招商银行赵海：金融机构如何实践产业互联网+创新供应链金融

（招商银行总行、产业互联网创新小组负责人赵海）

 

2019年3月19日，由万联网主办的“CSCFIS 2019第六届中国供应链金融创新高峰论坛”在深圳隆重召开。作为国内最具影响力和关注度的供应链金融行业盛会，大会邀请了国内外供应链金融生态圈专家及企业家，共同前瞻2019年供应链创新、供应链金融发展趋势与机遇，探讨供应链金融落地实践。

 

大会以“产业、金融、科技、监管”为主题，围绕金融科技驱动下的供应链金融生态相关的最新政策、最前沿趋势等热点，不同国家、多个行业的翘楚展开了丰富的干货分享，深度剖析供应链金融难点、痛点问题，搭建供应链金融各参与主体之间交流互通与深度合作的平台。

 

 

招商银行总行、产业互联网创新小组负责人赵海也应邀出席本次论坛，并就招商银行产业互联网金融——“产业+科技+金融”话题进行分享。以下为万联网整理的速记内容，内有删改。

 

赵海：首先介绍一下招商银行，招商银行作为总部在深圳的全国性股份制商业银行，带着创新和敢为人先的基因，创造了许多业界的第一。因此我们在产业互联网领域，总行的层面给予了极大的关注，投入了很多的精力。借此机会我们来共商产业互联网的发展，也汇报一下招商银行在这方面的实践。

 

一说到银行大家可能就想到融资，结合今天我们的这个话题：互联网的下半场，产业互联网金融——“产业+科技+金融”，除了银行融资之外，我们认为产业互联网的本质是企业之间的数字化连接。从这个意义上来讲，我们招商银行除了提供金融产品之外，同时提供大量基于FINTECH科技和信息服务。

 

今天的分享内容共三个部分。从市场的需求来看，供应链金融可以说是方兴未艾，首先对银行在数字化转型方面提出了强烈需要。在传统的观念里面，银行就是高楼大厦、网点柜台，来银行办业务都要填表盖章。而发展产业互联网，首先要求参与各方进行数字化的转型，企业是这样，银行也是这样。银行自身的数字化转型包括了业务、流程、风控逻辑等各个方面，具体地体现在我们提供的服务的界面，包括柜台、网银、APP、系统直连，业务办理中的身份识别、电子签章等等，这些转变直接影响着客户体验的提升。

 

在服务对象上方面，想特别提一下，那就如何服务民营企业，尤其对广大中小企业的支持方面，招商银行田行长在2018年11月接受了5家央媒的接受，特别提到了做好中小企业融资的问题。在中小企业融资难融资贵问题上，银行业还存在着“不敢做、不愿做、不会做”局面。招商银行率先提出，我们要以产业互联网为方向，用科技的手段实现中小企业方面的突破。

 

国家在政策导向上出台了很多政策。在这些政策里面，很具体地对金融机构作出了指导。比如说在2017年84号文，提到了鼓励核心企业金融机构，以人民银行征信中心建立应收账款、融资服务平台对接发展应收账款融资等，可以说是给出了具体的发展路径。在央行等五部委进一步深化小微企业金融服务意见里面，要求加大货币政策的支持力度，引导金融机构增加小微企业的信贷投。

 

从市场潜力上来看，仅仅从中小企业应收账款和存货规模来看，我们发现这两年这个增长是非常快已经达到8.5万亿。从我们金融机构专业角度上来看，银行贷款审批指数低于50%。这个意味着什么呢？市场需求很旺盛，但是金融机构的融资提供还是不足。

 

第二部分，汇报一下在发展产业互联网方面，我们金融业界包括招商银行，对这方面的理解。

 

从市场需求来看，消费互联网和产业互联网似乎是现对应的概念，从去年底开始业界对产业互联网寄予了非常高的关注度，应该说是炙手可热。从我们银行的角度，或者金融的角度怎么样做好产业互联网的发展和服务呢？我们认为，首先在企业这一端，由于公司治理的委托代理关系，决定着B端和C端、和消费互联网有着本质的不同。通俗说，企业的钱不是个人老板的钱，不是一个人说了算的。表现在具体的业务上，金融决策流程是很严格的，建立在分权、制约、集体决策机制上的，比如财务工作上要设置收纳、财务岗位，进行钱账分管。

