签字了。

中国目前谁最有钱，大家最熟悉的应该就是马云、马化腾吧，两位最有钱的人所持有的阿里巴巴和腾讯同样也是银行的贷款大户。为何首富们还要去银行贷款，还要贷那么多钱？

再举个例子，我们都知道买房可以按揭，为何要按揭，是因为很多人没那么多钱一次性付清，所以需要找银行做按揭贷款。但我们也经常看到，很多身家不菲的老板买房，也去银行做按揭，难道也是因为钱不够吗？

从这两个简单的例子来看，找银行贷款是因为缺钱这个观点好像站不住脚了。那我们为何要找银行贷款？什么情况下应该找银行，什么情况下不应该找银行呢？

首先，找人借钱，一定是因为你钱不够，这个逻辑是成立的！只是，钱不够的情形有多种多样。腾讯找银行借钱，是因为需要用钱的地方太多，钱不够；企业老板买房要按揭，是因为他自己的钱有更重要的用途，钱还是不够。那有人会问，到底多少钱才算够呢，标准答案是：多少钱都不够！巴菲特还在天天想着赚钱，马斯克估计也还在想着多赚点钱超过贝佐斯拿下世界首富宝座呢！

有人可能会晕了：曹总，你说借钱是因为钱不够，又说所有人都觉得钱不够，那岂不是所有人都应该去借钱？！

应不应该去借钱，我们需要同时考虑三个因素：

1、有没有借钱的资格，也就是能不能借得到钱；

2、借钱是要支付利息的，借钱的回报是否可以覆盖成本；

3、借钱是需要还的，有没有到期还钱的能力。

一、有没有借钱的资格，也就是能不能借得到钱。

大家都知道借钱是一件非常难的事情，尤其是中小企业借钱，并非你想借就能借到，借钱往往需要抵押担保物；所以，当你没有抵押担保的时候，往往是借钱无门，想借借不到！

当然，借钱不一定都需要抵押，也可以信用借钱；但不论企业还是个人，当你是nobody（小人物）的时候，没啥信用也很难借到钱。信用需要慢慢积累，这个需要比较长的时间。

不管是个人还是企业，第一桶金往往是最重要，也是最难的。0到1的槛很多人可能一辈子都迈不过去…所以，当你没有融资资格的时候去讨论该不该借钱，要不要找银行贷款，贷多少合适，和有风湿病的穷人讨论海边别墅能不能住一样，就是个笑话。

二、借钱是要支付利息的，借钱的回报是否可以覆盖成本。

借钱有直接的利息成本，还有各种隐性的成本，包括时间成本以及因借钱而产生的各种费用。比如资产评估费、财务审计费、财务人员的部分工资奖金等都属于借钱的成本。

如果借来的钱能够给你带来超过上述成本的回报，那你借钱就是赚的；如果借来的钱不能给你带来足够的回报的话，借钱就是亏的。

这是一笔很简单的账，如果借钱是赚的，那就应该去借；如果借钱是亏的，那就不应该借，这是从投资角度来看借钱。（实务中看待借钱的赚和亏，除了纯财务角度来评估，还应该把借钱给个人和企业带来的非财务回报考虑进去，比如企业规模做大了，市场地位提高了，银行信用增强了都应该考虑到借钱的回报里面。）

有人会问，如果借钱买手机买跑车呢，一定是亏的啊，为何还要去借钱？这属于借钱消费的范畴。借钱消费，你付出的是借钱的成本，收获的是开心和快乐。消费带来的开心和快乐是否值得借款付出的成本呢，这就因人而异了。像我这种对物质没啥追求的人，基本不会借钱来消费；但有的人是千金难买心头好，只要是喜欢的，花多少代价都愿意。对于个人来讲，存在借钱消费的情况，对于企业来说，就不存在借钱消费的说法了。

还有一种情形，可能虽然不划算也得去借，那就是借钱救命（当然这种提法本身不太准确）。不论对于企业还是个人，命都是最值钱的，借钱救命永远都是划算的，没有啥比一个人、一个企业的生命更值钱（实务中会出现钱比命更重要的情形）。

