九江银行行长肖璟：产业金融的核心目标是产业赋能，产业数字化大有可为！

万联网 , 肖璟 , 2023-12-14 , 浏览:5729

万联导读

12月8日，由万联网、江西省财通供应链金融集团有限公司联合主办，江西省金融控股集团有限公司战略支持，合作伙伴简单汇、数链科技、CFCA、盈峰保理、五牛控股、数十方、九江银行、江西云链仓储、南昌红谷滩区物联网中心等大力支持的“产业数字化与供应链金融创新论坛”在江西南昌盛大召开。

大会以“数实融合，产融创新”为主题，立足江西，面向全国，以线下会议+线上直播联动的方式，邀请近 300位国内供应链金融生态圈专家及企业家代表出席，近20位行业翘楚则围绕“数字化+产业链+金融”大方向，从趋势发展、行业实践、技术创新、生态建设等多个角度展开探讨，就“供应链金融如何有效帮助中小企业共渡难关打造韧性供应链”“新形势下数字化如何驱动产业供应链协同和智慧供应链金融生态”等一系列主题，共话数字化供应链创新路径与机遇，共谋供应链发展新出路！

九江银行行长肖璟

作为供应链金融的重要参与主体，九江银行行长肖璟在论坛现场围绕“九江银行在产业数字金融的探索与实践”，详细解析了九江银行如何通过数字化技术应用实现了差异化竞争，更好地服务区域实体经济。

肖璟认为，产业金融大有可为，产业金融的核心目标就是为产业赋能，九江银行围绕这一核心目标，聚焦区域实体经济产业生态，通过紧跟地方经济规划布局，选择合适产业链，深入理解产业逻辑，发展供应链金融，实现宽授信严用信，搭建产业数智平台、共建产业生态等方式，借助“金融+科技+产业”三位一体的产业数字金融模式，深度服务钢贸、有色、牛羊、冻品等规模优势产业，实现了产融整合，最终在产业金融落地上打造出差异化、特色化的行业竞争壁垒。

以下为九江银行行长肖璟观点分享，万联网根据速记整理：

肖璟：各位领导、嘉宾上午好！非常感谢主办方组织这样的交流机会，和大家一起来交流学习产业数字金融。我注意到今天各位专家的观点和九江银行的很多具体实践都有契合的地方，九江银行从2017年开始系统探索，从广西火龙果到山东大蒜，再到柠檬、肉牛、冻品牛肉等，探索了很多行业与产业生态，也形成了很多新的观点和打法，借此机会，也和在座各位分享一些九江银行在产业数字金融领域的探索与实践。

1、产业体系建设升级要求银行差异化经营培育核心竞争力

首先看一下时代的背景与要求。今天我们谈金融，一定要谈到金融的新三性——政治性、人民性与专业性，所以我们要将金融工作放在国家发展的大背景下和党与政府的具体要求下。

党的二十大提到，要实现中华民族的伟大复兴需要通过的路径是“三新一高”，提出要构建现代化产业体系，构建优质高效的服务业新体系，推动整个数字经济的深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群；中央经济工作会议提到了要优化产业政策实施方式，要求狠抓传统产业改造升级，推动“科技-产业-金融”的良性循环；中央金融工作会议则重点提及数字金融工作要求，提到了科技金融、绿色金融、普惠金融、数字金融等五大篇文章，这其中除了养老金融其他的四篇九江银行均有涉猎。可以看到，推动“科技+产业+金融”的数字化融合，建设现代化产业体系是高质量发展的必然要求。

此外，产业升级战略也是江西省的“五大战略”之一。回过头来看江西的产业布局，从“2+6+N”行动，到总书记在江西考察调研时的重要讲话也提到了要构建体现江西特色和优势的现代化产业体系，在这个基础上，江西省政府“1269”计划提出全力做强做大12大产业链，6个产业集群，实现年均9%左右的规模以上工业营业收入增长目标，这一系列的外部环境及政策都明确经济发展要高度重视现代产业体系的建设，也为产业体系里的参与主体带来巨大发展机遇。

那么九江银行是如何从金融视角来看待这个机会呢？

首先我们需要正视一个问题：银行传统的路径依赖难以为继，核心竞争力亟待培育。

中国金融业最大的问题就是高度的同质化竞争，传统的产品从微观的角度理解就是存、贷、汇，在过去几年房地产高歌猛进的过程中大家的业务结构都比较偏向于征信业务，随着房地产行业突然引擎降速，地方政府平台也是灰犀牛，存在了大量的债务，有不小的风险，在这样严峻的社会背景下，如何通过差异化、特色化经营，培育核心竞争力是所有银行都需要思考的问题。

2、产业金融的价值与意义——产业赋能

接下来，结合前面大的时代背景的介绍，来谈一谈九江银行如何看待产业金融的价值与意义。

首先产业金融的核心是什么？和很多银行不一样，我们认为产业金融的核心是产业，根本是要为产业创造价值，只有创造价值才有资格分享价值，这是我们反复强调的概念，也是九江银行所注重的目标。

