纯信用、全线上的下游经销商采购贷，竟然可以用于上游产业！【案例：众企安链】

不同于产品面向C端消费者的大消费行业，经销商线上、信用采购融资，这是两个有意思的面向上游石化能源产业和建材行业的经销商采购融资新模式案例：

1、众企安链联合某银行以产业数字信用平台+订货贷资金为石化能源行业引入全线上、纯信用的下游经销商融资产品。该项目所合作的链主企业为山东某化工集团，该集团成立于1988年，目前已经发展成集石化能源、兼营新能源材料、特种化学品、消费与医药化学、互联网物流、国际贸易等多位一体的综合性集团，集团年营收超800亿，是“中国企业500强”“中国制造业500强”。该项目2022年下半年上线以来，截至2022年底，已有数百下游客户，获得数亿纯信用授信。

2、众企安链承接某银行订货贷产品某项目全国运营，以产业数字信用平台+订货贷资金+联合运营为该核心企业提供全线上、纯信用的下游经销商融资综合服务。该项目链主企业成立于90年代，为中国上市公司500强，是以防水业务为主营的建筑建材系统服务商，是中国防水行业的知名企业。2022年7月，众企安链承接该订货贷项目全国运营，截止2022年底，贷款投放实现200%的增幅。

这两个案例的成绩是引人注目的。接下来让我们来“扒一扒”这两个案例，看看众企安链具体做对了哪些事情？

我们重点从银行和链主企业两个视角来看两个问题：第一，银行在下游线上、信用融资业态中的痛点与需求？第二，为何这些有实力的实体链主企业愿意与众企安链合作？换言之，我们看看，在数字供应链金融这一业态中，众企安链能为银行与链主企业提供什么有价值的服务？

在正式分析前，我们稍微了解下众企安链：众企安链是由众安科技孵化的供应链金融科技服务品牌，并在2020年3月成立子公司（上海聚啊信息技术有限公司）负责品牌具体运营。众企安链致力于探索供应链业务场景、金融科技和金融资源的深度融合与创新应用。通过将区块链、人工智能、大数据等技术和产业供应链场景相结合，打造“金融+场景+技术”的跨界融合供应链金融服务解决方案，以产融资源整合、业务方案咨询、金融科技输出、联合运营支持，赋能产业链大型核心企业，协助企业构建和运营自有供应链金融综合服务平台，落地产融结合战略，解决产业链上下游中小微企业融资难、贵问题。

接下来，我们重点看众企安链是怎么做的：

1.银行视角

1.1【产融链接助力】助力银行链接优质核心企业资产

众企安链在产融链接、服务核心企业中，具备以下几个特色：

定位清晰：定位于核心企业供应链金融综合服务商、助力企业构建自有供应链金融平台

服务综合：业务咨询+供应链金融科技平台+产融对接+联合运营一站式综合服务

产品丰富：除供应链金融解决方案外，还有供应链管理相关产品，助力核企供应链数字化。同时作为众安孵化企业，还可协同为企业提供私域数字化营销、保险等产品与服务。

属地响应：目前，众企安链已在全国多地布局专业团队，就近、专属服务核心企业，核心企业触达面广、响应迅速、服务及时。

综上，在产融对接、助力银行链接核心企业时，众企安链的触达广、服务综合、产品丰富及与核心企业黏性强等特点突出。

1.2【场景金融共创】在下游经销商融资场景中，产业链下游，面向终端消费者的行业如大消费，纯线上、纯信用的采购贷/订货贷相对普及和成熟。但在产业链上游，如大宗产品等行业，有价格波动大、交易金额及资金需求量大等特点，一直未得到有效关注与服务。在案例1中，众企安链协同链主企业，助力银行完成对石化行业、链主企业及其下游客群充分的调研与了解，实现了线上、信用融资的订货贷产品准入与上线。

1.3【科技助力风控】在传统上游供应链金融场景中，主要的风控依托核心企业的应付账款，场景闭环、风险相对可控。但在下游经销商融资场景中，核心企业几乎不会有任何增信，主要依托交易数据及行方大数据进行数字风控，在业务全流程中普遍存在以下风险挑战。

贷前、贷后需要企业内部进行人工数据提取与整理、线下传输，数据存在主观或非主观失真可能性；

业务全流程，核心企业参与限于客户资源、数据开放、引流推广，未能充分整合链主企业内部多维度链属企业分类与评级信息，链主企业也缺乏进行主动风险管理的工具与载体。

随着供应链小微资产竞争的日益激烈，在下游经销商融资场景中，过度融资、授信情况日渐显现，给链主企业、银行均带来显著挑战。

在案例1、2中，众企安链为链主企业构建的产业数字信用平台，通过智能路由、信用评级与管理、主动风险管理等功能模块，助力核心企业的下游经销商融资绿色、有序、可持续开展，有效助力风险管控。