 

其次，在产业互联网发展过程中，核心企业的主导作用非常强。这也是我们今天探讨的主要核心问题，比如说供应链金融，核心企业主导，也决定着该生态内上下游相关企业的模式构建和发展。这样进入的门槛是很高的，高在哪里？包括行业壁垒、专业性。比如说我们最近在发展新型物流行业，做金融评分模型、风控模型等等。一个物流企业某一类货押的风控模型数据涉及到的维度就多达60多个，可见它的专业性是非常强的。还包括像货物的交付周期是比较长，这决定着我们金融服务，哪怕是最简单的结算业务，也要解决预付款、货款、尾款、质保金等等一系列的付款方式，这和我们消费互联网上支付宝简单易付完全不同。包括需要配套发票、银行最基础的回单等等。

 

第三部分，重点汇报一下招商银行在产业互联网上面的实践。

 

在招商银行具体实践产业互联网，我们的思路，主要还是回归业务的本源，就是要想办法在金融这一端实现我们所说的三流合一。这已经成为大家的共识了，具体做起来还有许多困难。要解决好金融端的信息不对称，提高效率等等，需要各方面的努力。第一，是我们企业端自身要完成数字化转型。企业的数字化、信息化在企业内部，不是一朝一夕。我们所熟悉的ERP发展建设二三十年了，但这是企业内部的一个封闭系统。金融这一端银行的信息化程度已经是常高，银行和企业怎么互联起来？各企业的信息孤岛要怎么连接起来？这是我们在进行产业互联网实践过程中，需要创出模式，需要一个一个去落地、去实施的。第二，要专业的人做专业的事。产业互联网的壁垒比较高，也非常专业，呈现纵向一体化的发展趋势。从供应链到经销商，产业有自己的生态圈，金融有自己相应的生态圈，我们希望用双生态圈产融融合的方式创新出一个适合产业互联网发展的模式。

 

下面是招行的一些具体的做法、产品和案例。首先我们在组织架构保障上，招商银行是成立了总行级的推动部门，是总行的所有业务部门参与，有行领导牵头，成立了一个产业互联网创新小组。在资金投入保障方面，招商银行专门拿出了营业收入的1%，作为金融科技基金。

 

再看我们具体的实践和产品。创新主要有三个方向。

 

一个方向是支付结算，我们说银行的存贷汇，金融的逻辑并没有发生根本的转变。在构建支付结算体系上，招行针对现在产业互联网上比较典型的需求，划分为核心企业的自营模式，核心企业的撮合模式，以及两者相混合的模式，推出了统一支付平台。

 

首先，是实现基础的支付结算业务，特点是让核心企业上下游客户能够通过全线上化的方式开户、注册，实现账务查询、交易、回单打印基础服务等。不光是产业端，也包括我们所熟悉的聚合收款，C端的付款方式也可以支持统一支付平台的买卖方式。

 

相对于消费互联网，在产业端我们要充分考虑的维度更多。在支付结算上首先考虑安全性，我们刚才说到了仅仅靠一般的身份注册是不够的，因此统一支付平台使用了最高级别的银行的身份识别、身份认证、数字签名，这里面我们也同时支持主流的，包括CFCA的方式。核心企业在支付结算的诉求是各不相同的，比如说要回单、税务发票，包括银行支付结算的发票。这些都需要我们统一支付平台统一提供服务方案。

 

对统一支付大家可能更多的是感性认识，手机一扫一点就是支付。其实在产业端，现金付款类占的比例非常低的，全国一年有20万亿的应收账款，大部分是以票据为支付。因此，招行产品还有一个特点，我们的支付方案是“票据+现金”。在今年年初1月底，中国建筑使用招行的票付通业务，完成了票交所的第一笔全国跨行支付，也就意味着我们统一支付平台现在也支持用票据ECDS的方式做支付、拆分转让、融资等等。

 

