你是不是经常有这样的困扰,感觉对供应链金融已经了解不少了,也实践了一两年,但是发现自己或团队设计出来供应链金融产品,还是没做起来?
具体来说,你可能有以下烦恼:
(1)【股东、老板不满意】
怎么产品老是被打回,被要求重新设计?
(2)【资方、风控不满意】
怎么对接资方的时候,资方表面认可但就是迟迟没有进展,或进展缓慢?
(3)【客户、业务部门不满意】
怎么给客户真金白银,客户都不要,有钱用不出去是一种什么样的感受?
到底什么是好的产品,怎么做爆款产品呢?
大家可以自检一下目前在做的产品是否满足“一个爆款产品”具备的几个条件:
首先,要考虑各方成本收益;我们认为各方的成本收益都合适的产品才是好的产品,说白了,不仅我们平台要挣钱,客户也要挣钱,资方也要挣钱,大家都能挣钱的产品才是好的产品。举例来说,如果你设计产品的时候,为了覆盖风险,设计得很完美,各种技术,各种结构,各种增信都考虑到,团队也很庞大,风险是很低,银行愿意跟你玩,但你为了覆盖这些风控的成本,你必须收客户更多的费用,这时候客户就会犹豫。客户觉得不划算就不会接受你的产品,那么你要降低风控的门槛,减少风控的投入吗,风险控不住,资方和股东又不会同意。那么你会陷入两难!
进一步来说,你可能会有以下困惑:在产品的金融收益有限的情况下,你怎么从客户身上赚到更多的钱来覆盖风控成本?如果你的风控成本的确高,给到客户的资金成本没法再低了,那你怎么说服客户买单?
第二,一定要层层递进深入,同时小步快跑。因为一方面细节决定成败,最终的爆款产品肯定是在各方面有全面、深入、连贯设计的,但是另一方面,供应链金融市场需求千业千面(多样)和不确定性强(多变)的特征,我们不能追求一步到位,要边走边调整,边做边打磨。所以,我们必须要深入,但同时又要注意节奏。
进一步来说,你可能会有以下困惑:闭环结构设计是产品设计的重要工作,但产品设计只要设计好闭环结构就可以了吗,如果不够,还要把工作细化到什么程度才算完成产品设计呢?但细化不可能无止尽吧,一方面产品部门还需要管风控的事情吗?另一方面“零风险”存在吗,你怎么设置风险容忍度呢?还有,你认可产品要小步快跑,不断复盘迭代,但你怎么试运行和复盘才有效果呢?
第三,未来要想把业务做大做强,产品一定要有三个关键要素,(1)合法合规,(2)银行认可,(3)平台化与数智化。
具体来说,你可能会有以下困惑:
(1)【合法合规】
知道合法合规是产品和风控的第一道防线和最后一道防线,但是大厂用的合同模板、常规常见的合同条款、或者别人都在做的模式,“拿来改改”就能用吗?哪些情况下,你以为能得到法律保护,但实则不然呢?现在监管越来越严,但要注意哪些具体的合规要求?
(2)【银行认可】
都说要用银行的语言来跟银行一起设计和对接产品,但什么叫银行的语言,而且银行也在变,你真的懂银行吗?跟银行说你有核心企业的支持和扎实的金融科技基础,银行就一定会积极吗,他想听的是什么呢?不同的银行还不一样,你知道从哪些维度去选择合适自己的银行吗?对接前要做哪些信息梳理?
(3)【平台化与数字化】
知道科技很重要,公司也重投入,团队也配合,但怎么系统开发部门就是没法又快又好地响应业务需求呢,甚至大投入建好的系统要被推倒重来,大大地浪费?业务需求不等于系统需求,不是业务要什么、IT部门就做什么,那系统怎么设计才能既满足业务的需求,又能保障长远的发展,不至于出现系统推倒重来的问题呢?
所以,总结起来看,要打造一个爆款的、成功的供应链金融业务和产品,有很多坎儿要过。而这些坎儿,不管是对我们供应链金融牵头产品设计与落地的高管,还是具体负责设计的设计师,还是其他相关的配合部门,如风控部门、业务部门、资金部门、财税部门、运营部门、IT部门等等,都是挑战。但这些问题的解决并不是完全只能靠大家摸着石头过河,磕磕碰碰、弯弯绕绕,万联网联合了5位实战经验丰富的老师,希望为大家梳理一些成功的【经验】、【方法】、【案例】及一些实用的【工具、模板与使用示例】,通过这些,帮助大家少走弯路,少踩坑,少教学费,在前人基础上,尽快打造出自己的爆款产品。
供应链金融智库
作者
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