助力小微融资！盈佳信联创新模式实现中小企业真正的信用输出

中小微企业作为我国国民经济的重要组成部分，其重要性不言而喻。虽然近年来我国政府与金融机构银行业致力于解决小微企业贷款难问题，但目前我国金融体系尚未完全实现多层次、广覆盖，小微企业融资难、融资贵已经成为我国长期以来存在的金融问题和社会问题。记者注意到，尤其在新冠肺炎疫情冲击下，中小微企业经营危机叠加金融供需矛盾进一步尖锐化，导致其融资形势更加严峻。

小微企业的的确确有着强烈的资金诉求，包括中央政府下达的文件也试图要去解决小微企业的资金问题，但是目前绝大部分的中小微企业根本无法找到资金。

产生这个现象的原因是什么？在万联网日前召开的“CSCFIS 2021第八届中国供应链金融创新高峰论坛”上，多位出席嘉宾都关注到了中小微企业的融资难现状，其中盈佳信联CEO张远认为，造成中小微企业融资难的问题是多方面。他提到，其中一个重要原因在于目前市场上的传统金融机构以及相对标准化的产品与中小企业的融资需求存在错位，在银行传统的融资中针对中小企业的多是基于本身融资人的主体信用来投放，而中小微企业的主体信用放到这些金融机构准入名单往往很难达标；同时基于银行和金融机构认可的合规资产进行融资的方式对中小微企业而言也很难实现。可以说在融资市场上，小微企业的“弱势”已成为折磨经济的“慢性病”，也成为金融界的一块“心病”。

（盈佳信联CEO张远）

“心病”还需“新药”医，记者注意到，经过实践证明，供应链金融在缓解中小微企业融资难问题上有独到优势，或许能成为解决中小微企业融资难题的良药。

值得注意的是，记者也注意到，供应链金融还并没有完全发挥出其对中小企业应有的作用。科法斯集团出台的《2020中国企业付款调查》报告中提到，我国的中小企业2019年支付状况越来越糟糕，已经达到了历史的顶点，平均信用期限稳定在86天。提供平均信用期限超过120天的比例从2017年的12%和2018年的20%，上升到2019年的23%；其中有50%的调查企业提供的最大付款期限超过120天。这个数据说明，即使在近些年国家在利好中小企业方面下达了越来越多的促融资、促发展以及支持供应链金融发展的文件，但就目前的形式而言，中小企业发展环境还是尤为糟糕，供应链金融的作用并没有完全触及中小企业。

虽然供应链金融对中小企业的赋能作用目前来说还属有限，但不可否认其存在和发展却是非常有必要。那么，供应链金融的破局点在哪里？对于此，记者注意到，行业专家——中国人民大学商学院宋华教授曾多次在公开场合提及数字供应链金融或许是这个破局之点。他曾表示，供应链金融要想获得更长远的发展 一定要从人际信任走向数字信任，只有通过数字化使金融活动更加透明、更安全、更高效的开展，才能在更大程度上发挥应链金融的作用，实现供应链金融对中小微企业的更大范围的赋能。

数字信用怎么实现？关键在于实现中小企业真正的信用输出。而这一点并不容易，张远提及，目前在整个供应链和产业链链条中能够做强增信的只有核心企业，国内的金融机构也基本上都是基于核心企业的信用才愿意为核心企业产业链条上的中小微供应商提供融资，如没有核心企业的确信传导，中小微企业得到金融机构融资的可能微乎其微。而事实上，很少核心企业愿意帮助中小企业做真正的信用输出。

对于此，作为在立志将“在供应链金融和普惠金融环节中承担最底层的数字基础设施提供方”为定位的盈佳信联来说，在如何解决信用输出的问题上，盈佳信联一直在不断探索，他们认为以“连接+信用输出”的逻辑可以践行一条新的普惠金融的道路。

张远提到，从一个企业报表来判断中小企业信用的传统方法维度相对不足，还应该考虑该企业所从事行业、定位，以及与何种客户连接、连接产生的交易，包括交易的环节中可预期的业务和现金流等等信息维度。在张远看来，对于中小企业而言，其本身的经营和真正的实际信用不一定是目前在市场上公开评级产生的。在这个背景下，盈佳信联引出另一个概念——泛信用输出。其含义为，在整个环节中用数据、用交易流把核心企业的数据穿插在中间，但是核心企业不会增加信用压力。

在这样的业务背景下，盈佳信联和金融机构形成了一个创新模式，即使核心企业不做强确权，但如果能通过盈佳信联ERP内部层级得到从专员到总经理的审批以及对收货的确认审批，就可以视同为资产的确权。据张远介绍，在业务执行过程中，盈佳信联通过技术化的手段对款项支付的路径进行控制，在核心企业不丢失主观能动性的情况下实现闭环，实现中小企业真正的信用输出。

证明合规资产可行以及完成相关的风控闭环逻辑，是盈佳信联一直专注的领域。记者注意到，在万联网“CSCFIS 2021第八届中国供应链金融创新高峰论坛”上公布的“2021中国供应链金融生态优秀企业”榜单中，盈佳信联荣登榜单并斩获“中国供应链金融生态·优秀科技平台”奖。作为市场上唯一一家专做资产服务业务的机构，盈佳信联不参与任何资金业务，可以看到，秉承“助力而不争利”的行业理念，盈佳信联仅作为第三方数字科技服务商为供应链金融业务各参与方赋能，无疑将在推动数字供应链金融发展上提供越来越大的推动之力。