一旦需要借钱救命就比较麻烦了。借救命钱是难上加难，没有任何谈判的筹码，只能是人为刀俎我为鱼肉了，借钱的成本和代价会非常之高；反过来也教育我们，如果遇到了问题，借钱要趁早！

三、借钱是需要还的，有没有到期还钱的能力。

借钱是要还的，尤其是银行贷款，一旦逾期，对借款人信用会造成严重影响。要不要借钱，还应该评估你有没有到期还钱的能力。

评估到期是否有还款能力，最重要的还是看借款用途。

1、如果是生产经营性的用途，比如买原材料、购进商品等，那么只要业务正常，销售产品就能回笼资金，到期就可以把借钱还上。

2、如果借钱是应急，那么在可预见的时间内，应该有明确的资金回笼，比如之前的货款没回来，需要临时借钱发工资、交房租，后续货款回笼就可以把钱还上。

3、如果是借钱做研发投入或者做广告宣传，这些我们一般归纳为把钱“烧”了，那就必须要认真评估后续是否有明确的资金回笼，是否有钱还款了。原则上，这种用来“烧”掉的钱，应该优先股权融资，而不是债权融资。

4、如果借新债是为了还新债，那就需要借款人自己评估，后续是否有能力还新债；当然，如果当前旧债都还不上，那借新债还旧债也就是不得已而为之了。

5、至于借钱消费，我的建议是量力而行，寅吃卯粮的事情，尽量还是少做。（当前很多年轻人借钱消费感觉有点过了，有些人已经不是寅吃卯粮，把辰粮、巳粮都快吃完了…）

那对于中小企业来讲，什么情况下我们应该去借钱，什么时候不应该借钱呢？我们应该怎么处理呢，说下我的看法，供大家参考：

一、首先企业应该制定业务发展计划，尤其是年度业务目标和年度计划。然后根据年度业务目标和计划，测算企业的现金流，是否存在资金缺口。

如果测算之后不存在资金缺口，说明企业现有资金和未来产生的现金流可以支持企业的发展需要，那就不用借钱。如果存在资金缺口，怎么办呢？要么缩减业务目标，要么就得想办法补充资金。补充资金可以是股东投入，也可以是优化资金管理方式，从现有资金中挤出资金来，也可以是外部借钱了，要么引入股权投资，要么找银行贷款。

二、同时要评估公司的融资资质和融资能力，假设要去银行贷款，公司当前有没有贷款的机会，预计能贷多少钱。

这个很多人往往不重视，或者因为不懂而选择忽略掉。其实这个点非常重要，对于企业来讲，是业务决策很重要的一个参考因素。还是拿年度业务计划来举例，假设企业做完年度业务计划，测算完资金情况，发现不缺资金，但企业如果有较好的融资能力，可以融资，那是否可以考虑调高业务目标计划，让公司发展的更快一些呢？

因此，实务中学会评估自身有没有融资能力，大概可以融资多少非常重要。知道了这一点，才能更好的来制定企业的业务发展目标计划。

我们思考问题应该是这样的顺序：

1、首先评估企业是否具备融资的资格和能力，如果有，大概可以融资多少，什么样的成本。

2、企业当前资金是否是发展的瓶颈。资金多少对于企业当前发展是否起到决定性的作用，如果是而且又有融资能力，那就应该想办法去融资；如果当前阶段资金对于企业发展并不能起到太大的作用，或者暂时企业没有融资资格，那就不要考虑融资。

经营企业，本质上是对资源的整合利用，为社会提供有价值的产品和服务。资金是资源中很重要的一环，借钱本身就是在整合资源。因此，是否需要借钱，核心是取决于你当前是否需要资金，以及你是否有能力融资，而不是其他。

文章开头提到的企业，2019年营业额3000多万，2020年营业额已经接近了5000万，2021年订单也不少，预计还会再创新高，企业在银行贷款的支持下，快速发展；而随着企业的不断发展，需要的资金也会越来越多，新的银行进来，继续给企业提供资金支持，助力企业进一步发展壮大。这正是中小企业和银行之间的良性合作，这种钱肯定要借，必须要借！

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