九江银行如何为企业创造价值？我们注意到一些中小企业在和上游议价过程中存在很多问题，所以我们组织平台统购，通过规模化采购降本增效；我们看到一些企业下游渠道分销不畅，我们主动进行连接。比如在合肥的一些钢厂在做厚板，我们就主动将我们的钢构型企业推动过去，帮助他们完成相应的销售；所以产业核心目标就是提高产业竞争力，根本上是提高产业效率，降低产业成本。

在这个过程中，要实现产业赋能，数字经济是一个非常有用的手段。

今天我们对数字化有各种各样的认识，比如说江西前两年提到了深化发展和改革“双一号工程"，其中提到了数字经济，数字经济分解下有数字产业化和产业数字化。我个人认为，数字产业化对高端人才的要求和对整个研发创新发展的要求相对比较高，而相对而言江西有着比较厚实的产业基础，更适合做产业数字化。

产业数字化的领域很多，之前也有专家提到，其实很多行业都可以用数字化的手段重新改写，在这个过程中也有一些企业实现了数字化；现在江西重点推的是工业互联网，谈到的是工业生产过程中的数字化及工业产品在内部的可追溯，整个生产过程中的数字工艺化，属于企业内部的数字化；但九江银行所探索的产业互联网更加强调的是企业之间的数字化，通过企业间的数字化更好地把控企业正常的生产状况，更好地评估企业的风险和其当前经营的优劣，从而提供更适合对金融服务实体企业的帮助。

产业数字化有哪些好处？从金融的角度来看，它可以消除信息的不对称，使风险管控更加有效。我也对我的团队说，我们产业数字化最终的目标是基于数字对产业的理解，直接给出信贷支持；产业金融与数字经济的融合，金融能够更加快速、高效地服务实体经济；产业金融转型的成效是风险更低，收益更高，拓客更快，客户的黏性更强。

九江银行2017年开始开始做产业金融，但前期起量的速度非常慢，原因是我们的模式还没有形成，还在打磨的过程中；前面也提到了酸甜苦辣，其实我们也曾经遇到一些风险等情况，但整体而言，以房地产为代表还在高歌猛进，行业转型压力大；到了2020年开始，外部环境发生了巨变，所有的银行都在思考下一个增长极在哪里，因此九江银行将产业金融作为一个目标也是有内部的财务考量；到2023年底，我们的制造业贷款已经突破了400亿，贷款利率水平在5.5%，不良率0.1%，其中强过程管控只有不到100亿的量，但这一块全产业链数字化的金融服务的逾期率都是0，同时今年已经完成了1000亿以上的交易额。

从九江银行这些年的实践经验出发，这里我总结了产业金融的一些落地思路：

从金融的视角来看，产业金融的落地要求：第一，因地制宜，选择合适的产业链；在理解经济发展的基础上来考虑金融服务，所以我们紧跟江西地方经济规划“2+6+N”，优先选择资金密集型产业，如铜、钢、牛羊肉等进行产业服务。第二，以传统方式获客，熟悉理解产业；传统方式获客、熟客，要深入理解小资产产业的运行特点，理解产业逻辑；同时还要加强银企合作，政府链式招商；第三，发展供应链金融，实现宽授信、严用信；这里面其实也是我个人的理解，我认为产业链大于供应链，供应链更多的是以企业内部服务为主导，所以要解决客两个核心诉求：一是解决企业端到端的金融服务需求，这个要求产业和金融首先要高度匹配，以肉牛行业为例，它生产周期20多个月，这和我们的贷款周期一年是不匹配的，金融要实现企业端到端需求一定要知道他的生产周期，一定要知道产业的痛点和难点；二是融资规模要高度匹配企业的生产经营规模，就这一点很多银行是比较难做到的，因为把握不准，所以小额分散。第四，搭建产业互联网平台，共建产业数字化生态；九江银行目前围绕钢、铜等产业已经做了全链路的服务，通过这样全链路服务对整体价格的波动、市场的变化以及原材料和经销商的痛点、难点有更深刻的理解。

产业赋能是产业金融的终极目标。通过高度同质化的金融产品 + 高度差异化的产业场景，借助科技手段，实现金融与产业紧密融合，九江银行已经形成“金融+科技+产业”模式的产业数字金融，建立了自己的核心竞争力。

我经常和我的客户说，我希望你专心致志提升你的生产工艺水平，降低你的生产成本，拓开你的销售渠道，不要考虑钱，银行会紧紧在后面跟着；我们更青睐那种在本行业有深刻认知，有创新能力的企业。

回过头来看，金融的价值到底在哪里？金融从微观层面看是存、贷、汇，从宏观层面看就是资源配置的重要手段和方式。一个国家的产业，如果要想有竞争力、效率更高、成本更低，就是要让所有的企业都效率更高，但这个很难。另外一个方面，就是让有生产效率和竞争优势的企业都能够得到资金支持，使得他们在产业端占据有利的地位，从而带动整个产业的更大发展。所以九江银行产业金融逻辑底层一定是要深刻领会理解产业发展，并且在此基础上推动产业优化。