第二部分给大家介绍的是融资方向。实现产业互联网的融资，要做几方面工作，第一个方面，全线上化。首先要实现产业互联网的融资，那就意味着我们不能够再比照传统的线下方式做升级。比如还要银行人员去走访看一下，客户还要到银行来签约等等，这些基础的功能需要实现全线上化。我们已经率先实现了全线上化的放款，客户在招行互联网平台上申请贷款、上传资料、进行尽职调查、核保，招商银行的放款也实现了秒级放款。流程全部在线上完成，招行要先实现产业互联网方式的基本服务。

 

第二个风险控制的核心是什么？在产业互联网上，我们更多认为是数据。运用了大数据、云计算等,我们正在致力于建立大数据的风控融资模型。数据包括银行内部的，自身积累的大量的支付结算的交易数据和支付结算所有的行为数据；包括银行外部的商业场景的数据，以核心企业为中心的这样的生态圈里面广泛的各类场景数据；第三是依据政府和公务端的数据，这里包括工商、资讯、历史、舆情。这方面招商银行有人工智能的大数据库，可以从外部获取舆情动态、司法判例，从新闻上用爬虫的技术进行组织、识别。

 

融资产品的创新主要有三个方向，包括基于核心企业的应收账款的融资，刚才很多嘉宾都谈到了，现在业界已经有很成熟的方式。现在招商银行致力于推出没有核心企业信用传输的方式创新，以大数据为特征，提供无抵押、无担保的融资产品。现在招行基本上形成了三大产品，包括在产业链上游的订单贷，包括在生产过程中货物贷，包括在销售过程中的经销商贷。这三类产品反映的是在资金链条上，从货物到资金进行形态转换的过程中，所处不同的阶段，越往上端风险越大。

 

第三个方面是科技平台的赋能，招商银行建立了产融云平台。理念是链接产业端和资金端，形成一个共享平台。在互联互通的基础上形成更丰富的、可信的交易场景和数据。具体来讲，产融云平台形成了4个子系统，第一个系统是商务协同系统，这个有点类似于供应链金融产品平台，各核心企业基本上都有供应链系统，我们首先提供服务于核心企业的供应链金融管理系统。第二个是产融协同子系统，这个主要为资金这一方，包括保理、小贷，提供能够直接形成和资产端对接的能力，能够直接利用API技术接入，形成标准化的产品，把平台上的资产变成金融的产品。要连接服务这两个部分，中间还有很多管理和基础，提供相应的应收账款的管理，如融资产品到期的管理、基础的身份认证、线上签约、人脸识别等等这，这属于基础部分。

 

在2018年6月，由深圳人民银行中心支行牵头，5家银行机构联合本地的新能源汽车比亚迪，建立了一套湾区贸易金融区块链的系统。这个系统实现三方面的功能，第一个是用区块链的技术，搭建出一个支持各方参与的金融区块链的平台；第二是利用应收账款转让的具体的产品，实现多级穿透的支付和融资功能；第三个为人民银行等监管机构提供监管的基础平台。

 

招商银行在2018年10月份，率先发放了首笔应收账款融资300多万，并且在2018年10月，又再次实现了多级穿透的支付和融资。

 

由于时间有限，欢迎大家在实际工作中，对招商银行多提宝贵意见，支持我们的产业互联网发展，谢谢。

 

结语：从赵海的分享里面，招商银行将会破解银行在中小企业融资中“不敢做、不愿做、不会做”。我们也非常希望，招商银行在接下来的产业互联网浪潮中给我们供应链金融领域带来更多的惊喜。

 

此外，论坛现场，万联网创始人兼执行总裁蔡宇江隆重发布了《中国供应链金融创新实践白皮书2019》。《中国供应链金融创新实践白皮书（2019）》立足中国供应链金融发展趋势，剖析中国供应链金融发展大环境与趋势、分享了普洛斯、C2FO、中企云链、江苏跨境、浙商银行等业内标杆企业的供应链金融创新与应用案例，对金融科技创新、供应链金融实践有极大的参考价值。

 

 

作为国内最高规格、最具干货、最具代表性的供应链金融大会，“CSCFIS中国供应链金融创新高峰论坛”已成功举办6届，2019的第六届中国供应链金融创新高峰论坛厚积薄发，为业界带来了一场“首创、高质、干货、国际”的饕餮盛宴，更多精彩内容将持续出炉，敬请期待！