“AI进鸡舍、牛棚装摄像头”——这家银行把鸡、牛变成“行走的抵押物”，养殖户贷款秒批，年放款数千万！

在当前全面推进乡村振兴与农业现代化的背景下，传统农业生产主体因缺乏合格抵押物、经营信息不透明而长期面临“融资难、融资贵”的困境。

为破解这一难题，日照银行积极践行金融为民、科技向善的理念，主动探索将数字科技与金融服务深度融合，针对农业产业链中不同场景、不同主体的差异化需求，创新设计了一系列以“生物资产”和“产业链数据”为核心要素的金融解决方案。

现选取四则典型案例，集中展现日照银行在这一领域的核心探索路径与实践成果。四类模式各有侧重，分别针对大型标准化养殖场、中小型养殖户、地方特色产业集群及垂直一体化产业链，形成了从点到链、由单体到集群的立体化服务矩阵。

这些实践不仅精准滴灌了农业实体经济，也为金融机构服务乡村振兴提供了可复制、可推广的数字化风控新范式。

案例一：动态浮动抵押模式——基于AI视觉与产蛋预测的蛋鸡养殖融资

日照某企业主要经营循环农业蛋鸡养殖。养殖区占地112亩，建设4栋102m×17.14m标准化全自动蛋鸡鸡舍，单栋容纳12.5万羽鸡。企业有资金需求，但是缺少固定资产和担保措施，传统授信模式下难以增信。

日照银行根据蛋鸡生长周期特点、最低存栏量等，设计蛋鸡浮动抵押方案。引入技术合作方京东科技，对鸡舍进行数字化改造，实现对活体生物资产远程、线上化7×24h监管。

运用AI视觉识别和算法，批量处理图像，快速统计存栏量，并使用视频影像查看、手机盘点定位、盘点时间戳校验等功能进行数据交叉验证，低于预警阈值时自动触发报警。在蛋带上方安装AI摄像头，对蛋带传输的鸡蛋数量实时自动盘点。通过对产蛋数量的统计，借助京东监管平台鸡蛋交易价格曲线，实现对客户产蛋收入预测与实际交易流水数据的交叉验证，从而对客户日常经营情况进行动态监测。

该方案成功破解了大型养殖场生物资产监管难、估值难的瓶颈，将生产数据转化为有效的风控依据，为轻资产农业企业开辟了新的融资渠道。

案例二：耳标单体确权模式——基于物联网的肉牛活体数字资产抵押融资

山东济宁梁山县的薛先生从事肉牛养殖经营多年，自有资金全部用于兴建牛舍及购置牛犊，资金紧张，但因缺乏合适的担保措施，导致薛先生进一步融资受限，难以扩大养殖场的经营规模。

日照银行为薛先生制定了以生物资产（肉牛）进行抵押的方案，由蔷薇数字供应链管理有限公司对牛棚进行数字化改造，为肉牛加装智能电子耳标等数字化手段进行监管，精准追踪每头牲畜全生命周期的健康和价值变化，并绑定唯一识别码，将养殖的肉牛转化为可标记、可追溯的“数字牛”。实现了生物资产的数字化和可视化，使生物资产转化为可抵押融资的有效资产。

薛先生也可以借助智能电子耳标的体温监测、计步、位置监测等功能，实时了解养殖肉牛的基本生理状态，通过数字化手段降低了养殖户的人力成本。

该模式有效解决了散户活体资产抵押“确权难、监管难”的核心痛点，实现了小额、精准的活体抵押贷款落地。

案例三：县域集群服务模式——基于AI批量监管的肉牛产业普惠金融

商河县隶属济南市，是一个传统农业大县及畜牧养殖大县，县内有近2000户农户养殖肉牛，品种主要有西门塔尔牛、鲁西黄牛等。近年来商河县一直推动畜牧业从传统粗放型向规模化、集约化、标准化以及现代化转变。肉牛养殖具有“投资大、周期长、资产重”的显著特点。传统融资面临三大壁垒：活体资产抵押确权难、养殖过程风险监管难、中长期资金匹配难。养殖户普遍面临“想扩规模，但缺乏启动资金；有牛做活体资产，但银行不认”的困境。

日照银行创新“AI监管+活体抵押”与数字普惠金融场景结合的模式，联合京东科技对牛舍进行智能化改造，通过AI算法与生物识别技术，实时监测肉牛数量、定位及生命体征，对商户的在栏肉牛实现远程精准盘点，依据肉牛在栏数量、养殖成本、养殖周期等数据，为场景内商户批量匹配贷款资金，解决建设牛舍及购买牛苗、饲料等资金需求。

截至2025年年末，日照银行商河县肉牛养殖户融资场景累计服务养殖户25户，累计投放近3000万元。商河肉牛养殖户顺利完成饲料储备、牛苗购买。该模式打造了服务地方特色农业产业的金融样板，实现了从“一户一策”到“产业共策”的升级，以金融活水精准滴灌产业集群，助力区域经济发展。

案例四：产业链闭环风控模式——基于核心企业信用的白羽鸡养殖链融资

威海地区白羽鸡养殖企业多采用“企业+养殖户”的闭环产业链模式，养殖户的缺乏固定资产，借款额度小、业务分散，产业链上下游资金周转需求迫切。

养殖户的核心痛点在于固定资产（鸡舍）投入大，但自身抵押担保不足，产业链资金需求碎片化，传统信贷服务难以满足其需求。

日照银行推出专属“白羽鸡贷”金融场景方案，通过成本核算按照标准化鸡舍造价的40%对养殖户进行授信支持，用于支付设备款及经营所需的流动资金。创新“销售款还款”机制，由核心企业存入借款人当期还款的一定比例用于归还本金，降低信贷风险；同时由核心企业最终受益人提供连带责任保证担保，且核心企业承担养殖户鸡舍资产的回购责任；建立数字化管控台账，依托核心企业向我行开放的“青花瓷”数字风控系统实现全产业链全过程监控。