我们看到很多好企业，我们愿意给他资金，并且帮助他拓客，了解市场。以肉牛产业为例，我们长期在华南的每一个县走访，了解每一个肉牛的价值，从而为我们的团队分销建立更通畅的渠道，将肉牛卖到更好的价格，这些都是为产业赋能。

未来，通过数字化改写之后，每一个产业都有一个高地。从我自身的理解来看，就是一个类似像微信的平台，这样的平台会有什么样的特点呢？就是上游服务商、下游经销商、物流、仓储、检测、保险相应的服务商都在聚合在一起，这样的产业高地就会有极强的排他性、极强的壁垒。

为什么说产业互联网是下一个时代的风口？因为每一个产业都值得用数字化的手段重新改写一遍；产业互联网有着巨大的发展空间，而且一旦形成技术化的壁垒，排他性就会非常强。

在做产业化数字化之前，我曾经看过一篇某国有大行高层领导的文章，我觉得他的理念和九江银行当时的操作方式非常类似。当时我的上级行长就问我，遇到这样的情况我们怎么办？我说产业赛道非常多，如果大型国有银行要介入，按照同样的打法来做，我们就撤退，换一个赛道继续。这就是产业互联网的优势，它的细分领域特别多，所以不缺赛道与机会。

3、九江银行的探索实践案例

（1）江西有色金属产业——云仓有色

以小金属产业服务案例为例，九江银行在赣州围绕钨金属提供了一个一站式产业综合服务平台，该平台在赣州得到诸多企业的高度认可。前一段时间，赣州市一个区专门要我们为其提供相应的云仓，他们投资我们来运营，目前来看九江银行整个仓储的运营管理已经得到了一系列政府和企业的认可，我们在这样的云仓里面提供了交易、检测、仓储的一揽子解决方案。该创新模式可为企业解决采购货物过程中面临的资金不足问题，基于真实交易合同和货物，为企业客户提供一定比例的尾款配资，释放企业原料采购的资金流动性，提高资金周转率，进而扩大企业的生产规模和利润水平。

需要重点提一下的是，很多银行的供应链逻辑是以核心企业来担保的，但九江银行不是，一开始我们就没有特别服务核心企业，比如说铜产业，九江银行投放量是超过工农中建的，但我们始终没有进入江铜（江西铜业集团）的体系，而是在外围服务，围绕上下游服务，包括通过前置仓的一些建设等，帮助铜企更好地分销他的产品。

九江银行目前围绕江西的铜企基本已经做到了全覆盖，同时包括广东、合肥也有一些铜板块的加工企业做了一些综合化服务。同样我们围绕钨锡土等产业也有挂牌进行服务，我们的小金属产业服务是真实货源挂牌交易电子合约（线上交易），仓配一体（仓储物流装卸设施齐全），用国检指定取样检测授权点权威检测，确保货物质量，然后下一步围绕数字化进行深度融合，同时提供相应的订单、存货融资服务；通过这样的方式，深入产业，有很多传统金融难以服务的核心企业现在都主动找到九江银行来要和我们深入合作。

此外，我们的云仓有色平台是线上现货交易平台双端系统，可以帮找买家和帮找卖家，实现产业的互联互通。产业数字化最大的价值在于实现产业资源的高效链接，在这样的方式下，每个客户都可以找到最优的服务体系，这样的服务体系就变相地支撑了这个企业更好、更高效地发展，这也是九江银行产业数字金融的底层逻辑。九江银行通过金融和科技赋能有色金属产业链，包括提供相应的物流整合等，在这个过程中实现应付、应收加存货。总之，在九江银行的整个产业数字金融逻辑中，产融高度一体化是我们希望做到的目标，最终实现产融整合。

（2）牛羊产业服务案例——数智化管理平台

接下来我简单地说一下九江银行在肉牛产业的服务案例。肉牛是一个小众行业，但九江银行做得很有特色，在这个行业里我们围绕着肉牛的标准化，每天喂多少料、长多少肉等都建立了相应的数据模型。

例如，专注肉牛产业，提供牧场数字化服务；我们通过结合信息化方式和物联网技术，帮助养殖户的饲养管理水平提升，提高生产管理水平的精细化程度，提高投资回报率，促进利润最大化；同时，基于牛权抵押的融资方式，提供供应链金融服务，帮助养殖户扩大规模；此外，产业链服务方面，依托合作方，我们还可以为客户提供牛源采购、肉牛销售、托管养殖、资源共享、育肥育种养殖技术支持等专业产业服务；

农业部也和我们进行了探讨，很多客户不要九江银行的金融服务，而是委托我们养殖肉牛，因为我们的产业能力已经实现标准化，通过肉牛全链路的服务使得养殖的肉牛更加安全。大家可以看一下，我们已经做到了全链路的管理，这是现在业内数字化养殖水平最高的平台。刚刚我也谈到了很多合作方因为看中九江银行团队的肉牛养殖能力，现在也委托我们养牛，包括八河里海记等这样的知名牛肉火锅品牌。