1.4【运营降本增效】相较供应商的相对集中，下游经销商客群更加多而分散。当银行进入经销商线上、信用融资领域时，也存在“好酒也怕巷子深”的获客难，1点做全国带来的服务难、标准化产品与行业、客群差异化需求契合难等问题和挑战。

为此，众企安链组建专属运营团队，以O2O的方式助力银行运营降本增效。在案例2中，该银行尽管在利率、产品上存在明显优势，但该银行介入项目较晚，面临激烈竞争环境，且1点做全国存在服务半径等多个挑战。众企安链承接该项目运营后，以集约化运营提供客户咨询、答疑、进件指导等服务；利用分布在全国多地的属地区域推广团队，进行项目的全国区域对接与推广；同时，利用一线获取的市场信息以及企业、客户需求，进行合理性评估后反馈行方用于产品迭代升级，从而在尽可能多的覆盖、服务客户与风险管控中取得平衡。

最终，在不到半年时间里，该项目贷款投放实现200%的增长，同时多项关于产品及流程要素的优化建议也得到及时响应与落实，获得银行、核心企业、经销商客户一致好评。

2.链主视角

2.1【产融精准链接】在下游经销商融资场景中，不同行业、不同链主企业的下游场景、特点与需求不同；不同银行的客群偏好、产品核心要素以及优劣势也不尽相同，加上产业、金融各自视角、语言不同，每一家银行从对接、识别、沟通到落地，都会占用链主企业一定的资源与成本。众企安链作为一家以上游与下游、强信用与数字信用并重为主要特色的供应链金融综合服务商，与较多的国、股、城商行、互联网银行在数字供应链金融领域均保持紧密合作。能够助力链主企业高效、快速、精准地实现银行链接，同时以数字化为底座，实现银企产融共建，深度合作。在案例1中，众企安链结合该化工集团需求及客群特点，快速助力经销商采购融资数字供应链金融产品从0到1在该集团下游场景落地，同时为企业构建产业数字信用平台，推动银行接入，实现银企产融共建、共享。

2.2【数字化推动可持续数字供应链金融】经过近几年的发展，数字供应链金融在下游经销商场景日益普及，参与金融机构日益增多，虽有效缓解了经销商融资难、贵，但也在模式、成本、风险等方面给链主企业带来挑战。

模式与成本：目前以链主企业单向客户、数据输出，向银行引流模式为主；同时，业务未实现端到端全流程线上化，客户进件前存在客户沟通、内部风控审批、资方甄选匹配、数据抽取、治理、交互等诸多人工、线下环节。随着资方及业务量增加，运营成本日益走高。

风险：业务前端的诸多人工、线下环节，除了推高运营成本，还带来数据安全、数据失真（主观/非主观）等挑战。随着资金方的日益增加和激烈竞争，过度融资引发自有资金抽离、挪用、盲目投资等现象，既给银行带来风险，也给链主企业带来声誉挑战，影响经销商体系稳定性，甚至造成劣币驱逐良币，引发集中停贷、抽贷。

为实现数字供应链金融业务的可持续发展，案例1、2链主企业，均选择由众企安链为其构建数字供应链金融平台，携手银行、场景共创、产融共建。

2.3【以融促产、以融强产】在当今存量时代和VUCA时代，精细化渠道管理、帮扶和主动风险管理对链主企业尤为重要。当越来越多的经销商融资相关数据通过产业数字信用平台回流并与企业内部经销商信息、数据融合，解析后，经销商的画像与评级会更加清晰、可视、可用，助力经销商融资业务更加精准、有的放矢，实现以融促产。同时，通过优化经销商管理、赊销管理、销售政策、产品策略等，实现以融强产。

在案例1和2中，2家链主企业，均对下游客户存在不同程度赊销，引入数字供应链金融逐步替换内部赊销，主动进行链属企业信用管理和风险管理，为2家链主企业共同的方向和目标。

3.小结

总结起来，首先，为何银行敢面向上游产业做纯信用、全线上的下游经销商/客户融资服务？关键在于不仅要让银行“看懂产业”，还要让链主企业“重度参与”进来，主动作为；只有真正实现“以融促产、产融共建”，链主企业才会更积极主动地参与、推广银行产品同时更积极主动管理好风险。

第二，为何这些有实力的链主企业愿意与众企安链合作？关键在于其数字化赋能与综合服务能力。众企安链深度聚焦数字供应链金融场景，以产业数字信用平台为底座，融合多种产品与服务，对链主企业数字供应链金融业务进行数字化赋能和综合服务，实现成本效率最优。

众企安链恰能兼顾银行与链主企业双方的痛点与需求，这是其项目取得成功的关键！